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[商业财经]如何看待新能源汽车不断降价，车险价格却不降反升的现象？为何新能源汽车「保险贵、续保难」成普遍问题？ |
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开年以来，国内汽车行业掀起了新一轮价格战，尤其是新能源车型，价格下调力度更大。但不少车主发现，虽然汽车不断降价，但新能源车险价格却居高不下。小米su7… |
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正好前几天小米su7的车险炒的挺火，说是首年车险价格6-8k，还有人说和50w油车的价格差不多。其实在新能源汽车领域，保险成本一直是消费者和保险公司共同关注的焦点。消费者喊贵，保险公司喊亏。 消费者喊贵就不说了，买过新能源车的都知道。那为啥保险公司喊亏呢？根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》里显示，新能源汽车的赔付率平均接近85%，这是一个相当高的比例。所以说，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。 |
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以车损险为例，新能源汽车中占比最高的家用车的出险率高达30%，显著高于燃油车的19%。赔付率+出险率双高，必然会导致保费升高，在保费方面，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%。即便是车企亲自参与经营车险也仍没实现盈利。根据特斯拉财报透露出的相关数据显示，2023年前9个月，特斯拉财产与伤亡险与普通保险合计亏损超过1600万美元。 新能源汽车保险市场面临的挑战，其实主要源于两个核心因素：驾驶习惯和车辆智能化程度。新能源汽车，尤其是纯电动汽车，与传统燃油汽车在加速性能和操作方式上有着明显的区别。 例如，电动汽车的即时加速能力往往超过了传统燃油车，新能源汽车的驾驶体验也与燃油车有所不同。 同时，新能源汽车通常配备了更多高科技组件，智能化组件一旦损坏，不仅更换成本高，而且维修过程复杂，从而增加了保险公司的赔付压力。 |
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除此之外，新能源汽车市场的快速发展，让目前市场品牌和车型极具丰富，不同的车型和品牌在性能、维修成本及事故率上存在差异，这种多样性增加了保险公司在评估风险和定价保险产品时的难度。由于新能源汽车相比于燃油车有更短的历史，相关的事故数据和维修成本数据相对有限，所以保险公司在定价时面临更大的不确定性。 但不管怎么说，对于我们消费者，便宜才是硬道理。保险公司有千般苦万般难，我们普通消费者还是只认准价格和服务。所以为了省钱，不少车主都开始舍弃线下去线上买了。 像是我自己跟我父母这两年车险就是从支付宝上购买的。使用体验上感觉便利程度好了太多，我输入车辆信息，就能快速收到多家保险公司的报价，价格透明，比价方便，不用像以前那样，我自己挨个打电话问报价再对比。理赔其实也更方便了，可以直接通过蚂蚁保平台“一键报案”，实时查看理赔进度。 |
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我发现不少人都没意识到，支付宝或者说线上车险业务的存在。事实上互联网车险规模连年增长，互联网对保险的渗透越来越深入。另外，之前提到的车险定价难的问题，其实是可以借助科技能力来解决的。比如为啥支付宝的车险能比线下便宜，就是因为支付宝的“联合定价”技术，能够帮助保司更准确地判断车辆风险，节约人力成本，从而实现精准定价。 说到底，新能源车跟传统燃油车还是挺不一样的，随着新能源车越来越多地驶入我们的生活，这不仅是对汽车行业的一次革新，也给保险业带来了新的挑战和机遇。 如何使用大数据和人工智能技术搭建起一个既全面又精确的风险评估体系，是有很多挖掘空间的。通过技术构建一个更科学的新能源车险定价模型，才是解决新能源车险“定价难，赔付率高“的正解。 |
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Model Y车主来抢答了，和我家之前燃油车的保险相比，新能源车的车险价格确实会更高些，可选择的保险公司也少些。而且在不同保险公司里，不同车型定价还不一致。 新能源车的保费上涨，归根结底还是在于新能源车自身的特征。 一是新能源车的制作工艺不同，一出事故基本上是全换，而不是局部换，维修成本高。 比如特斯拉使用的全压铸车身工艺，一旦发生事故不是换一两块零件就好了，基本得大换。修车成本高，保费也高，特斯拉Model Y的保费价格就一度暴涨到超14000元/年。 如果伤到了新能源车的底盘，通常要连带着底盘加电池组一起更换； 如果损坏了车上的激光雷达，基本上是不修只换的，成本在7000到9000之间； 车上最容易被刮蹭的地方，刚好是车身周围价格不菲的摄像头…… 二是新能源汽车普遍具备智能化和自动驾驶等功能，系统比较复杂，一旦失控，造成的车辆损失更大。 