[商业财经] 如何看待年轻人「假装养娃」存钱的现象？为什么越来越多人认为「养儿防老」不如买养老保险靠谱？

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[商业财经]如何看待年轻人「假装养娃」存钱的现象？为什么越来越多人认为「养儿防老」不如买养老保险靠谱？

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自去年下半年来，“赛博养娃”火了，热衷攒钱的95后假装养个孩子来攒钱。最近有媒体发现，“赛博养娃”进化到了2.0版——95后开始用储蓄险攒钱了。很多网…

薅羊毛、精致穷、断舍离，先别说年轻人花招多，他们存钱是真的不容易，最近的“假装xx存钱法”，就是他们开辟出来的存钱新玩法。
简单来说，这是一种剧情式的存钱法，通过模拟生活场景，将剧情所需的花费一笔一笔列出来，最终存入他们的个人账户。
比如有博主的设定是“假装怀孕存钱”，这一天，她发现自己恶心想吐，推测是怀孕了，下单了三份验孕棒，花费了30元，此时就可以往自己的账户里存30元。

接下来的剧情，就是模拟自己经历怀孕的每一天的花销：
第2天，去医院预约专家号体检，花费200元；
第24天，买了点解馋的水果，花费20元；
第54天，感受不到肚子里孩子的存在，火速去医院听了胎心，还花费90元购买胎心监测仪……
经历了假装怀孕的150天，她一共往自己的账户里存了三千八。

对于“赛博养娃”的人来说，怀孕只是攒钱的一种手段。
养娃是假，但钱却是真金白银的存了进去。
而这种根据剧情存钱的玩法，除了假装怀孕，还有很多其他的剧情：

这种注重创意和想象力的理财游戏，虽然有趣，但也存在很大的硬伤。
一是过程繁琐，二是缺乏效率，必须得长期花时间费心费力地编织剧情，最重要的是，日积月累下来，也并没有存下太多的钱。
所以实际情况是，在这股假装存钱的游戏潮里，有很多人坚持不下来，甚至直接做假账，有的存着存着直接放弃，干脆说孩子流产了。

针对这种情况，有网友想出了新的存钱方式，利用支付宝上的储蓄险来存钱，每月固定投入，实现强制存钱：

其实也不见得一定要存个百八十万才是成功，存钱的意义并不用“金额的大小”来衡量，储蓄给我们带来的长期价值才是最重要的。
就算存款是几万块，它也是我们生存的底气，是面对各种花销的安全感，也是遇到难处时的退路。
“赛博养娃”其实是年轻人在用自己力所能及的方式，提前为未来做准备，同时也包含了年轻人自己对于传统文化中“养儿防老”的思考：如果养儿只是为了防老，那么为啥不直接用养儿的钱去买养老保险呢？
事实上，年轻人还真就这么做了。根据《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，商业养老险已成为年轻人规划养老生活的重点方向。

尤其是储蓄型保险，在消费者青睐的保险排名中不断的上升。据蚂蚁保的数据显示，去年1-7月，储蓄险搜索、投保量同比增长超20倍

而储蓄型保险一个更重要的好处是，
在当下利率不断下行的环境里，它属于一种优质的、稳定的投资方式。
有人会问，钱存在银行不就好了么？
短期可能花的钱，放在银行绝对没问题，随用随取。
但如果你的需求是存养老钱，那这笔钱就一定是存长期的，并且不能太活取活用，因为你有无数理由可以花它，就很难存到钱。
比如你现在还年轻，想把给自己养老的钱存放在银行，银行定存最多可以存5年，到那个时候，利率大概率会继续往下走，不确定性很强。
如果把这些钱放在储蓄险里，一是能保证这笔钱不会中途被自己花掉，能真正存下来，二可以锁定当下的利率，在未来的很多年都会按照现在的利率计算收益，即使未来的利率降低了，这份投保也不会受到影响。
需求不同，最合适你的金融工具也不同，否则储蓄险也不会成为那么多年轻人存钱的手段。
这两年大环境不好，我也时常感到焦虑，会把自己储蓄里的部分资金在支付宝上购买养老保险。
有时候亲戚朋友也会问我值不值得买，在此分享一下我自己的购买经验，养老金里面有两种选择，一种是储蓄增值型，另一种是固定领取型。

