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[汽车百科]两部门发布通知，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，将带来哪些影响？ |
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近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借… |
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记得1月18日， 国家发改委发布会，今年要下大力气改善居民收入预期，提高消费能力，增强消费意愿。 |
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增加新的消费增长点，促进新能源汽车、电子产品等大宗消费，推动消费品以旧换新。 2024年，预计房产等大金额消费趋势估计还是萎靡，还得靠汽车等大宗商品来拉动消费了。 这个“居民收入预期”经过三年疫情，并没有在2023年迎来一个消费的高潮，也就是有相当多的民众对未来赚更多的钱不报期望，从而减少了消费欲望。 所以，为了拉动消费，国家今年对新能源汽车产业及周边产业会继续加大力度支持，上述的贷款发放比例自由裁定就是放宽了政策，鼓励消费者换车。 实际这个消息应该早就已经到了各个汽车销售点。 |
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现在如果去品牌店咨询，应该很多贷款都支持零首付，甚至有的品牌可能还支持多少期，或者多少金额以下的免息。 之前说过，今年是新能源汽车的大考之年，各项新技术的普及，价格战都会比去年来得更猛烈。 新能源汽车卷起来，意味着传统燃油车也会卷，价格都会到达历史最低点。 所以，零首付、零利息也不过是汽车品牌卷的一种手段罢了。 而且通知里面也说了，金融机构要在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。 这意思就是银行或者车企或者经销商等机构放宽贷款的行为要大力配合国家的政策，要刺激消费者以旧换新，但得自己控制好，自负盈亏，别弄出一堆坏账出来。也不要贪图那些利息，在消费者提前还款的时候一定要配合，切勿坏了消费者购买大件的心情。 |
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进一步促进汽车消费的大招了。在合理评估风险的情况下，0首付购车估计会变得可能。 修改前： 《汽车贷款管理办法》，明确自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%。自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 修改后： 自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 |
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这么一对比就知道，鼓励自用购买新车，商用车的贷款比例上限保持不变，二手车的贷款比例上限保持不变。 在房地产这个经济增长引擎逐渐熄火的当下，汽车消费基本上是对国民经济拉动作用最大的大宗消费了。金融政策也要为经济发展服务，实际上银行也希望在房贷增量明显放缓之后找到新的业务增长点。车贷可能是目前最能接住这个需求的业务了。 虽然说国内的车辆保有率已经很高了，很多人开始抱怨道路拥堵的问题。不过在买车卖车的便利性上，国内的汽车金融市场相比国外应该还是有不少差距。比如国外流行的leasing模式，让拥有一辆车和使用一段时间之后转让的门槛变低很多。 而这次《通知》也是朝着这个方向去走的，国内目前的大环境还是以鼓励新车消费为主，二手车流通更希望是能够出口到海外，来保持国内的新车消费。 鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。 在更加精准的风险评估能力加持下，0首付甚至负首付完全是可能，当然有些擦边，我之前买车的时候，用消费贷的形式分别从两家银行弄出总额超出车价的钱来，补充了手头的流动资金。当然这些额外的钱我去投资了还又亏了不少这就是另一个悲伤的故事了…… |
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这个问题，其实是确定的。 这不过是一揽子推进计划中的一个 一手补贴，一手放贷款，总体促销费，加快产业渗透与升级。 很多人说，房子推不动了，就推车，这是割韭菜。 以前可以说房子有投资属性，你车子有么？ 你买车，不存在我买了期盼升值这个道理吧？ 而且，养车有保险，有折旧，有用车费用。 所以，这一手促进，更多的是释放消费潜力，继续拉动相关产业。 现在最大的问题是，经过了疫情三年，消费疲软，消费者储蓄继续上升，市场有通缩的风险。 适当的促进消费，这个有问题的么？ 而且，乘用车制造本来就是产业链条覆盖较多的一个行业。 刺激终端，可以全面提振乘用车制造，以及惠济产业链的相关从业者。 更别提我国的乘用车行业市场已经达到万亿量级，加速推动行程的规模效益，可以持续放大优势。 中国去年就已经在汽车出口上打败日本，正值本土行业发展黄金期。 这时候不助推一把，等什么? 等着德日翻身么? 多说一句，这是个万亿级别的市场。 最近小米SU7这么火，你们就没想着做点什么？ 整个大市场正式方兴未艾，却在担心自己买车被割韭菜。 不一定要当个消费者，也可以当个生产者，甚至别的角色。 说个不好听的，我就不信这种消息下面，还有人会判断失误。 |