说它系统复杂，是因为新能源车有一个高动能回收模式，特斯拉上叫做单踏马模式，踩下油门加速，松开油门缓慢刹车，不过这个功能没法代替刹车就是了。 于是，一些之前开惯了油车的司机，驾驶新能源车在遇到紧急情况的时候，下意识就要踩刹车，可他们已经习惯了使用单踏板，就常常把加速踏板当成刹车去踩，就极容易酿成事故。 三是新能源车的事故率更高，保司的新能源车险业务基本是“保一辆亏一辆” 市场上买新能源车最多的群体就是出租车和网约车。他们出车的时间越长，发生事故的概率就越高。 而且新能源车牌不用摇号，对于很多在一二线城市想买车的小青年来说，买新能源成本最低，所以新能源车主的新手比例也挺高的。 其实从车险的赔付率和出险率就能看出来，新能源车险的赔付率平均接近85%，以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。所以对于大部分保险公司，新能源车险业务很多都是亏损状态。 四就是国内新能源车企的迭代速度很快。 市场竞争激烈，电池升级换代快，很多厂家不到一年就要升级一个车型，很多车型停产，让后续零部件、售后维修都难以为继； 甚至有的车企品牌没多久就消失了…… 这都是摆在保险公司面前的难题。也就不难理解为什么新能源车险要比燃油车更贵了。可尽管如此，保险公司也是亏钱在做新能源车险业务。 于是我们来到了关键问题：怎么购买新能源车险更划算呢？ 其实除了线下，近年来互联网车险业务发展也很快，我买车这几年，身边很多买了新能源车的朋友，不少都开始转向线上投保了。 确实，相较于传统的燃油车，新能源汽车在国家监测平台的联网接入率已经超过92%，或许线上购买新能源车险早已经成为一种趋势。 以我自己的选择标准为例，浓缩起来就是一句话：平台+挑选险种，选一个值得信赖的平台可以省去“比价”等各种麻烦，而挑选险种可以让你把钱花在刀刃上。 我是在支付宝买的车险，主要是我输入车辆信息就能收到各大保司的报价，险种和价格能看得明明白白，不用自己花时间到处对比。我之前买的时候跟线下对比了下，大概便宜了一两百块。价格倒是其次，主要图的是线上投保方便，日后理赔也跟线下一样方便，直接手机操作就完事儿了。 至于为啥支付宝车险能比线下还便宜，这个具体的我也没查到太多资料，据说是蚂蚁保和平台上的保险公司开发了一套“联合定价”技术，主要就是让车险的定价模型更精准了。咱不是说过新能源车险定价难吗，这个技术解决的就是这个问题。模型精准了，运营效率提高了，人力成本降低了，不同驾驶技术的车主都能得到适合自己的报价，当然也会更便宜。 然后咱们说具体的险种选择，这个因人而异，但重点一定要是适合自己的实际情况。 |
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首先，交强险是必须要买的，不买是没有办法上路和年检的，但交强险的保额有限，而且只能用来赔付对方车和人的财产损失，所以还需要选择其他的险种。 具体到新能源车险来说，分为3个主险和13个附加险，基本把常见的风险都考虑进去了。 |
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以我自己为例，说一下我认为性价比高的险种。 首先是新能源汽车损失险，这个险主要是赔自己的修车钱，很适用于新手。 很多买新能源车的人都是新手，加上电车的驾驶习惯和油车不一样，指定会磕磕碰碰。 它主要针对新能源车本身硬件损失提供保障，包括七合一：车损，玻璃，涉水，自燃，盗抢，无法找到第三方，不计免赔。也就是说，如果你自己撞了护栏，蹭了别人的车，或者车起火自燃，又或是自然灾害比如暴雨、大风导致车里的电池、电控等硬件损坏的，都可以向保险公司申请赔偿。 我就有个朋友不买车损险，他说撞到了大不了自己买了零件换上去。结果呢，不久后磕到了底盘，送去维修，原以为换个底盘就行了，结果被告知底盘+电池要一起换掉，四万多买的车，他光是电池包就三万多了。 如果不买这个险，修车都得自己花一大笔钱。 然后是第三者责任险，主要是赔对方的车和人。 这个保险额度有100万，150万，200万甚至是300万，我的建议是，能力之内买额度高一点的，虽然保费贵几百块钱，可一旦人真出了什么事，现实中花的钱差价可就不是几百块了，起码几十万啊。 我自己选择的额度是200万，如果你能力有限买100万的也没有问题，但如果你住在大城市，建议还是买200万。 这个险主要是赔别人，一旦坐在车里的人发生了事故，需要使用医保之外的钱的话，它是没办法赔付的。 为了保险起见，需要第三者医保外责任险。 如果车里有了伤员，超出医保之外的部分就能够报销，保费几十块，最高的保额能有几十万。 如果你的车经常有亲戚朋友坐，出于责任感和忧患意识，花几十块钱买个保障还是可行的。毕竟如果路上出了事故，也好有个兜底的保险。 有个外部电网故障损失险，其实也值得买，毕竟新能源车离不开充电，这个可以理赔外部电网故障，导致我们车辆的受损。 我是购买自己的充电桩，所以我也买了附加自用充电桩损失保险和附加自用充电桩责任保险”，来保障充电桩受损或给别人带来的损失风险。 至于其他的险种，就是各位见仁见智的选择了，上面列举的保险买了基本也够用。 支付宝车险比价之前有一个自选套餐，大家可以根据自己的情况做一些调整，制定最符合自己的方案。 |