因为我把它当做是长期理财，也可以说是做一份流动性的养老金补充吧，考虑到这个需求，我选择了支付宝上养老保险的储蓄增值型，是中国人寿发行的。

它有稳健型方案和进取型两种方案，区别就是保底利率不一样，稳健型方案保底3%，结算4.8%，进取型方案是保底0.5%，结算5.1%。

但我属于保守型的，就选择了稳健方案，毕竟不管后续发展如何，我还能有个3%的保底利率，打算月投，先投个几年看看。
每个人适合的风格不一样，如果你不知道怎么储蓄，这个工具倒是挺合适的，因为它可以每月定投，可以定期追加投，18-80岁都可以投保，还可以投1年、3年、5年、10年。
如果你的需求和我一样，平时想积累储蓄+定投期间不要太灵活，可以了解一下相关的产品，我只是拿我自己举例，支付宝上还有很多这一类的理财产品，养老金专区有“稳稳涨”和“领到老”，研究了下“稳稳涨”里都是国家支持的专属商业养老保险，我买的就是这款，可以切换账户，“领到老”里大多是固收的商业养老金，大家按需购买。毕竟谁也不知道未来会怎么变化，现在多了解一点，就是给未来的自己多一份保障。
年轻人在认真考虑养老，绝不是一句玩笑话。
中国青年报社社会调查研究中心在2021年进行的一项问卷调查显示，有59.8%的受访年轻人更倾向于自己养老，其次才是选择配偶、子女。
“养儿防老”的观念在不断被弱化，“自力更生”的观念在不断被强化。
社会思潮变化所带来的，是我们这一代年轻人足够清醒，更能共情下一代的小孩们，不会把沉重的亲情枷锁套在子女身上。
我们比前几代人都更容易从网络上知道成为父母有什么代价，也更能思考自己活在世上的价值。
生育的目的，不是年纪到了，更重要的是孩子和自己的互相成就与陪伴；
人生的价值，不是“养儿防老”，更重要的是清楚自己对幸福的追求。
就算是老了，也可以靠自己活着，毕竟“养儿防老”并不是一条铁律。所以，我们学会了用社会发展带来的工具，应对未来的风险，给未来的自己一份保障。

顺手答一下。
养儿防老，本质上就是把年老之后的希望寄托在孩子身上，但是大家摸爬滚打了那么久应该都明白，这世上只有自己才是可靠的，至于别人那就说不定了，而把希望寄托在别人身上那肯定没有“自给自足”可靠。
就算是孩子，就不提这年头孩子慢待老人的，其实很多父母也是能够意识到孩子有他们自己的生活，不愿意麻烦他们，他们生活也不容易，所以即便是有孩子，大部分老人也是自己生活。

而“假装养娃”的存钱方式，实质上是一种应对未来风险的，意外支出的意识。其实养儿防老也是如此，只不过是把应对寄托在孩子身上。但假装养娃就不同，它是既有应对未来风险的意识，同时这个应对能力始终掌握在自己手上，强制储蓄的钱在自己手上，完全有自己来决定怎么用，这不挺好？
所以，买储蓄险、养老保险、“假装养娃”的强制储蓄也是这种意识，把应对未来风险的能力掌握在自己手上，同时那些钱是实实在在的留着的。想想都心安。

别赛博了，赛博出来容易变成真的，而且是事与愿违的真的。我哥们兼最佳游戏搭子前几年天天抖音认闺女，今天看上这个明天看上那个，不是学编辫子就是学买衣服，关注了一大堆账号，分享了一大堆不知所云，最后终于抵不住自己美好的幻想，跟他媳妇备孕成功，然后紧张，难过，难熬，提心吊胆，慢慢期待，十月怀胎，然后生产，最后痛哭流涕是个带把的，重新起名还找的十里八乡有名的文化人，也就是我帮的忙。从此可乐也不喝了，泡馍也不吃了，连游戏都没得打了，我已经很久很久没有见过他了，他的游戏账号大概确乎是死了吧。

看有人调侃，“养儿防不防老我能不知道吗？”。但事实上，即便养老保险的金钱收益真的大于养儿，但实际也无法代替。
因为世界上的东西，并不是一分钱一分货，它取决于你的见识和智力。但人的见识和智力终究会随着年龄的增长而衰退，那时你手中握的钱，并不能转化为相应的服务。
就以老年人生病为例，儿女请了一天假，带老人去医院做了一圈检查，帮老人判断了一下医生的诊断结果，需要住院找了个护工谈好价格，然后就继续去忙工作了，再没来看老人，2周后老人出院，儿女回来结了个账，假设前前后后花了2万块，儿女刷了老人的退休金付了这笔钱。
上述这不算什么孝顺儿女吧，钱不掏，陪伴也几乎没有，我想知乎上这些自认不孝子的也基本能做到这种程度吧。
但你们真觉得这里的“儿女”没什么用吗？试想一下，一个无儿无女、智力已经有一定衰退的老人自己去看这场病，自己走进机构找护工，4万能获得同样的结果都算大成功。被人坑死或者说根本不能成功看这场病都很可能。这些都是子女带来的隐形收益。

年轻人“假装养娃”可能是对高昂育儿成本和未来经济安全担忧的一种反映。
他们可能通过模拟育儿来体验责任，而不实际承担养育孩子。与此同时，随着社会保障的完善和个人独立意识的增强，越来越多的人认为购买养老保险比依靠子女养老更为可靠。
这种现象也与现代社会对个人职业发展的追求有关，许多年轻人更倾向于投资自己，实现个人价值。

养老保险可以很大程度上保障我们退休后的生活，有了社保制度，有了养老金制度，把人解放出来变成了真正的劳动者。把农民与土地分离出来了，有了农民工我们就有了城镇化，有了城镇化就有了巨大的经济发展。

当代年轻人的生育观就是：催我生没门，但可以催我的钱包下崽。
去年下半年，小红书上就出来一堆这种“假装养娃存钱”的帖子，突出的就是一个“无痛攒钱”。这种“赛博养娃”其实挺简单的，就是假装自己有了个孩子，每天在网上跟着博主把养娃需要的费用记下来，最后把这些钱存到自己账户里。