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与乐观的预期不同，金融工具从来都只是辅助，真正的购买力还是依赖居民的收入和经济良性循环，大家扩大开支，并且能以收入和福利形式更高比例的返还到消费者身上，这对经济循环和分配体系要求较高，高增长的时候这个问题不会太大，因为收入总是向上的，债务相对于收入来说总是“贬值”的，而这几年明显出现了不同的趋势，即居民深受高杠杆压力的影响，变得抗风险能力下降，简单理解就是债务是刚性的，但收入是弹性的，一旦失业或者收入下降，有杠杆和没杠杆的差异会非常大。 金融催熟往往并不长久，因为花的是未来的钱，这个在过去的房地产投资中就是典型的案例，非常依赖对居民未来收入的挖掘，截止2020年房地产泡沫增长放缓，居民的杠杆增加占GDP的比重高达40%以上。收入就这么多，债务占GDP的比重还超过绝大多数发展中国家，那么能用在消费的比例就必然有限，导致的结果就是这几年外需好的时候（尤其是欧美消费能力强的时候），我国经济还不错，一旦外需增长受阻，内需往往补不上，内部通缩压力就很大。扩大内需的最终方向多数时候不是分配改革，而是鼓励信贷，比如大家熟知的降低首付比例，延长贷款时限，甚至子孙贷，一人购房全家帮等等政策。 更低的首付比例，意味着未来更高的月供，金融从来都是双人剑，不可能极低比例首付下还能兼顾金融风险，消费品折损是比较显著的，结合这几年的车企大降价，抵押物缩水是很正常的事情，抵押物不够，贷款逐渐转向靠信用来支撑，结合金融体系内在不稳定性，从业者必然为了业绩自发的降低门槛，最终积累和放大风险，这几年经济增速放缓+高杠杆，被执行人体量可不少了。 鼓励贷款的同时，要么给信贷人一个重新修复信用的机会，比如个人破产制度的全面推行，要么就提前预期到抵押物的缩水幅度，设置合理的首付比例，不断鼓励信贷支撑短期消费，花未来的钱，未来怎么办？ 结合这几年的居民信贷数据来看，人们也还是看的很清楚的，居民信贷数据延续这几年的趋势增长疲软，尤其是前两个月短期贷款（消费贷相关）不仅没有增长，还下降了，短期贷款减少1340亿元，这就是居民用脚投票的结果，缺乏保障和兜底机制，高杠杆本身就没多少空间，债务无限责任下自己为自己负责，所以这类刺激政策的效果只能说谨慎乐观吧。 |
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当然是利好「新能源汽车」了。 近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。 下一步，中国人民银行、国家金融监督管理总局将指导金融机构落实《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。 其中提出，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 其中，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%，贷款金额可以占到车的总价的3/4，这个时候，要是车企、四儿子店、地方再给点补贴、优惠券，四舍五入后，一成首付买车也不是不可能了。 要想提振我们中国经济，最有效的方式就是去提振「衣食住行」这种和每一个中国居民都息息相关的方向，而众所周知，在房地产整个大行业衰退的当下，「住」已经不行了，「食」涉及到的是国计民生，是食品安全、是三农问题，需要谨慎再谨慎。「衣」则属于轻工业，我们国家都是产能过剩要出口他国的。剩下的，自然而然就是「行」。 「行」，这个赛道里，「新能源汽车」咱们国家又是最有可能弯道超车的，又是最符合中国制造2025目标的，那么，自然而然的，要尽量给这个赛道开绿灯。 现在，「两部门发布通知，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定」，就是于消费端，开了一个绿灯。 就我们家来说，目前只有一辆车，还是一辆新能源车，如果继续买车的话，还会继续买新能源车，毕竟，性价比真的高，税费减免、购车补贴、贷款优惠，就连停车，都是半价…… |
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站在全局的角度看，当然是利好汽车行业，相当于给做汽车金融业务的机构，不管是银行业好，还是汽车品牌自己的金融公司，予以更大的权限。尤其是消费者购买自用的车辆，理论上讲做到零首付也是可行的。加上这几年国产新势力的崛起，各种预定车辆的促销方案的出台，在已经快杀成红海的市场，其背后隐隐升起了一个更为庞大的金融链。 一、自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定。 但站在消费者的角度，我建议大家还是警醒一点，在放开了贷款比例后，可能在4S点或者厂家直销的场景下，会有一些看上去获利，实则更为复杂的金融贷款方案推出，作为消费者最好还是多个心眼。 车贷和房贷不同，对于大多数人房贷是迫不得已的选择，而车贷是非必要的选择，大多数消费者都有全款和贷款的选择。但在传统的4S店，由于种种的原因，车贷反而成为了强买强卖硬搭的产品了。 我最近的一次购车是2021年的时候E300L的购买，当时有点闲钱，所以理所当然是倾向于全款购车。然而4S店的销售小哥费尽口舌，求爹爹告奶奶般央求我贷款，主要开始4S店对于奔驰金融的车贷有渗透率的要求。但我也不是慈善家，不会莫名其妙多付利息的钱。后来，反复拉扯，小哥在赠品和保养上有很多让利，我才最终同意，象征性的贷了一部分。 后来，因为我有购房方面的需求，在贷款的规则上，需要我提前把奔驰金融的贷款还完，所以我没还几个月的车贷，就结清的贷款，不过代价就是还支付了一部分提前还款的手续费。当然，花费了这部分的冤枉钱，有我自己的决策失误，但问题的根源还是奔驰金融的强买强卖，让我增加了一笔完全不必要的贷款。 |