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多少跟我的专业沾点边了。 冷知识：国内有开展财产险业务的公司数以百计，如果加上经代经纪公司就更多了，盈利的不超过十家，悲观点也就是规模排名前四的公司稍有利润。承保新能源车险目前没有一家保险公司能够做到不亏损，几乎全靠燃油车车险营收在补贴，否则惨不忍睹越加难以为继。 道理很简单，燃油车时代特别多的老司机就是交强险加第三者，车损大部分车主不会买，保险公司也省事，车损也基本仅限于剐蹭钣金前后保险杠，遍地都是卷的要死的维修店。哪怕像是郑州大水浸泡了个把星期的燃油车，捞出来晾干了维护一下电路也还是美女一手车。 然而没见过那个头铁的新能源车主不买车损的，智能化驾驶高度集中的时代，保险杠怼一下一两万都特别正常，不小心磕到底盘电池包，又或者是南方雨季地下车库灌水了，保险公司赔一次知道要做多少新业务才能弥补，自燃就更不用说了也不是什么新闻，火烧连营的话，一个市级分公司一年的利润就欧了。 燃油车越到后面保险公司越省心，保费越便宜，十年以上的车商业险几百块一年的满大街都是；十年以上的新能源对保险公司而言就是行走的C4，天王老子来了也怕。你买个车总不能像换手机一样勤吧？喜欢抬杠的就去逛逛新能源二手市场，一大把三四年的车说脚踝斩都是抬举你了。 总而言之保险公司都是企业，是企业肯定就想着如何存续然后赚钱，就按目前的新能源车险的定价费率而言，车主以为是给保险公司送业务，保险公司觉得你是在捡血包。日后大概率会出现市场的头部车企自己参股或者控股险企，来依托强大的数据提供更精细化的保险费率，比如驾驶习惯，行驶距离等等，真正做到少赔少交，多赔多交，少开少交，多开多交。此前国内就有一家保险公司曾经在新疆试点按GPS数据作为保险费率计算依据，只是后来因为诸多原因没有推广开来而已。 |
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除了市场没成熟，管理规则还没有完善之外，估计两者之间在网络上的论战也有一定的作用，导致大家对于风险的判断总有那么些不同。刷个视频评论区，永远能看到他们两家的争斗，比不同的球队的球迷或者不同朝代的粉丝还厉害。 以后的如果有历史书，我觉得新能源车与燃油车的网络争端，一定是对这个时代变化的记录的重要一笔。受限于传播方式的落后，以前的每一次产品变革，似乎都没有如此范围广泛，人数众多的论战，最多也就是局部地区的冲突。 哦，别误会，我就是单纯感慨，我谁都不站，我是骑共享的。 |
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回答这个问题之前，我们来开个脑洞： 假设新能源汽车是一位环保界的时尚达人，低碳生活是她的标签，价格下调是她的特价限时活动，那么，她为何偏偏要搭配一款“奢华版”车险呢？ 可以从下面三个方面来看： 一是“限量版”的维修成本。新能源车维修可不像传统车型那么简单，特别是电池和电控系统，一旦出问题，维修成本可是一笔不小的开销。这就好比买了一件限量版的衣服，修补起来自然比普通款要贵。 二是“高端定制”的更新换代速度。新能源车技术更新换代快得像是在赶时装周，一年一个新款，可想而知，这些“新款”在保险公司的眼中是多么难以捉摸，难以评估风险，自然就把价格定得更高。 三是“专属会员”的理赔难题。由于新能源车的特殊性，比如电池自燃等问题，导致一旦出险，理赔难度和成本都比燃油车高，就像给一位高端VIP客户提供服务，自然成本更高。 面对这种“奢华版”车险，车主们当然觉得压力山大，毕竟每个人都不想为了时尚买单。但也别太担心，政策大佬们已经注意到这个问题，正在努力调整，期待未来能有更合理的保险定价策略。 所以说呀，新能源车和它的“奢华版”车险，就像时尚圈的两大焦点，虽然目前还有些“不协调”，但未来的发展，肯定会更加和谐、合理。 别着急，再等等看吧~ |
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保险公司有不是新能源车主的亲妈，明知是赔钱买卖还无微不至关怀？ |
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新能源的行驶成本低，所以用户会在单位时间内更多的使用车辆。那每一个保险周期出事的概率就会上升，保险贵一点很正常的。 |
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随着新能源汽车市场的蓬勃发展，越来越多的消费者选择拥抱这一绿色出行方式。然而，伴随这一转变而来的，却是新能源车险市场的一系列问题，其中尤以续保难、费用高最为突出。这不仅让新能源车主们苦不堪言，也给整个保险行业带来了不小的挑战。 |