还有网友为了防止忍不住“做假账”这种情况出现，建议把假装养娃的费用，上支付宝买成储蓄险，直接帮自己锁死，强制储蓄，短期内想偷偷取出来消费都不得行。

“赛博养娃”的兴起，一方面是年轻人自己储蓄意识的大大提高，为了存钱都开始不断整活了；另一方面，其实也是大家对“养儿防老”这一传统概念的思考：都2024年了，养个孩子还能不能防老呢？
我们这一代人，包括我们的父母辈和祖父母辈，几乎都是在“养儿防老”的观念中成长起来的。这一观念背后，不仅仅是家庭的期望，更深层地反映了社会发展和经济条件的限制。
在农业社会，人力是最重要的生产力之一。中国传统文化中，有“养儿防老，积谷防饥”的说法，大家庭体系下，子女不仅是劳动力的来源，也是父母老年生活的保障。那时候，没有现代化的社会保障体系，老年人的生活完全依赖于子女，特别是儿子。因此，“养儿防老”成为了一种社会规范，深植人心。

在过去，大多数家庭的生活水平并不高，社会福利体系不健全，老年人若没有子女的经济支持和照顾，往往会面临生活困难。在这种情况下，“养儿防老”不仅是对未来的一种规划，也是一种必要的生存策略。
然而，随着社会的快速发展和经济的增长，人们的生活方式和价值观念发生了巨大变化。城市化进程加快，传统的大家庭结构逐渐解体，核心家庭成为主流。同时，养育成本也在急剧膨胀，据最新发布的《中国生育成本报告2024版》的数据显示，我国0岁到大学毕业所需的费用平均为68万元。

这也意味着，养儿本身就意味着一笔巨大的投入，而未来的“防老”，还遥遥无期。因此，人们开始寻求更多元化、独立的养老方式。
对比国外一些发达国家，我们不难发现，在这些国家，人们对待养老的态度和方式有所不同。在商业经济及社会发展到达一定程度后，在人性之上将养育子女和养老进行捆绑，这跟亲情本身确实是有着相悖的地方。
而社会的发展也会逐渐诞生新的关于防老的方式，比如个人养老金制度、专属商业养老保险等等。随着商业经济的发展和社会福利体系的建立，越来越多人通过社会保障和个人财务规划来保障老年生活，而不是完全依靠子女。这种模式不仅减轻了子女的经济负担，也让老年人的生活更加有尊严和自由。
至于为什么越来越多人认为“养儿防老”不如“养老保险”，这其实算笔账就明白了。我拿支付宝上的养老保险举例子：养育一个21岁的大学毕业生，养娃成本就按新闻里的68万算。
每月投入2700元=680000元/21年/12个月
如果将这笔钱投入到支付宝的养老保险中，持续投资20年，到了60岁时，每月能领取约5300元的养老金（具体差异会和开始投入的年龄相关，这个叫养老金的娃养的越早，回报金额也越高），而且是终身领取，如果活到85岁，总计可以领取160万。仅从经济角度上看，养老保险确实要比养娃更能起到“防老”的作用。

感兴趣的朋友，上支付宝搜蚂蚁保-养老金，多种产品都在里面的“领到老”专区

当然，“防老”并不能仅仅算经济账，对我而言，养育子女是一种投入和责任，是充满爱的过程，是发自内心的感受与孩子之间的情感联结，而不是基于未来养老的考量。但现实是经济确实影响了大部分人的决策，这也是为何越来越多年轻人倾向于依靠自己养老，而非组建家庭了。
总的来说，无论是哪种模式，如果能够保障自己老年生活的经济独立性，还能通过合理的财务规划，实现资金的增值，那就是可行的养老方式。相比之下，虽然传统的“养儿防老”能在情感上给予父母支持，但从经济角度来看，难以保证绝对的稳定性和可靠性，甚至可能会在一些时候消磨互相的感情。使用更为理性的养老方式，是现代社会发展的必然趋势，也是每个人应对未来不确定性的明智选择。

年轻人“假装养娃”存钱的现象是指年轻人通过模拟养育儿童的方式来进行储蓄。至于为什么越来越多人认为“养儿防老”不如购买养老保险靠谱，我们可以从以下角度进行评价：
收入与负担：现代社会中，养育一个孩子需要付出相当大的经济和时间成本。年轻人可能由于收入不高或经济负担重而难以立即实现生育计划。他们认为通过购买养老保险等理财方式，可以提前为养老计划做准备，降低退休后的风险和经济压力。社会变迁：随着社会变革和家庭结构的多元化，养儿防老的观念逐渐被部分年轻人置于较低的优先级。现代社会中，不仅家庭责任压力较大，同时个人发展和自我实现也被寄予更高期望。过度依赖子女养老可能不再是唯一的选择，他们更倾向于将个人的养老责任与风险多样化，例如购买养老保险等金融工具。不确定性：社会经济环境的快速变化和养老制度的不确定性增加了养儿防老观念的质疑。年轻人担心国家福利或退休金制度在将来可能面临不确定的改变，从而开始寻找其他的养老保障途径或投资方式，购买养老保险被认为是较为靠谱和灵活的选择。
在考虑这一现象时，需要明确指出购买养老保险并不意味着放弃生育或忽视养儿防老的重要性。相反，可以将养育孩子和准备自己的养老计划视为互补且并行的过程。个人应根据自身情况，理性考虑未来的经济和家庭压力，并采取相应的规划和投资策略。