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所以，放开贷款比例的权限固然对汽车行业是一件好事，但对于消费者来说，这是一柄双刃剑，尤其是这两年新势力车企，引入互联网营销的手法，现在在加上互联网金融，真的劝大家多个心眼。 |
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解读：从金融层面支持汽车产业，特别是新能源车产业的进一步快速发展。加大对于汽车消费的贷款支持力度有助于推动汽车消费市场在2024年的进一步蓬勃发展。 本次出台《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，将自用的小汽车（包括燃油车及新能源车）贷款最高比例下放至金融机构，将由金融机构自主确定；而商用车的最高贷款比例则依然做出限制，传统燃油车、新能源车、二手车等最高贷款比例为70%-75%不等。 新政策：自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 可以想象，在接下来的4-5月份，各个车企的价格战将会蔓延至金融贷款领域。低首付，甚至零首付的推广优惠都有可能出台；战火将从产品端、价格段蔓延至营销端、贷款端。 目前各大车企的贷款支持，一般首付在15%-20%左右，其余的可以贷款；而贷款免息期一般仅为1-2年。在新政策出台之后，预计首付比例可能进一步降低，甚至零首付；而贷款免息期则有望被延长。 原政策（已废止）：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 从刺激消费的角度来看，目前汽车消费市场是大消费领域的重点组成部分。而随着目前新能源车的渗透率不断提升，如何从金融层面支持汽车消费十分关键，措施得当可以为当前火热的汽车消费市场“锦上添花”。因此，本次《通知》的出台，将有望进一步支持汽车消费市场。 而本次《通知》还就此前提出的“以旧换新”的细分场景进行特别支持；预计各个金融机构将就“以旧换新”推出更为优惠，利率更低的贷款支持政策。 |
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原本车企自带的金融方案，如果征信比较好就是允许百分5首付的。现在这个策略相当于允许0首付。 |
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比如说月供几千块，5年甚至能0首付直接拿下20万的车。那确实是很有吸引力了。对于年轻人而言。 之前讲过个人的看法。 1.债务局部宽松。 2.国营资产变卖，置换大量现金。清出部分债务。同时部分资产变成私营的能提高社会效率。 3.市级财政不好的单位，具有拯救价值的，上交管理权由省级财政统一委托管理。 这里1的债务局部宽松，当时我强调了一个核心理念，必须是宽松居民端的债务。同时过去的地方债务，得想办法转移到中产头上。 目前来看123都验证了。 接下来就是动能转换产业升级的加速环节。目前比较强的一流技术型企业补贴已到位。 这个金融放宽政策，会增加汽车的销量。这意味着新能源整体产业链都会吃到好处。 现在问界排队5-6个月。米车排队32周，腾势d9排队4周。极氪也得排队。通常光储项目都是光伏等电池。 换句话说就是电池产能其实是跟不上社会需求的。 这个刺激政策大概率会进一步加强这一现象。 像电车服务业也会得到进一步的发展。 比如说充电停车场。 2024年赚钱的风口行业有哪些？185 赞同 · 21 评论回答 |
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就拿合肥来讲，他为毛要赶着卖？因为今天不卖，等大家都在卖的时候，你就卖不出价格了。 实际上投资人和消费者一样兜里的钱都是有限的。所以像这种懂投资的城市，就知道要先卖。换了现金再说。等到后面卖的城市多了。自己不会出现卖不出去的现象。 同时要知道一个概念。合肥这个城市，在过去是投资成功的明星城市，尚且如此。 其他城市要是没这么强的？他是不是没有别的选择呢？ 比如说浙江为毛要大量抛售资产？因为这些老资产，相比尖端产业的回报率就是个笑话。 |