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? 新能源车主的续保困境 新能源汽车的普及，本应是皆大欢喜的事情，但不少车主却在续保时遭遇了“闭门羹”。近日，多位新能源车主向媒体反映，他们在尝试续保时被保险公司以各种理由拒绝，甚至有的车主在未被明确告知的情况下，就被悄然“拉黑”。 这些被拒绝续保的车主们，往往面临着同样的困境：他们的爱车因为行驶里程过高、出过险等原因，被保险公司判定为“高风险”车型，从而难以获得续保。而这一切，对于车主们来说，无疑是巨大的打击。 |
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? 保险公司的“难言之隐” 面对车主们的质疑和不满，保险公司也显得颇为无奈。在他们看来，新能源汽车的高赔付率、高出险率以及高赔付金额，是导致他们“望而却步”的主要原因。 首先，由于电动汽车的特性和技术差异，使得其在使用过程中存在诸多安全隐患。例如，电池短路、自燃等问题时有发生，给车主和保险公司都带来了不小的风险。此外，随着网约车等新型出行方式的普及，新能源汽车的行驶里程和使用时间也大幅增加，进一步加剧了其出险的概率。 其次，新能源专属车险的保障范围更加全面，这也意味着在出现事故时，保险公司需要承担更多的赔付责任。加之新能源汽车的维修成本相对较高，尤其是三电系统和一体化车身等关键部件的维修费用更是昂贵，使得保险公司在面对新能源汽车时不得不更加谨慎。 |
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? 行业揭秘：定价机制与利益博弈 然而，除了上述风险因素外，新能源车险市场的定价机制也是导致续保难、费用高的重要原因之一。目前，新能源车险市场尚未形成完善、统一的定价标准，各保险公司之间在定价上存在较大的差异和博弈。 一方面，由于缺乏足够的历史数据和经验积累，保险公司在对新能源汽车进行风险评估和定价时难以做到精准和合理。这导致部分车型被“过度定价”，即保费远高于实际风险水平；而另一些车型则可能面临“定价不足”的风险，即保费无法覆盖潜在损失。 另一方面，在激烈的市场竞争下，部分保险公司为了争夺市场份额和客户资源，可能会采取一些“激进”的定价策略。例如，通过降低保费吸引车主投保，但在后续理赔过程中却设置诸多门槛和限制；或者对某些高风险车型采取“选择性承保”的方式，即只接受部分低风险车主的投保申请。 |
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这种定价机制的不完善和市场竞争的激烈性，不仅加剧了新能源车主在续保过程中的困难和不满，也给整个保险行业带来了潜在的风险和隐患。如果这种状况不能得到有效改善和解决，那么新能源车险市场将难以持续、健康地发展下去。 |
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? 寻求解决方案：多方共同努力 面对新能源车险市场的困境和挑战，需要车主、保险公司以及相关部门共同努力寻求解决方案。 首先，车主们应该更加关注自身的驾驶安全和车辆维护情况。通过合理安排行程、避免高风险驾驶行为以及定期对车辆进行检查和维护等措施，降低爱车出险的概率和风险水平。同时，在选购车险时也要仔细阅读条款、了解保障范围并选择信誉良好的保险公司进行投保。 其次，保险公司需要加强自身在风险评估和定价方面的能力建设。通过引入更先进的风险评估模型和技术手段、积累更多的历史数据和经验以及加强与整车企业的沟通与合作等方式，提升对新能源汽车风险的识别和定价能力。此外，保险公司还应该注重提升服务质量和理赔效率，为车主提供更加便捷、高效的服务体验。 |
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新能源车险由于其技术方面特殊性，定价难、赔付率高是险企需要解决的两大难题。这主要是因为我国新能源车保险服务及定价系统处于起步阶段，风控模型技术亟待完善发展，定价手段相对滞后。新能源汽车在出险率、案均赔款等方面都与传统燃油车有着明显差距。目前，各公司费率方案依据银保监会统一制定的基本费率再加以一定幅度的调整，但大多数保险公司自主确定的费率调整系数尚未结合新能源汽车的特殊构造与风险特点。新能源汽车发展时间较短，经验数据积累不足，潜在问题尚未充分显现。新能源汽车车辆的特定风险因素，包括电池故障、充电故障、自燃责任等，增加了车辆的出险机率。保险公司也未建立起依托于各类数据的事故理赔数据库，进一步加大了保险公司开发设计险种时进行合理费率厘定的难度。 根据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍。新能源车型维修成本较高。一方面新能源汽车电池等关键部件的损耗和残值评估标准不完善，制造采取压铸工艺的越来越多，且车身预装各类传感装置，加上车型更新换代过快，零配件难以成规模，造成维修成本居高不下；另一方面新能源汽车的查勘和定损的理赔人员需要专业技能，人力成本也更高。 即便是车企亲自参与经营车险也仍没实现盈利。根据特斯拉财报透露出的相关数据显示，特斯拉在美国的保险业务从最开始开展一直到2022年底，保费收入累计3亿美元。2023年前9个月，特斯拉财产与伤亡险承保保费为4800万美元、其中承保净亏损为1300万美元，综合成本率为146%。特斯拉普通保险前9个月的保费为1800万美元、其中承保净亏损为300万美元，综合成本率为121%。两者合计亏损超过1600万美元。 |