去年“赛博养娃”话题火热的时候，我关注过一段时间，毕竟也算是当代年轻人攒钱的方式，看看有没有可以借鉴的。
但我一直对这种方式有些疑惑，因为作为一个养猫人士，没养猫之前我并不知道养猫的开销会具体到哪些。养娃的过程比养猫复杂多多了，从出生前各种检查、出生时的各种尿不湿、奶粉开销，学前班、兴趣班、假期旅游等等等，我得花多少精力去了解。

也就难怪很快评论区就出现到“产检”阶段就坚持不下去了：

存个钱而已嘛，花长时间费心费力编造剧情，琢磨哪里需要花钱，过程繁琐不说，效率也非常低，存点钱又花时间又花心力的，人本身就是有惰性的，自然是很难坚持了。
而且在实际的操作中，和现实也有非常大的差距。
比如孩子小的时候，免疫力低，生病的概率大吧，那按照剧情走到这里了，你这个“父母”这个月攒不了这个钱给孩子怎么办，为了剧情顺利下去，得治吧，那先假装攒下了这些钱，那整个攒钱进度就和实际攒钱的金额开始有了差距，这是剧情和现实攒钱进度脱离，造成的“假账”现象。
比如你想少攒点钱，那就假装这个孩子吃嘛嘛香、身体倍棒、学习还不用操心，那就意味着你轻松养娃，攒的钱也少了，那和多攒钱的初衷又不一致了。
所以我觉得“赛博养娃”是一个基于想象的攒钱计划，虽然具有趣味性，但是由于其灵活性太强、想象空间太大，从长远来看，费脑、可行性也不高，自然大部分也就坚持不下去了。

不管是“养儿防老”，还是之前网络上的“抱团养老”，终究都离不开一个“钱”字。
现在，不少年轻人都热衷攒钱，一方面，确实想找到一种管住自己手的存钱方式；
另一方面，年轻人也越来越意识到，今后的养老还是得靠自己。
「养儿防老」这样的观念，其实还真的不一定靠得住。
之前黑龙江一位女儿殴打年迈母亲的新闻，不知道大家有没有印象。
从曝光的视频看出，该女子不断推搡母亲，狂扇其耳光，一直大喊“你听不听话”。
后来有人爆料称，这名女子是一位公职人员，之所以殴打她母亲，就是为了逼其交出存款。
而这，也不是该女子第一次对母亲施暴了。

（图片源自网络）
虽说，自己有房有钱有孩子，但晚年生活却过的很悲催。
当然，像这样的人，也只是少数。
其实，当我们逐渐老去时，慢慢丧失对生活的掌控力后，难免都要面对这样的难题：
自己辛苦积攒下来的养老本，要不要告诉子女？
倘若告诉了子女，会不会被他们惦记挪用？
可要是不告诉他们，哪天突然走了，孩子不知道这笔钱的存在，能不能顺利继承？
终究也是考验的人性。
之所以选择储蓄险，一来它有强制储蓄的功能，提前取出会有损失，能管住手，
二来，用它做补充养老规划，可以说是当下比较靠谱的一种方式。
储蓄险的一大特点就是，到了时间，可以提供持续长久的现金流，而是是活多久、领多久。
这样的好处在于，不仅让自己能过上更体面滋润的养老生活，还能让家里的亲人更有动力把年迈的我们照顾的更好。
这里，小专以目前市面上1款不错的产品为例，给大家分析一下：

这款年金险由富德生命人寿承保，之所以选择方案一的版本，就是看重了它独特的收益性：
如果按表中交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 33750 元，活多久领多久，
等到 88 岁时，还能领一笔 33750 元的祝寿金。
像它的领取金额、现金价值都写进条款，意味着这些收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。
此外，如果开始领取后身故，它也能赔付现价价值，且现金价值持续终身，不用担心早逝亏损的风险。
比如按上表，如果 70 岁身故，家人能拿到 31 万；到 90 岁身故，已经领了 108 万养老金，家人仍然可以拿到 9.5 万元。
整体来看，这款产品是目前为数不多的优秀年金险，想提前给自己规划养老保障的朋友，可以重点考虑它。
近两年，利率下行，大伙儿都明白了储蓄的重要性，也有越来越多的人开始有更长远的规划。
在过去，养老这个话题，好像热度没那么高，现在突然出现在大众视野，
一方面，取决于市场环境的变化；另一方面，也是随着社会发展，大家开始有了这个意识。
储蓄险，虽说做不到很高的收益，但它安全稳健，比较适用于想做长期养老规划，资金储备的朋友考虑。
如果你还想了解市面上的其他保险产品，可以点击下方内容查看：
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最近一段时间，各大社交平台随处可见年轻人晒出“怀孕官宣贴”。
不是说大家都不想生了吗？怎么突然“生育大潮”就来了？
然而，点进帖子才发现，原来他们只是通过“假装怀孕”这个方法来无痛攒钱而已。
怀的虽是假孕，但存的是真金白银，不得不说，现在的年轻人为了存钱真是奇招百出。
一、“假装怀孕”，年轻人攒钱的新思路
00 后小丁在上网冲浪时突发奇想，决定成为一名“假装攒钱养娃”博主。
于是，她开始假装自己正在经历怀孕，每天根据怀孕进程，存下对应需要花的金额，并同步更新在社交媒体账号上。
从怀孕到产检，每一项“支出”她都一一记录下来，“验孕棒 20 元、叶酸 25 元、产检费 300 元、孕期书籍 150 元......”
可别看这些支出都比较零碎，在小丁“怀孕”的第 53 天，账户里就已经存下了 2500 多：