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以电子料来讲，现在还是美元计算价格，因为很多企业宣称自己能造，实际上不能。所以他一吨可以卖到21万。所以是美元计价，如果不是区熔获取的，相当于实际成本只有6万不到。相当于利润15万。（不区熔的话成本肯定不超过6万的。） 而很多硅料企业，一吨的利润只有1000不到。甚至是负数。 差150倍是什么概念呢？ 德国up洋哥在德国晒过一个小机械厂的薪资。那个薪资能到10万欧一年。这个小机械厂实际上是瓦克的配套工具厂。只是吃了一部分红利而已。在德国那种水桶薪资的国家10万欧。。。。。 正常德国中产3500欧就算非常雕了。瓦克是顶级的电子料厂商。 这就是高精尖产业的含金量。 国内的尖端产业市场蛋糕，也是有限的，属于先到先得。抢蛋糕环节比的就是谁资金宽裕。 像传统的垄断资产，年化能到10 15个点就算挺厉害的了。 电子料，氟化深加工材料，逻辑芯片，BCD芯片。每个领域都是充满肥油的。 和朋友聊天的时候，他就吐槽有抢到尖端产业的城市，和没抢到的城市，完全是一个天一个地。 因为他看本地电池工开的车，比他们沈北新区的企业主开的还好。心里就麻麻的。 像我们这的人，不用教育，他们也是爱当地的。房子资本基本都投当地，当地咋宣传大伙就咋做。新区那边不管咋教育，那些人还是喜欢背着资本往外跑。对家乡没有一丝感恩之心。不愿意同苦共苦长苦。 这个朋友家里在沈阳以前是非常强的豪门。但是由于地方无限衰败。他这类鲶鱼在有限的空间里，就得互相搏杀。和角斗场没啥区别。 从既得利益者的角度讲，产业竞争甚至比战争还残酷。战争是普通人的孩子在前线牺牲。他们可以稳坐钓鱼台。 而产业一旦竞争失败，由于蛋糕不够吃，他们内部就得先打起来了。哪怕是上层也得血流成河。 甚至说，长期只能干底层产业，不用人带节奏 老百姓也会骂你。 |
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在已行的新规之下新能车的首付比例可以降低至30%以内，个别能够操作的商家甚至能将首付压到一字开头。 和降低房贷首付比例不同，汽车可选择的梯度大且价格也没有房子那么贵，所以降低首付比例对刺激汽车消费，尤其是对刺激新能车的消费将会起到明显的效果。 不过当下并不是特别适合购车的时候，因为各大车企的价格战才刚刚进入初期还未决出胜负，不少品牌和不少车型仍然具有大幅的降价空间。 这是因为目前新能车的发展进入了巨大的技术瓶颈之中，无论是电池技术还是充电技术在短期内都不可能有质的提升。所以各大车企会越来越陷入同质化竞争的格局之中，没有谁能够在短期内拉开技术水平差距，因此价格战将在很长一段时间内成为竞争的主要方式。 尤其是在今年，新能车的发展会呈现明显的分化趋势。许多新势力车企它们依靠现象级的爆款车型而出圈，但其自身推陈出新的能力相对较差，所以我们可以看到再火爆的车型都极容易被新款产品替代。 这也就使得资本金实际较弱，融资能力较差的车企很容易出现断崖式下滑，甚至在几个月内遭遇暴雷危机也不足为奇。 所以无论是从价格层面考量，还是从后续的质保和服务上来讲，晚一点买对消费者都是有利的。 如果不是的确有特别的急用，那么完全可以再等一等。你不买，我不买，价格还能缓一缓。 |
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相当于可以“0元”提车，100%贷款买车，然后分期慢慢还贷款 按照17年的规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例分别80% 自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为85% 商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70% 商用新能源汽车贷款最高发放比例为75% 二手车贷款最高发放比例为70% 那么现在放开了自用的传统动力和新能源汽车的贷款比例，对家用车来说肯定是利好，让你不需要任何首付，可以提车先用 这就是金融加杠杆，增加汽车消费 今年关于以旧换新，汽车，家居，各种领域的装备，家电什么的都在慢慢出扶持，扩内需促消费是今年的主基调 我国汽车家装市场综合体量大，相当一部分产品使用年限较长，碳排放较高 在用国三以及以下排放标准的乘用车超过1600万辆 其中，车龄15年以上的超过700万辆 官方发布了《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》 其中明确提出“鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度” 随着后面扶持越来越大，2024年—2025年我国汽车内销仍将处于换购高峰期 对应2016年—2018年的销量高点，汽车报废率较往年也将有所提升 而且之前还提到了会考虑降低新能源汽车保险费费率 去年新能源汽车零售销量全年增长36.2% 12月，新能源车国内零售渗透率40.2%，全年渗透率35.7% 而且汽车出口的数量和金额均达到世界第一，新能源汽车贡献很大 新能源汽车的重要性越来越高，虽然欧美有些经济体放缓了发展新能源汽车行业的速度 但我们发展的不错，当然会继续扶持 最重要的还是新能源行业的发展可以保障能源安全 我国是比较缺少石油的国家，不管别的国家玩不玩新能源不知道 但我国肯定会继续玩下去的，只会加码，不会放弃 |
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汽车行业的以旧换新是今年的主基调，已经在之前官方聊过很多次 “以旧换新”政策将加速淘汰车龄长、排放低的老旧产品 汽车换购比例的提升有助于促进消费升级 2023年乘用车换购占比45%（增购占比为11%） 从置换价格和车型变化趋势来看，消费升级成为汽车置换市场的主要趋势，置换前购车价格主要集中在10-15万，占比 30.9% 置换后购车价格主要集中在15-30万，占比 41.6% 如果新一轮以旧换新政策落地，有望推动换购比例提升，预计在15-30万价格带有较大空间 由“以旧换新”政策带来的市场增量，每年至少能为乘用车和商用车市场带来200万到300万辆新车，相当于增量10%左右 |