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业内正积极研究 一位财险公司的业内人士说，从目前的情况看，险企确实存在抢占新能源车险市场缺乏充足动力的情况。相对于存量汽车，新能源车的市场份额约为1/20，现有3亿台存量燃油车退出市场还有很长时间。对数量庞大的燃油车存量汽车市场，险企经营比较成熟，综合费用率可控制在100%以内。而新能源车险在行业内出现整体亏损时，保险主体可能根据传统的精细化管理要求，收紧承保管控，降低承保数量，降低新能源车险业务发展积极性，以规避亏损风险。 车车科技创始人兼CEO张磊参加业内论坛时指出，新能源汽车的迅猛发展使得车险成为消费者购买电动车后的最大消费之一，每年的成本在5000~10000元之间，远高于加电和保养成本。因此，车企对保险的战略部署越来越重视。蔚来汽车、宝马、理想汽车等多家车企都设立了保险经纪公司，比亚迪收购了一家保险公司。保险公司本身对于新能源车险业务也非常重视，纷纷加大科技投入，人保、平安、太平洋等巨头公司都设立了独立的科技板块，对新能源保险进行专项研究”。 |
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监管已明确表态 2024年1月18日，国家金融监管总局财产保险监管司面向各监管局财产保险监管处、各有关财产险公司下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》。从5个方面对财产险公司、各监管局财险处提出要求。强调各家财险公司应提高政治站位，明确交强险不得拒保，商业险应愿保尽保，同时要求各险企全面排查整改，取消不合理承保限制。《通知》还要求大型财险公司要发挥行业头雁作用。 今年“两会”期间，国家金融监督管理总局局长李云泽在“部长通道”集中采访活动中回答记者提问时表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制。 监管部门多次针对新能源车险价格高企等问题发文，涉及整顿行业费率、要求不得”一刀切”拒保等。2024年3月18日，国家金融监督管理总局辽宁监管局表示，对新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件，确保"交强险不得拒保，商业险愿保尽保"。 |
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政府相关部门也需要加强对新能源车险市场的监管和规范力度。通过制定更加完善、统一的法律法规和政策标准来规范市场秩序和竞争行为；同时推动行业数据共享和标准化建设进程以及加强消费者权益保护工作等措施来促进新能源车险市场的健康发展。 新能源车险市场面临着诸多挑战和问题。其中，续保难和费用高是最为突出和紧迫的问题之一。为了有效解决这些问题并推动新能源车险市场的持续发展，需要车主、保险公司以及政府相关部门共同努力并采取切实有效的措施进行改进和优化。 随着新能源汽车技术的不断进步和市场规模的持续扩大以及保险行业自身能力的提升和创新发展等因素的共同推动下，我们有理由相信：新能源车险市场将逐渐走向成熟和完善；车主们将能够享受到更加便捷、高效且价格合理的保险服务；而整个保险行业也将因此迎来更加广阔的发展空间和机遇。 破解新能源车险的贵与难，还需要险企、车企及监管层等多方形成合力，推动相关数据共享，才能让新能源车险定价更合理。 |
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买车时，大家只会觉得车子整体缝隙越小越少越好，因为美观，而且安全。 可是修车时，大家又会觉得，车子越零碎越好，因为修车时，换的面积越小，修车费就越便宜 。 而新能源车的整体车架，基本是一体的，可油车的车架，就比较零散，毕竟新能源更好整体好铸形，可油车就不行，比较零散。 |
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车是不断降价，但是赔付率没有啊。 新能源汽车出险几率太高了，一方面是新手越来越多，开车玩手机开辅助驾驶不当回事，另一方面，新能源电池一旦出现短路穿刺就容易迅速起火整车报废。 对于保险公司来说，前者让小剐蹭赔付率变多，后者让整车赔付率变多，电池还是整车大头成本，那当然要增加保费了，不然不就要亏本了吗？ 太保产险总经理曾义在2023年的业绩会中就说过： 新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上今年汽车出行较去年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，对成本构成了一定压力。 除了太保，人保副总裁、人保财险总裁于泽也在业绩会上说过这个问题，而且新能源车不同车型的风险差异非常显著，风险差异变化也正变得越来越大。 A车型可能保险6000，B车型可能就到8000，最无奈的是，目前找不到特别好的解决方案。 申万宏源的研究报告还指出：新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。 |