（图片来源网络）
小丁的帖子火了以后，更多的网友也加入了“假装怀孕”的攒钱大队中。
不过，随着“孩子”越来越大，支出的费用也越来越多，10 个月下来少说也得“花”个好几万，有些人开始有点力不从心了，于是就出现了“打胎、流产”等剧情，终止了攒钱计划。
不过，网友们又延展出难度更低的计划来继续攒钱，比如假装养小猫小狗、假装恋爱、假装摸鱼存钱等等。

（图片来源网络）
这种虚拟与现实相结合的“假装游戏”，成为了许多年轻人的攒钱大法，假装自己在幻想世界里把钱花掉了，实际上是把手里的钱攒起来了。
对一些年轻人来说，攒钱原本是一个比较痛苦的过程，而通过这种有趣的方式，就如同打了“麻醉”一般，让攒钱更无痛一些。
那除了这种方式外，还有哪些实用的无痛攒钱小技巧呢？
二、除了“假装存钱”，还有哪些攒钱新思路？
下决心存钱是一个好的开始，接下来，还可以尝试在行动上做出一些改变，帮助自己更快地攒钱。
第一步，先梳理日常消费习惯：
翻看过往的消费记录，了解自己每个月都把钱花在哪些地方了，看看哪些钱是必须要花的，哪些钱原本可以不花的。
第二步，尝试改变消费习惯：
缩减日常开支，该花的花，不该花的就攒起来，不管是一杯咖啡还是奶茶，一旦聚集起来，说不定会成为我们规划资产的本金，甚至能助我们实现财富自由。
第三步，就要合理分配好收入:
每月工资到账后，把它分为 2 份：固定额度的日常花销和可储蓄的钱。
日常消费的钱，平时就花掉了。储蓄的钱全拿去存定期也不是办法，那该怎么安排呢？下面给大家 3 个可参考的思路：
三、三个超实用存钱方法1、“专项账户”攒钱法
开一张专门用来攒钱的银行卡，不绑定支付宝、微信等一系列的第三方支付平台。
这个卡可以作为我们的梦想账户或者其他专项账户，每月定时定额存一笔钱进去，积少成多，不知不觉间就能攒下一个小目标，实现梦想就指日可待。
2、“阶梯式”攒钱法
这个方法更适合攒 1~3 年要用的钱，先把手头的闲钱分为 3 份来存在银行，分别存 1 年、2 年和 3 年的定期。
1 年期存款到期后，就将这笔钱换成 3 年期；再过一年后，2 年期的到期了，不急用的话，可以继续转存 3 年期的，这个过程可以循环操作。
从第三年开始，每年都有一张 3 年期的存单到期，需要用钱的话可以优先用到期的钱，不用因为中途取钱出来损失掉全部的利息。
相当于利用 1 年期的流动性，享受到了3 年期定存的较高收益。
3、“滚雪球”攒钱法
这个方法更适合长期不用的闲钱，可以放到增额终身寿险上，它的预期复利收益接近 3%。
每年定期存一笔钱进去，保单里的钱会逐年复利递增，随着持有的时间越长，收益就越可观。
下面我们以某款增额寿为例，“28 岁女性，每年投入 2 万，月均 1700 元左右，连续投入 5 年”，来看看它的收益：

可以看到，她 35 岁时，现金价值超过了已交的 10 万保费，开始看到了具体的收益；
这时，如果有用钱需求，比如给娃交学费或创业等等，可以通过保单的减保功能，取一部分钱出来使用，剩下的现金价值还会继续增值。
当然，如果暂时没啥用钱需求，可以继续持有，让保单的现金价值持续复利增值。
等到 60 岁时，保单的现金价值就翻倍了，增值到将近 24 万，这时还能把这笔钱当成自己的养老金。
四、写在最后
哪个瞬间让你下定决心要攒钱了？
是准备结婚、准备买车买房，还是长大后突如其来的压力？
无论是哪个原因也好，最终都会回归到“安全感”这个词，钱虽然不能解决所有问题，但是它的确能给我们提供一份安全感。
正所谓吃得好穿得好，还不如银行卡里的数字好。
如果这篇回答帮助到你，别忘了左下角点个赞同~
最后，祝大家早日实现财富自由！

越来越理性。
痴心父母古来多孝顺儿孙谁见了。
主要现在养孩子的成本太高了。
从投资角度考虑，的确不划算。
风险大，收益低，无保证，不保本。
怎么看都是赔本的买卖。
另外，贫富差距越来越大。
想提升生活质量，最简单的方法就是不养娃。
钱不多，但是时间至少是有的。
夫妻俩一年也能穷游几次。
要不是我玩的早，养娃这个游戏我就不参加了。
进坑了就难脱坑。