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“以旧换新”具体路径为 1，加速重卡国四淘汰 目前国四乘用车约7400万，大约占乘用车总量的45%，存在较大替换需求 2，普及更高能效水平的汽车产品，推广新能源汽车 |
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不仅仅如此，而且官方还宣布，凡是有利于把央企新能源汽车搞上去的政策与举措都要大胆探索 把新能源汽车作为中央企业增强核心功能的重要内容 对三家整车央企新能源汽车业务单独考核 充分考虑新能源汽车战略投入期的经营性亏损 聚焦激励不足、活力不够等问题，强化市场化改革正向激励 支持企业用好职业经理人、经理层任期制和契约化等市场化方式 清晰责权利，支持企业与核心员工风险共担、利益共享，有序开展员工持股，突出长期利益绑定 今年关于汽车方面的扶持以后还会越来越多，包括其他领域以旧换新，消费，内需方面的扶持，都会力度越来越大 |
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很明显，政策意图是要刺激汽车消费，特别是新能源汽车的消费。 为什么这么做？因为新能源车是大额消费，政府希望通过这一政策，鼓励更多人购买新能源车，拉动GDP。过去，汽车贷款的发放比例有个上限，现在把这个上限给取消了，金融机构可以根据市场情况和风险评估，自主决定贷款比例。这样一来，理论上，消费者在购买汽车时可以获得更多的贷款支持，从而更容易实现购车愿望。 但是，这里面也存在一些问题。首先，贷款比例的提高，虽然降低了购车门槛，但也增加了消费者的负债压力。如果消费者没有稳定的收入来源，或者对自己的还款能力缺乏清晰的认识，盲目贷款购车可能会导致后续的还款问题，甚至影响到个人信用。 我认为这个政策对新能源汽车市场的刺激作用，是否真的如预期那么明显，也是值得商榷的。 消费者购车不仅仅是看贷款比例，还要考虑自己的经济状况。现在很多人都在喊“消费降级”，收入增长乏力，生活压力山大。在这种情况下，即使贷款比例提高了，很多人可能也不会轻易去贷款买车。毕竟，买车容易养车难，后续的油费、保养费、保险费等都是一笔不小的开销。 再进一步来看，大额消费的前提那就是大家的收入得提升。如果收入没增加，就算贷款比例再高，大家还是不敢轻易下手，买车不是买白菜，这个政策要想真正发挥作用，还得靠整个经济环境的改善和人们收入水平的提升。 所以，我认为这个政策虽然有一定的积极意义，但要想真正刺激汽车消费，特别是新能源汽车消费，还需要更多刺激。 |
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总的来说，还是为了刺激消费，这是这几年的大方向，特别是汽车这种大宗商品，在提高消费预期的同时，还在尽量扩展新能源市场。 |
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刚刚翻了下2017版通知，和2024版的对比一下： 2017版《通知》：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 2024版《通知》：自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 |
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其中变更部分重点标出了，变更部分最大的就是关于乘用车的政策，从之前的最高比例限制，到如今的无限制，其中的意思应该很明显了。 将主动权完全交给金融机构，如果在没有限制的情况下，完全可以做到“0元购”。 当然了，放权的好处就是刺激消费，同时还能提升大家消费预期；但弊端也有，如何控制好风险？保证不出现坏账情况。 |
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总体来说，政策是多方利好。 对于汽车品牌，可以支持0首付购买，加速市场内卷，增加销量。 对于消费者来说，购车压力减小，不需要一次性支付大额首付。 对于整个市场，以政策促销量，一方面促进消费，另一方面加速新能源渗透率。 |
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先说结论:此政策有利于促进低价位汽车的销售，拉低了购车的门槛。 此政策可视为促进汽车消费的利好政策，以前购买汽车的首付比例是有要求的，与贷款买房类似，如做到30%的首付款这种形式，也就是说对于计划分期付款或者贷款买车的用户，这30%车款的现金成为了购车者的门槛，这无疑会将一部分群体的购车需求延后，因为这些潜在用户需要攒够首付后再考虑购买车辆。 如今政策变为“根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例”，这个意义非常重大，意味着放开了银行的自主放贷权力，各个银行可以根据每个人的征信等情况自主制定首付比例，意味着0首付可以实现了，是银行端直接对接0首付这件事情，这样可以大大放低购车门槛，此举必将对车市产生比较正面的刺激。 从我的角度看，这个政策将更加有利于单价15万以下车辆的销售，为什么这样讲？因为这个价位的车如果变为0首付，那么贷款70%还是100%对于每个月的还款额差别不大，所以可以给消费者一种无差异的感觉。举个例子，以15万的车为例，按照30%的首付计算，贷款5年等额本息的方式每个月还款是1950元，利息总额12000元左右； |