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所以目前是一个双输的阶段，只能等国家出台相关的政策统一标准，才能让消费者和保险公司互赢。 至于网上报价嘛，虽然好，但是猫腻很多，去了之后可能还不一定是这个内容和价格，比价格的时候一定要留心仔细看。 |
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两个关键词：零整比，网约车。 零整比。对于汽车行业来讲，竞争需要，整车价格不断下探，但零配件价格却要锁定利润，这也是4S模式下汽车公认的商业模式。前端缺了后端补，先降低门槛把你锁进来，然后再慢慢挖补回利润，这玩得溜的模式已经多年了。因此，任何一款新车型出来，把组装车辆的零配件价格加起来，在车价的3-5倍以上，是常见又常见的事儿。所以，所有的4S店，你进去修车的话，巴不得把所有的零件都给你更换掉，因为利润大呀。 这是以前油车时代新车型或豪华车型的常态，但随着车辆的增加，新车型的推出，老车型的零配件价格会慢慢降下来。 电车则是把这一运用推到了极致。一块电池，就会占比整车价的一半以上，还往往小损必换。一堆传感器，也是一换一套。更要命的是，新能源车大量推动一体化压铸，使得零件的组合更大，坏一点就得换一套，完全不考虑后市场的维修成本。 而保险，却是按整车价格收费，按零配件和维修价格来赔付的，因此，新能源车的保费和赔付成本倒挂问题就十分严重了。所以，虽然保费的基本价格是监管统一备案的，但保险公司可以有费率浮动机制，必然把自主定价系数定得高高的，保费当然就上去了。 但即使这样，电动汽车的保险经营仍然是亏损的，大部分的中小保险公司承受不了这种亏损，因此都把电动汽车列入严格限制业务范围，所以才有监管发文要求保险公司“应保尽保”。 但是，这种情况，如果一直延续下去，大公司也撑不了多久，毕竟保险公司是商业机构，经营层的盈利压力很大，撑不住了当然不撑了。当年的拖拉机保险，出于为农服务定价很低，不是出现了投保无门的现象吗？ 这中常规的情况，还有一个特殊的情况，那就是网约车。 由于电动汽车的电耗成本很低，因此电动车成了网约车的主力。而不规范的管理，导致很多电动汽车以私家车来承保，但实际从事运营，二者的风险状况和保费标准差距甚远，保险公司又无法识别管控，导致成本倒挂，也是赔付率高的重要原因。 据不完全的数据，电动汽车的出险率是燃油车的一倍以上，简单类比那赔付率会上升一倍，还不说前面的维修成本贵的问题。 这是现实，既然是市场化，那就大家都市场化，不能汽车市场化了，而要求保险政策化，明显是做不到的。 保险是一个充分竞争化的行业，如果保险公司真的不愿意低价来保，那他可能真是盯不住了。 |
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最近小米汽车燃爆市场，让新能源汽车又火出新高度。然而，作为新能源汽车，小米汽车的车险并不便宜。 |
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新能源汽车虽然在不断降价，车险价格却不降反而增加。原因有以下三点： 因为新能源汽车，作为新兴的汽车，发生事故后，如果想维修，相关的配件因为没达到量产的程度，所以导致维修的价格比较贵，因而车险就会比较昂贵。 |
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其次，新能源车车身结构不同。占据了新能源车成本的40%以上的动力电池，其安装位置本身发生损伤风险就较大，一旦受损就存在起火、自燃的风险。 《汽车投诉情况专题报告》显示，在新能源汽车方面，消协组织主要受理的投诉主要分为以下四方面：一是新能源汽车电池故障。如行驶中续航突然断崖式下降或动力电池突发故障断电导致“趴窝”，车辆行驶、充电或静止过程中突发自燃等； |
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新能源汽车的电池容易发生故障。一旦发生故障，维修成本相当大，最便宜的可能也在3--4万，因而也会让车险昂贵。 |
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第三，作为新兴的汽车，新能源汽车的发生事故率会比较高，所以导致保险更可能赔付。 据不完全统计，2021年国内起火的电车事件大约就有3000多起，根据接近800万辆的“纯电动”新能源汽车保有量计算，着火概率约为0.03%+，而传统燃油车年火灾事故率为0.01%-0.02%。 甚至有报告显示电车出毛病概率比油车高79%。 |
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更大的事故发生率，导致保险的赔付可能性更大，所以车险就更贵。 对于新兴的产品，刚开始价格高，是必然的。但是等到量产，等到普及率高，后续费用一定会慢慢降下来的。 |