现在，女孩找对象的条件，已经悄悄发生了变化，昨天，我想把邻居家的一个女儿，介绍给我朋友家的一个男孩，两人年龄相仿，学历相当，很是般配，未曾想，女孩上来不是要了解男孩本身的情况，而是把主题直奔男孩的父母，寻问男孩的父母，到了60岁以后有没有退休金待遇，如果没有，其它条件再好免谈。
不是先看好了人，接触交往一段时间后，再决定终身大事，而是把男方的父母有没有退休金待遇，作为找对象的首要条件，你说是不是有点过？今天借，和大家一起探讨这个话题。
对于这些孩子的父母那辈人，他们兄弟姐妹多，对赡养老人还不是一个太突出的问题，现在好多家庭都是独生子女，你想，小夫妻俩上要照顾四位老人，下要抚养自己的儿女，如果四位老人都没有退休金，就算他们没病没灾的，可四位老人晚年入住养老院的费用，又如何能付的起？
所以父母有没有退休金，被当下许多女孩，当成找对象的一个关键因素，有人甚至有人觉得，退休金比房子和车子更重要，你认可吗？

十月怀胎，然后生产，生出来的是个带把的，高兴，养儿也好，但养老保险也需要，又有儿子养老，又有保险养老钱，双管齐下岂不更好。

一看就是保险公司的广告。
为啥？

哈哈哈
一
自己还要老爸老妈养，哪里还有什么“养儿防老”，大约是“养儿养到老”吧。
二
自己都没能力养老爸老妈，自己养个儿莫非是养了个貔貅？就可以为自己防老了？
三
自己都不想养老爸老妈，养个儿，就脸大到要求儿为自己防老了吗？
四
要说靠谱，人最靠谱。
要说不靠谱，没有比人不靠谱的。

对于被迫“啃老”的一代人来说，与其寄希望于“少了一半人”的下一代未来能给养老，不如靠自己存点钱，以后孩子帮养老还是啃老真的很难说，反正很大概率“钱”是不够花的。
现在的年轻人普遍学历比较高，对于理财的学习、对于保险的学习能力都比较强，所以不会盲目的认为“保险是骗人的”。现在的年轻人，保险理念也没有那么落后，起码每年上学都要有学平险，家里的汽车都有车险，家人也都有医保，保险环境不可同日而语，对保险的接受度大大提高了。再者，现在的定存利率跌跌不休，而老一辈人还被没有打破对银行的迷之信任，“理财型”保险正是年轻人弯道超车的好机会。
除了文中提到的5年回本保险，也有“回本”时间更短的产品。年轻人选保险无非看中了两点：
1.强制储蓄
2.长时间收益更高
需要特别注意的是：不要自己选保险，以免因为“缺乏专业知识”导致买到不适合的保险，这就是我们平时说的“坑”。专业门槛就是坑，不懂瞎买很危险，炒过股、做过投资的都知道这个道理。巴菲特在投资方面很专业吧？看不懂的股票绝对不会轻易入手。保险也有比较高的专业门槛，建议保险小白们不要随便就在网上买了保险，有专业的人指导购买非常重要！不光是买保险时，买完以后有任何问题找谁咨询？是否方便？理赔的时候有没有懂行的人帮忙？能为你争取理赔或替你办理理赔？这些都非常重要，为了防止被误导而自己选保险，损失很大，这种行为很蠢，可以说是捡了芝麻丢了西瓜。所以，一定要找可靠、专业的人买保险！而不是在某个平台直接买。

……
储蓄养老完全不靠谱。
钱本身不能养老，必须换成劳动力才可以养老。
储蓄险、社保、自己攒钱，都是用钱去买当时的劳动力来养老。
养儿防老，是自己培养一个劳动力。
如果未来是劳动力丰沛的社会，那么显然购买劳动力比自己培养要好得多。
毕竟自己培养，说不定就养残了，别说养老了，不坑爹就烧高香了。
而且自己水平也有限，很难培养出什么良才，养老水平大概率也是一般。
把培养劳动力的钱，省下来，未来直接购买优质劳动力，性价比最高。
但是如果未来是劳动力短缺的社会，购买劳动力的成本会非常非常大。
普通老百姓就别想了，不是成本大到买不起，而是压根不允许买了。
这个时候如果自己没有培养劳动力，就必须自我劳动来养老。
所以劳动力短缺的社会，老人不得不自食其力，90还要打工。
因病，因老无法打工，只能等死。
中国未来劳动力短缺不短缺，想必大家心里都有谱。
所以储蓄养老完全不靠谱。

“赛博养娃”的攒钱计划，虽然具有趣味性，但因为其灵活性太强、想象空间太大，从长远来看，费脑、费时，可行性也不高，大部分坚持不下去了。

因为改开的时间还是太短了，还不够一代人经历足够多的金融风暴。
养儿防老固然不靠谱，但觉得养老保险靠谱的同样可笑。
甚至认为有钱就能安度晚年的，那更是笑话中的笑话。

对于我们普通人来说，无需操心还能有确定的养老金收入，通过买商业养老金是最简单也是最便捷的方法了……现在攒钱，确定留给以后得自己，一份保单就能安排的清清楚楚明明白白，何乐而不为！
其实，很多公务员也在考虑用商业养老保险做养老补充。毕竟客观现实摆在这里，那就是出生人口的下降，如果未来没有足够多的年轻人通过缴纳社保来补充社保大池子，那么很大程度上，现在提前自己做点准备，是我们唯一可以做的了！
一、养老，早点准备。不要只看着社保，自己也要多储备！
我们来看看同方全球联合清华大学共同发布的《2023中国居民退休准备指数调研报告》的数据是怎么写的。
① 老年抚养比达到了21.8%，相当于每个老人要5个劳动力来养
以下图为例，老年抚养比在2022年达到了21.8%，相当于每个老人需要5个劳动力来抚养。再结合现在的生育率和人口老龄化，就知道养老这个事，还是挺要紧的。