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如果按照新的政策，银行给到0首付呢，同样按照5年的等额本息计算那么月均还款是2786元，利息总额是17000元左右，也就是总共利息多花了5000元，每个月多还800元，一般从心理上就接受了。 |
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如果车价位是10万甚至更低，那么这种差距就更小，刺激就更强烈。 所以这个金融政策是有利于低价位车辆的销售的。 |
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说实话，现在为了刺激消费把能用的招儿都用上了，降低首付意味着增大月供，属于顾头不顾腚。贷款的首付和月供两者互斥，首付越高，相对月供越低；反之，首付越高，月供越低。 贷款购车现状： 目前个人购车贷款的首付比例普遍不低于20%，而30%的比例则更为常见。其中，银行的汽车贷款首付比例在30％—40％左右。相对而言，汽车金融贷款机构提供的首付比例更为灵活，最低可至20%。 根据资产情况和还款能力，消费者可以选择汽车贷款的首付比例，首付越高、每月还款越少。 汽车贷款比例调整对购车刺激很有限 制定这个规则的初衷，是考虑到那些资金有限却渴望购车的消费者来说，20%的首付比例仍然构成了一定的经济压力。但我觉得，虽然两部门有号召，但也不是强制，至于金融机构会不会降低首付比例，还要看个人信用的整体评价，毕竟金融机构也不想坏账；另外，真正要买车的人，如果连目前规定的20%首付都拿不出来，那我估计月供更费劲。 那具体的车型来举个例子：比亚迪7.98W的秦PLUS ①0首付3年贷款：首付准备3864元 |
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②10%首付3年贷款：首付准备11844元 |
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③20%首付3年贷款：首付准备19824元 |
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通过以上数据对比，我想说的是如果你手头现在连2W块钱都没存下，那后面月供肯定都费劲，或者购车后生活品质大大下降。 最后要说明的是这种0首付的产品在汽车市场已经不是啥新鲜事儿，这种做法起到的效果很有限。相比于降低首付门槛，我觉得0利率的诱惑力可能会更大一些，比如低首付+5年0利率，金融机构的利息由汽车主机厂、地方和国家财政共同补贴。 |
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自用传统动力汽车和新能源汽车贷款，最高发放比例由金融机构自主确定，说白了就只差没有直接发文明说0首付合法性了 今年汽车行业出现的大规模降价，说白了就是产能的相对过剩，国内消费呈现疲软状态 这两年汽车企业深陷的囚徒降价困境，说到底还是这几年底层的老百姓收入压力越来越来大，同时还要受房贷、孩子上学的学费、医疗费用等给套牢了，没钱消费才是最现实的问题 你明白我也明白上层更明白，但失去了房地产做为支柱产业之后，ZF的土地财政难以为继，再像以前通过地方ZF的大规模的负债投资带动经济的做法，实操的难度相比以前难度增加了不少了 既然投资不能拉，只能在消费上想办法，什么0首付和之前推出了以旧换新政策，以及比逼迫国企央企带头让利，在汽车行业一方面国资委对三家中央汽车企业进行新能源汽车业务的单独考核，就是我不看你盈利多少，我只考核你新能源汽车销量和市场占比，逼迫几大国企让利，刺激汽车消费 只是为了刺激汽车消费，从理论层面来看降低首付比例想法是好的， 但汽车销售终端早就在实操0首付的玩法了 自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，只是把以前0首付不合规不合法的玩法合法化而已，因为目前国家法定的按揭首付比例是2成 我大致介绍下0首付的玩法，你大致可以参考下： 以前0首在4S店做得比较少，要做也是有很多的要求，比如上4s店公司户、车辆必须安装GPS、查各种的征信流水等，操作比较繁琐 而4S店一般的客户大多都是优质的客户，最重要的以前汽车行业在上升期是不缺客户的，所以0首付渗透的比较少 但0首付这些早就被二网给玩烂了，18年左右什么弹个车和毛豆新车、花生好车（以租代购）这些玩法是真的花也坑 像弹个车一年内是低首付低月供（还的利息），一年之后开始抬高月供，后期车辆过户的时候还要收3-5W左右不等的过户费，坑！ 