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利用驾驶数据组建新的保险公司！ 昨天看已经有人用小米Su7跑赛道，竞速后撞轮胎了！不知道保险赔不赔。 我记得华为还是小米有保险牌照呀，希望新能源车企尽快组建新能源保险公司，利用大数据对每辆车的驾驶习惯打分，每月动态调整保费。 现在新能源车保费高，主要是因为新手太多，乱开导致的。还有一些人利用新能源的高性能，超速驾驶，甚至危险驾驶，导致整体保费上调。 |
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还得降，本来就贵。 |
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蛇鼠一窝，共褥羊毛！ 新能源车价那是一路往下掉哇，可车险呢，嘿，它倒好，反着来，蹭蹭往上涨。 |
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这可不就是“这边丢了，那边得找回来”嘛！其实不难理解，那车企和保险公司啊，简直就是蛇鼠一窝！车价降低了，车主就得给“丢了的那部分”买单咯。 新能源车“保险贵、续保难”成了老普遍的问题啦，为啥呢？还不是保险公司想从别的地儿把好处捞回来嘛，人家可不做亏本买卖哟。这就跟玩游戏似的，车主在车价上占了便宜，结果呢，还得在保险上把钱给还回去，真是让人笑到肚子疼啊！ 所以说呀，这就好比一场闹着玩的羊毛游戏，车主们觉着在车价上捞着好处了，可最后还得在保险上把钱吐出来，真是让人无奈呀！ |
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终于知道大家说的保险贵是咋回事了，我没买过车损险，年年我的新能源车的保险都比我的油车便宜，原来油车里有个车船税还是什么的， 车损险电车贵。 |
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新能源汽车凭借低碳环保、使用成本低等优势驶入千家万户，并且价格门槛不断降低，新技术成为人人都能享有的技术。在今年春节期间，新能源汽车更是凭借“1天内9家车企接连宣布降价”大标题登上热搜。 但是，与新能源车降价趋势相反，新能源车的车险保费却是一涨再涨。 |
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这是为什么呢？ 新能源车降价了，保费不应该更低吗？怎么不降反升呢？ 新能源汽车的价格低廉离不开国家政策的支持 同样也随着新能源汽车制造成本逐渐降低而降价，当然更大一部分原因是市场原因。碳中和政策的提出促进了新能源汽车需求量的上涨，各大企业为争夺新能源车行业市场份额，宣布对部分品牌进行降价或开启限时优惠。这也使很多消费者愿意选择购买新能源汽车，但是相比燃油车，新能源车的车险价格偏高一直备受车主们诟病。 |
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借用一位业内人士的分析，或许我们可以从中明白这一现象出现的原因；“车的新时代，车、人、用法都不一样，车险投保、理赔逻辑也不同了”，曾历任多家财险公司的一位车险负责人如是感叹。他表示，首先，由于电机取代了发动机的纯电动汽车，其噪音较低，这和行人日常习惯的燃油车噪音有很大差异，不易引起行人的注意，因此发生碰撞触发商业三责险的概率更高；其次，新能源的平均购置成本高于燃油车，带来了更高车损险案均隐患；同时，三电的技术壁垒导致新能源车的4S店送修比例远高于燃油车，促使案均赔款的升高。” |
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这为我们解释了保费贵的原因。续保难大概原因也是如此，通过前文分析我们可以了解到新能源车出险频率、平均赔款金额显著超过传统燃油车，因此保险公司往往通过提高保费，甚至拒保等措施来转嫁规避风险，而当保险公司发现利润空间狭窄的时候便会出现大量退场。相比而新能源汽车的市场需求随着价格降低不降反增这一相反趋势，当然就出现“一险难求”的问题。 所以凡事利弊辩证看待，当我们享受到价格便宜的新能源汽车时，也要考虑“保费贵，续保难”这一问题。 |
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这波我站氢能源 完美解决了燃油车自燃慢 电动车威力小的问题 |
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新能源车的配件供毕竟不像汽油车那么成熟，所以导致出事故之后的维修的费用就高了，相应的保险的费用也就多了。 |
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1.电车新，维修价格高。 2.电车快，事故率高，损毁程度高 3.电机和电池维修价格高。 4.电车车主中新手比例更大，事故率高。 5.电车行驶成本低，运营率高。 |