（来自于2023中国居民退休准备指数调研报告）
这句话也要细品！光是目前肉眼可见的老龄化趋势和少子化趋势，就知道今后养老这个事，大概率得多靠自己（可以参考隔壁日本）……
② 中国居民退休准备指数降至5.53
2023年中国居民的退休准备指数为5.53，低于2022年的指数5.7，且在构成指数的退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度，以及取得期望收入的信心等6项指标上，均有一定下降，其中“退休计划完善度”下降最多，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。

（来自于2023中国居民退休准备指数调研报告）
理论上，退休准备指数的取值为0到10，数值越大意味着退休准备越充分。其中8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。
③ 在退休财务准备方面，大众更青睐社保、银行理财和个人养老金账户
当前，我国三支柱养老金体系资产积累规模较小，资产结构严重失衡。报告显示，绝大多数中国居民仅有来自第一支柱的退休收入保障。2022年我国基本养老保险的参保人数达到10.53亿人，企业年金的参与人数仅有3010万人，不足第一支柱的3%。
受访者预期的养老金收入中有39.54%来自于政府的社会基本养老保险，是预期的第一大养老金收入来源。未退休人群对来自个人养老金的收入占比预期高于已退休人群，对自己能从政府得到的退休金收入的预期在逐步下降。
但是，我国三支柱养老金体系结构严重失衡，导致居民的养老保障水平有限，退休收入的替代率水平还很低，难以满足舒适退休生活的需要。

（来自于2023中国居民退休准备指数调研报告）
④ 推动个人养老金发展任重道远，青年群体养老喜忧参半
截止2023年9月，仅有6.85%的受访者建立了个人养老金账户；在2023年前建立账户的人数占比约为1.39%，与同期公开数据全国平均比例1.67%相近。具体到存入个人养老金账户的金额方面，开设账户的受访者的月存款金额中位数为500元，均值为483元；总体分布呈现偏向两端的特点，即200元以内和900元以上人数占比较大，选择投入中间区段金额的受访者占比较小，体现出保守观望和顶额投入的分化趋势。
青年群体是今年报告的一个重点关注对象。乐观的是，绝大多数年轻受访者都意识到自己需要更多的储蓄来应对未来的养老需求。但现实情况则是，青年群体的储蓄水平整体不足。

（来自于2023中国居民退休准备指数调研报告）
二、个人养老金，能开就开个，值得！
因为目前个人养老金账户和税优健康险都属于政策性指导下的产品，那么就要看这个政策给力不给力了。
税优最大的好处就是，节税效果立等可见！这是摆在眼前马上就可以看到的收益。
假设年轻人每年缴税在在20%这一档，也就是说如果开了个养账户，往里面放了12000元之后，个税汇缴清算后，预估应该可以节税2400元。
我们换个思路，等于我实际拿出了9600元，但我的账户里却显示的是12000元。光是到这里，这一部分的收益就显而易见了！
这句话，你细品！你现在哪里有立等可见10%，20%，极致可以达到45%的收益？

放进去的12000元可以买点养老保险
目前可选几个方向，比如做定期存款，也可以买后台看到的理财产品，也可以买专属于个养账户的基金产品，当然还有就是我们熟悉的养老保险产品。
当然，到了这里，选择权就在个人手里。如果希望稳健且能保持长期属性，那么在个养账户里购买一个商业养老保险是非常合适的。
对于年轻人来说，可以适当拉长缴费期。假如选10年缴费，就可以用12万给自己做一个未来的退休金补充，白纸黑字都写在合同里，非常香！
对于中年人来说，可以选择短期年金，比如保10年或者15年的短期年金，这样在退休时刚好可以全部取出。

最后要提醒一下，等满足个养账户提取条件的时候，每提取一笔钱都要缴纳3%的税。
所以，个人养老金绝对不是鸡肋，你可以选择不买，但不可以忽视自己的养老……
三、商业养老保险，更值得买！
过去的这两个月，一些好的优质养老金纷纷下线。不得不感慨，选好的养老金，也要早点入手！
四、富德生命鑫禧年年尊享版
“鑫禧年年”已经是富德养老金的IP了。进入3.0%时代之后，富德沿用这个IP，推出了鑫禧年年尊享版，整个设计思路也得到了保留，是一款非常卷的养老年金。鑫禧年年尊享版 ——
计划一：高领取，超级适合养老计划二：领取平稳，现价很高，兼顾传承终身可领取，终身有现价88岁有一笔祝寿金
这类养老金的设计，因为终身保留了现价和身故金，所以满足了“既要又要”的想法。既可以踏踏实实的有一笔伴随终身的固定养老金，也不用太担心中途身故，因为保单终身有现价和身故金，始终保证有笔钱可以留给下一代。
鑫禧年年尊享版分为两个计划，差异主要体现在，是希望自己多拿点，还是给下一代多留点……

（来自于鑫禧年年尊享版条款）
保障方案一：保障期间：终身领取金额：年领的话为基本保额；月领的话为基本保额的8.5%身故金：保单当时的现金价值保障方案二：保障期间：终身领取金额：年领的话为基本保额；月领的话为基本保额的8.5%身故金：已交保费和现价的较大值。也就是说，传承给下一代的钱≥已交保费两个保障方案，在领取前可以切换