而且0首付一般所购买的车辆为库存车瑕疵车运损车和降价优惠幅度比较大的车型 0首付一种玩法：吃车的差价 比如英朗车辆厂商指导价10多万，车价优惠下来也就裸车价7万多，二网那车价还要更低，那一般无良车商会采用高贷的手法（开票的价格10万，然后再去按照10万贷款），再把车辆购置税和保险、GPS费用等等加在贷款里面 最后银行机构把贷款放下来，中间的差价就是利润，在加上贷款的返点，属于是不开张则以一开张吃3个月 0首付另外一种手法：吃利息差 银行一般放给经销商的利息，如果是2厘的话，下面的二网和经销商直接加1-3个点的利息，吃利息差 如果0首付那基本7-8厘的利息都算比较低的，有些高的利息都要到1分多，因为做0首付赚的就是金融的返点费 一般二网的金融体系都是通过担保公司向银行做金融贷款，银行把款放给担保公司，担保公司吃1万左右的过桥费（具体看贷款的金额），在打给二网 我之前和一个做这方面金融贷款的聊过这个话题，当时他们讲了一个担保公司吃钱跑路的事情 当时购车客户在二网办贷款，一般资质稍差的都会要求有担保公司，所以当时他们二网按照常规操作之后，向银行提交了贷款 可向银行提交贷款很长时间之后，客户都快要还贷款的时候，二网这边儿都没有收到钱客户也没法拿车，结果一查是担保公司吃钱跑路了，这边钱没法放下来 这个时候客户只能向银行打投诉电话取消这笔贷款，不然只能向金融监督管理局举报银行违规操作，最后这笔钱只能算作银行的呆账，只要每年银行不超过多少的呆账比列都是安全的 还有一些二网更狠，拿一款朗逸的去贷款，上报金融公司贷款是按迈腾报价贷款，发票一般都会直接找能开真票的操作，比如一款朗逸11万的裸车价，上报金融公司车价20万左右的迈腾贷款 但随着前几年口罩事件和新能源车崛起，油车的份额在减少，而4S店以前还讲规则，一些不能吃的绝不脏手 可随着新能源车挤压和中国汽车市场需求减缓，导致4s店效益在逐年下滑盈利堪忧，许多以前不愿意做的赃活累活也开始抢了 这次提出的降低乘用车贷款首付比的提议，只能说是想方设法的让更多人上车，你可以说它像房地产一样玩法，但汽车消费贷的副作用最长不过5年，相比房地产长则20-30年来说，简直就是最适合割的韭菜 如果政策方面放开0首付，但不去堵0首付的后遗症和弊端，短期的激素能有效刺激市场，但后期必然出现各种问题 |
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说白了，目的非常明显。就是为了刺激乘用车的消费，让老百姓更容易买车。就跟买房一样，国家有要求必须要付首付。现在买车的政策是可以 0 首付了，其他全部贷款。估计很快就有车企变着花样做文章了。 什么 0 元开回家，多久以内不用担心贷款利息问题。 总之就是变着花样，让你买车，让你消费。汽车产业链很庞大啊，上游的零部件供应商，再上游的原材料供应商，他们都要生存，都要养员工，都要赚钱。汽车主机厂也得赚钱，所有涉及的环节都要赚钱。请问，钱从哪里来呢？ 答案就是消费者，消费者得消费啊，消费者不消费，不买车，或者少买车，整个环节就不赚了。汽车工厂生产少了，跟上游零部件供应商下的订单也就少了。上游零部件供应商业务量少了，原材料的需求也就少了。 其中涉及的员工也不要那么多了，最终只能裁员？这就是一个恶性循环。 所以只要消费者愿意买车，选择消费。整个汽车的产业链都能带动起来，国家的 GDP 也增加了，刺激消费，才能刺激发展。 对了，现在的政策其实特别有利于消费者购买车辆，尤其是新能源汽车。没有购置税，手机要是没钱，可以 0 首付开走，以后慢慢还贷款。 不要着急，真的今年小米汽车的入局会让某些车企紧张的，价格战肯定少不了。今年也才过了一个季度而已，后面日子长着呢。消费者可以等等，等到 8 月份，市场最不景气的时候，一定会有惊喜的。 |
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以前限制贷款比例是因为担心杠杆高，烂账坏账多，现在则更关注促进消费，只有让钱在整个产业链条上流转起来，各行各业都动起来，经济才能好起来。 美国经济这次通胀能下来，其实也是跟美国人的消费能力强有很大的关系。 回到我们国内的汽车消费上，不知道大家有没有分析过这几年的汽车销量数据，去年的汽车产销是3000万辆（创了历史），出口接近500万辆，也就是国内置消费了2500万辆汽车。 |
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而在2016到2018年汽车销量是超过2800万辆的，那三年出口都在100万左右，也就是实际国内消费了2700万辆汽车，比现在多了200多万辆！ 由此可见，整个国内的汽车消费市场其实是在萎缩的。这其实就是居民不愿意也不敢消费，这就会导致一些行业的产品卖不出去了。卖不出去就得裁员，被裁的消费能力也会变差。恶性循环，最终可能会拖累整个国家经济的发展。 而且现在汽车、锂电池、光伏产品是我们出口的重要助力。但是很显然，前面两样像光伏产品一样，已经开始出现被国外打压的迹象（甚至已经在开始了）。届时这些都会成为过剩产能，相关从业人员风险非常高。 现在国内消费不旺，房地产也不景气，国家层面是希望汽车产业能取代房地产产业促进国家经济稳中向好的。 基于上面所说的三点现状，促进汽车消费是必然选择。因此上个月的会上，各部委也都在表示将全力支持汽车产业的发展。此次政策调整相当于是对前面政策的落实吧。 汽车消费是大件消费，也算是耐用品，但是一般更换周期也就是十年左右。如果可以持续的去替换，那对于国内经济算是非常好的助力！ 期待更多的政策来助力汽车产业、助力新能源产业。 |
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促进贷款买房行不通了么？现在开始推贷款买车了。 大致情况是： 自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 个人认为对家用车的助益不会很大，现在很多人开始排斥贷款买车了，宁愿全款拿下。 |