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**新能源车险市场变革：价格与理赔的双重考量** |
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随着新能源汽车市场的迅猛扩张，价格战的硝烟已然弥漫至整个产业链，其中车险市场更是成为了关注的焦点。面对新能源车型价格下调的趋势，车主们却惊讶地发现，新能源车险的价格并未随之松动，反而显得“高处不胜寒”。这不仅让许多潜在消费者在购买新能源汽车时犹豫不决，更让已购车主在续保之际感到困扰。 在这样的背景下，车主们开始积极寻求更加透明、便捷的购车险方式。支付宝等线上平台因其便捷性和信息透明度受到了广大车主的青睐。车主们可以轻松地对比不同保险公司提供的报价，这不仅节省了时间，更让消费者在选择车险时有了更多的主动权。然而，随着线上车险市场的兴起，一系列问题也随之浮出水面：线上购买车险真的靠谱吗？它能否成为未来的主流趋势？ |
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对于这些问题，我们必须清醒地认识到，购买车险并不仅仅是一个价格问题，更重要的是后续的理赔服务。理赔的及时性和有效性是衡量一个车险产品优劣的关键指标。车主在选择车险时，不能仅仅看重价格，而忽略了保险公司的信誉和服务质量。因此，即便是在线上购买车险，车主也需要对保险公司进行深入的调查和了解，确保其具有良好的理赔记录和完善的服务体系。 此外，随着新能源汽车技术的不断发展和市场的逐步成熟，车险市场也必将迎来更加激烈的竞争。这不仅会推动车险价格的合理化，更会促使保险公司提升服务质量，以满足日益增长的消费者需求。因此，我们可以预见，未来的车险市场将更加注重理赔服务的优化和提升，以赢得消费者的信任和支持。 |
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综上所述，新能源车险市场的变革是一个复杂而漫长的过程。在这个过程中，车主们需要更加理性地看待价格问题，更加重视理赔服务的质量。同时，保险公司也需要积极适应市场变化，不断提升自身的服务水平和竞争力。只有这样，新能源车险市场才能实现健康、可持续的发展。 |
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新能源汽车和燃油车自燃率对比 根据国家消防救援局的数据，2023年第一季度，中国新能源汽车自燃率为万分之0.44，燃油车自燃率为万分之0.58。新能源汽车自燃率低于燃油车。 |
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在我们的普通人的认知中新能源汽车的自燃率高，所以导致保险高，但通过数据来看，实际上并不是。 那新能源汽车为什么保险高呢？ 保有量 新能源的汽车新品牌很多，那由于保有量太少，样本太少，保险自然会高。 升级，改款频繁 新能源汽车都支持OTA升级，对于保险公司来说，每次升级都意味着一次风险。 每年的改款都涉及技术的重大调整，就燃油车换代升级都不一定有电车每年升级变动大。 出险率高 新能源汽车的卖点是智能驾驶，“遥遥领先”，很多人都使用智能驾驶，养成了很多不良习惯，虽然从科技上来看这是大势所趋，但现实来看，新能源汽车的出险率遥遥领先与油车。 根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》里显示，新能源汽车的赔付率平均接近85%，这是一个相当高的比例。所以说，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。 以车损险为例，新能源汽车中占比最高的家用车的出险率高达30%，显著高于燃油车的19%。赔付率+出险率双高，必然会导致保费升高， 结语 保险就是智能驾驶的一面照妖镜，什么时候有保险公司愿意为智能驾驶投保的时候，才说明智能驾驶真正稳定了，可以当作一项常规功能了。否则，在使用智能驾驶时，一定不要走神，毕竟命是自己的。 |
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没事，油钱省回来了 |
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新能源车价割不到韭菜了 还不得用车险找补一下？ |
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1、价格越低，买的人相对就会变多，新手小白也会更多，概率一定的情况下，事故数量的绝对值会变大； 2、新能源汽车，智能化程度高，智能化出现问题后，责任边界、赔付策略都基本上要花更多时间、案例去总结经验去明确，这种初期成本会更高，需要做一定平摊 3、对于车企来说，是价格战，是抢用户，对于保险方来说，反而是风口，此时不赚更待何时 |
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