（来自于鑫禧年年尊享版条款）
那接下来，我们就要用实际数据来看看这两个计划在养老金领取上，有什么差异。老规矩，年缴费20万，缴费期为5年来看 ——

（仅供参考）
优点一：女性和男性领取金额是一样的！
熟悉的小伙伴可以回去翻看另外两个年金产品的测评文章，总的来说，同等条件下，男性领取的金额会比女性略高一丢丢。
但是，鑫禧年年尊享版就打破了这个限制，一碗水端平。在同等条件下，男女领取金额是一样的，这也是为什么说，这款产品特别适合女性投保的原因。
优点二：领取高，终身有现价
从养老金的领取金额来看，鑫禧年年尊享版绝对属于第一梯队。
再加上终身有现价的加持，无论当下是生存还是身故，都能确保相当好的整体回报。
下图是一个30岁女性，在同等缴费和同等领取条件下，选择两个计划的数据差异。

（举个栗子）
计划二全程保持着较高的身故责任，尤其从60岁开始领取养老金后，身故责任依然保持较高的水平。由于计划二的身故金是现价和已交保费的较大值，所以无论何时，她始终可以确保把已交的保费留给下一代。
但计划一的高领取，随着时间的推移，领取的养老金总额越来越多，大约在78岁时，计划一比计划二多领取的养老金，其实已经超过两个计划在身故责任上的差额。
也就是说，从此时，活得时间越久，对自己的养老，或者保单的整体表现都会更好。
原来，长寿，才是唯一的途径！
买了养老金，那可真是要保持身心健康，好好长寿！
优点三：IRR超过3%，而且稳定增长
因为终身有现价的设计，使得鑫禧年年尊享版的IRR始终保持在一个稳定增长的状态。随着年龄的增加，领取的总额越来越多，IRR也会逐步升高。
从下图也可以看到，两个计划，因为计划一采用了高领取的设计，所以随着时间的增长，IRR的整体表现会优于计划二。

（仅供参考）
总而言之，鑫禧年年尊享版在目前的养老保险市场上还是别具一格的。终身保留现价，还能提供非常好的养老金领取，可以说整个产品设计做到了极致。
至于两个领取计划，我更建议选择计划一高领取版本。
养老金领取金额高，本身就符合购买养老保险的想法，也是正向鼓励自己健康长寿的好工具；而且，如果活到一定年龄段之后，已领取的总额其实已经很高，完全可以忽略两个计划在现价或者身故责任上的差额了。
养老嘛，给自己留足养老钱才是正解。
五、富德生命增值服务
相比大家养老和复星保德信，富德生命的增值服务还是略显常规。如果对养老社区有特别偏好的话，建议可以多看看自营自建养老社区的品牌。目前富德生命为符合条件的参保客户分为VIP、F+客户。根据客户等级的不同，会提供出行、健康、救援等增值服务。

（富德生命的增值服务体系）
最近连续介绍了几款蛮有特色的养老金，我的出发点是希望：
关注养老这件事本身，不要被数据裹挟
关爱自己，能多领取就尽量多领取
产品设计的不同，是为了满足不同人群的不同养老预期
多关注增值服务，尤其是养老社区和就医协助
保险公司那么拼命推出养老产品，也是因为养老这个事情真的很迫切。除了社保、个人养老金之外，再通过购买商业养老保险，才能把自己的养老金配置更充分、更全面。
最后的最后，希望每个人，在今年除了努力搬砖之外，多考虑两类保险：
能解决就医问题的中高端医疗险能让自己养老无忧的养老保险
真的，没有什么事，能比让自己、让家人健康快乐更重要的了！
想要买保险，或卖保险，都来找我呀~
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怎么反驳“没钱就别生孩子”。

下面评论纷纷表示：这句话很对啊，为什么要反驳呢。
提议穷人不要生孩子的，不一定是爱穷人。但大概是爱孩子的。
如果没有足够的经济条件，没有做好为人父母的准备，真的谨慎生孩子。
因为给不了孩子，足够好的物质条件，给不了孩子足够好的爱，无法确定孩子是否能在这个世界上快乐的活着。
而单纯只是为了“防老”，去养孩子，真的duck 不必。
现在社会发达，“防老”的方式有很多种，比如保险养老其实才是新一代人更靠谱的方式。
第一是比起养孩子，保险是一定会有回报的。因为孩子长大后，是否孝顺，是否能赡养父母，都是个未知数。还有可能会“啃老”。全球已经有20%以上的年轻人需要啃老，更别提赡养父母。

但是保险就不一样了，钱放入进去，满足了条件，就能取出钱。
第二是，养孩子，需要付出大量的时间和金钱投入。
养娃到本科平均花费68万。

如果单纯功利性的为了让孩子赡养自己，而去养育孩子，我觉得这是非常不负责任的。而且很多夫妻感情破裂，就是因为孩子的出现。因为夫妻双方下班，还要照顾孩子。养过孩子的都知道，孩子的教育等都是让夫妻感情出现裂缝的一件事。
而保险就不一样的，对比68万养育成本，花费68万在保险上就划算很多。粗鲁估计，以社保余额60万，退休金能领1.3万，那么68万保险，未来很有可能每个月拿1万＋的钱。