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据不完全统计，一次性付款的购车者有80%~90%。很遗憾，我们国内似乎一直没有明确公布过买车按揭和全款人数的比例，所以这个数据只能作为参考。 但简单算笔账，买一辆10万元左右汽车，贷款买车比全款买车多花8K左右，大家肯定能省则省。加之部分销售的对贷款和不贷款的服务态度差别大，也促使了大家觉得贷款买车是个坑。 不过我看好商用车的发展。因为商用车的单价高，一口气吃下来难度大。 |
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而且市场的增长率也显示，现在需要再推一把商用车销量。 2023年，商用车产销分别完成403.7万辆和403.1万辆，同比分别增长26.8%和22.1%。在商用车主要品种中，与上年同期相比，客车、货车产销均快速增长。单一品牌中，中国重汽2023年累计实现重卡销售12.8万辆，同比增长32.8%之多。 东风系统也很难说明问题，在乘用车全线下滑下，商用车却迎来了增长。 |
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另外，据中国汽车工程学会数据显示，截至2023年底，国内新能源商用车市场渗透率为11.3%，较2020年的2.36%增长了8.94%，所以这次特意把新能源商用车多提高5%，显然是想再添一把火。 |
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先说结论：毋庸置疑的这是利好新能源汽车。 我们来看看这份由中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》里面，具体谈到了哪些细节。 为贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大汽车消费金融支持力度，推动汽车以旧换新，稳定和扩大汽车消费，现就汽车贷款政策有关事项通知如下： 一、自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。 其中，对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号发布）规定基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。 二、鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。 三、各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。 四、中国人民银行各分支机构、金融监管总局各派出机构应强化对汽车贷款资产质量、机构稳健性的监测、分析和评估，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。 五、本通知自印发之日起施行。《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关政策的通知》（银发〔2017〕234号）同时废止。 上面一大段内容，重点的我已经加粗了出来了，可以看到，本次最大的作用就是支持金融机构自主确定贷款比例，其中燃油车最高不超过70%，新能源最高75%，二手车最高70%。 说人话就是首付的比例直接降低，最低降至25%。我们以前买车最低的首付也是30%，所以对于燃油车而言是没变化的，但是对于新能源汽车却能很好的降低购车门槛。 比如你购买一台30万的汽车，原本首付9万和7.5万至少是1.5万的差距了，车子售价越贵，差距也就越大。 所以从另一种角度来说，这个通知更多的是扶持20万以上的汽车，让我们国家的新能源汽车在B级市场也蓬勃成长，从而降低合资燃油汽车的占比。 |
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年轻人这个社会太可怕了，一个个都盯着你口袋里的钱，哦，你没有钱？没事，我可以借给你，现在还可以多借一点给你。慢慢还，没事。 年轻人们你一定很羡慕你同寝室的哥们家里给买了一辆奔驰，那别提多拉风了，看看看，他又带着班花出去玩了，看看自己还在那里和别人抢共享单车，人与人的差距怎么就这么大。 但是现在可以买车了，口袋没有钱没事，现在可以贷款了，高低整个比亚迪吧。在大学那也是很不错了。 好了，你离年轻人第一辆车的距离非常近了，只要动动你发财的手指。千万别乱动。虽然这是合法合规的渠道，但是贷款可能会毁了你的未来，贷款比例的增肌意味着你要付出更长的贷款周期或者每一期付出更高的费用。对于没有收入的或者低收入人群这会是灾难。 所以年轻人买车要收住手，有多大本事办多少事，不要被物欲迷失了本性。 当然车贷比例的增大，对于整个汽车市场肯定是有促进作用的。降低购车门槛，原本买不起车的可以开上车了，原本买个比亚迪的，可能咬咬牙就上奔驰了。 但更加自由灵活的放贷，会把压力留给个人，整个社会会变的更卷，面对经济危机的抗性会下降，中国人挡住金融危机最大的原因之一就是喜欢存钱，口罩可以击溃美国，但中国人可以比较轻松的度过。但是年轻人容易受诱惑，负债率增加对于整个社会不一定是好事。 |
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