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[商业财经]315 曝光「同程金融 App 礼品卡套路多，借 4w 到手只有 2w」，还有哪些信息值得关注？ |
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天眼查专业版数据显示，我国目前有2100家网络借贷相关企业。 从地域分布上看，河北、黑龙江以及广东三地，网络借贷相关企业数量最多，分别拥有570家，4… |
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购买礼品卡后再回收，就能借到钱？原来，这是变相的“现金贷”。 |
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一消费者花了4万余元，购买了同程金融App上的礼品卡，以为按照商家所说的方式，把礼品卡通过商城卖了，填写自己的收款账户，就能收到钱。 |
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但经过层层粉饰的礼品包装，以及一次改头换面的回收变现，消费者的钱，就这样被同程金融悄悄“腐蚀”，到手仅28000余元，但还款的数额却是实实在在的4万多元。央视3·15晚会曝光了“现金贷”乱象。 |
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天眼妹发现，被点名的同程金融App关联公司上海旅济科技有限公司，成立于2017年12月，法定代表人为叶南星，注册资本1亿人民币，经营范围包括计算机及通讯设备租赁、机械设备租赁等。 |
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另外，同程金融关联的一家小额贷公司，广州市萤火虫小额贷款有限责任公司成立于2016年4月，法定代表人也为叶南星，注册资本6亿人民币，经营范围包括融资咨询服务、企业管理咨询等。 |
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值得注意的是，该公司涉及多起法律诉讼纠纷，案由多为小额借款合同纠纷、金融借款合同纠纷。 |
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对此你又有什么看法呢？ PS：天眼妹带着专属优惠业务码来啦，打开天眼查会员页面https://app.tianyancha.com/channel?channelCode=Market_tyczh，购买前先输入113773最高立减100元哦～ |
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互联网借贷乱象丛生，各大互联网平台都在不厌其烦推广他们的借贷业务。 腾讯系旗下就是不断推广微粒贷，微粒贷的广告有些无耻，广告把自己打造成借款人恩人，好像别人没有付出高昂利息一样；度小满就是到处打广告推广度小满贷款；阿里系广告倒是少，因为支付宝借呗和花呗先天优势，可能不愁客户吧…… 本次曝光的【同程金融 App 礼品卡】基本上和电诈无异，和电诈不同，他们居然可以光明正大的搞诈骗收割不明真相群众。 大家千万不要被互联网借贷欺骗了，利率很高的，互联网借贷基本上不会清清楚楚明明白白告诉你借款的年化利息有多高。 下面我以花呗和借呗为例告诉大家真相： pure日月：花呗分期还款，真实年化利率到底多少？?zhuanlan.zhihu.com/p/275986140?utm_psn=1752089919601004544 |
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1、名义利率与真实利率 目前关于蚂蚁集团的花呗和借呗已被群众口诛笔伐，本次先向大家科普一下蚂蚁花呗分期还款的真实利率是多少，以及和其他银行信用卡分期还款的对比！这样可以让大家全面了解蚂蚁花呗！ 凡是用过蚂蚁花呗的朋友，一般每到下个月9号就需要还款上个月使用花呗的账单，还款方式有两种：一种是一次性全部还完，另一种是分期还款。 其中，第一种还款是没有手续费的，第二种还款会产生手续费。第一种不用谈，现在谈谈第二种还款方式产生的真实年化利息到底多少！ 当前，支付宝的蚂蚁花呗的分期还款期数和对应的利息如下： 3个月：2.5%6个月：4.5%9个月：6.5%12个月：8.8% 以上只是蚂蚁官方给的名义利率，实际上并不是真实年化利率。举个例子：我们在银行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的银行为了吸储，会提高存款利率），按照年化1.75%来算，一年后的收益是175元，这期间银行是完完整整占用我们10000元本金一年的时间，如果您想提前取款，那么利率将按照活期利率来计算，那就少得可怜了。 但是，我们在花呗分期还款的过程中，我们是一期一期支付本息的，也就是说，我们并没有在整个欠款期间完整占有所欠本金的全部生命周期。 举例如下：假设我们将花呗所欠本金12000元分期12个月（也就是1年），那么，我们每个月将还款12000/12*(1+8.8%）= 1088元，其中1000元为本金，88元为利息，花呗的每期利息是按照总本金乘以利息然后除以分期数计算得到的。 即便你还款到12期，也就是说最后一个月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间，就产生了88元利息，月息为8.8%，乘以12就是年息了，都超过100%了。 在花呗分期还款过程中，只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外，后续每期的真实利率都高于名义利率，越到还款后期，真实利率越高！ 花呗分期还款： 每期还款金额=每期还款本金+每期还款利息每期还款本金 = 总本金/分期数每期还款利息 = （总本金*分期利率）/分期数2、花呗分期还款真实利率 要计算花呗分期还款的真实利率我们需要借助工具——内部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR）。这个工具很适合分析花呗分期、信用卡分期、白条分期还款的案例。具体知识感兴趣的可以百度，我通过Excel已经帮大家算好了四种花呗分期还款所对应的真实年化利率。 第一种：分3期，官方利率2.5%，而真实年化利率为14.94%。 |
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第二种：分6期，官方利率4.5%，而真实年化利率为15.27%。 |
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第三种：分9期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.34%。 |
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第四种：分12期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.86%。 |
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综上所述，花呗分期还款的四种分期方式所对应的真实年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。 几乎都是15%的年化利率，这个利率高不高呢？一年期定存才1.75%，两年期定存才2.25%，信托收益大约也才8%，房贷利率即便上浮25%，也不过是6.125%，所以，当然是高的了。 当然，如果您投资可以保证每年获得超过15%的年化收益，那就是不高，而且花呗分期还款对您来说不仅不是陷阱，而是套利手段了。 但是，年化15%的稳定收益不是普通人可以获得的，在美国，如果您可以保证每年获得15%的稳定年化收益，那你就是名副其实的投资传奇了。巴菲特还是搭了美国经济腾飞和全球化的便车才取得了长达50年的20%年化收益啊。 3、分期付款和分期还款不一样 记住，花呗分期还款与花呗分期付款不一样，花呗官网显示，花呗分期付款是在购物的时候就可以选择的购物支付方式，花呗分期还款是先用花呗付钱，到了下个月的还款期限再选择是一次性还款还是分期还款！ 花呗分期付款的分期规则和对应的费率如下，基本上和分期还款差不多，只不过分期付款的分3期和分12期的费率比分期还款要低一些。对应的真实年化利率也低一些，具体数值如下表： |
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4、花呗分期还款和主要银行信用卡的分期还款对比 花呗分期还款的真实年化利率大约15%，很高了，但是和国家所规定的“高利贷”标准还是相差甚远。 根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定： 民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为 。 根据最新的最低贷款利率，上限目前为15.4%（实时变化），除了12期外，其他的均已达标，即便是12分期，也距离达标很近。 那么，其他的银行的信用卡分期还款如何呢？为什么比较信用卡分期付款呢？因为花呗本质上就是一张信用卡。 比如招商银行，我用其官网的信用卡分期付款计算机计算了一下，同样是分期本金为12000元，分别分期3、6和12期，各自的数据如下： |
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上述数据可知，招商银行信用卡还款分3期比花呗的利息更大，分6和12期则比花呗更划算，总体来说差距不大。以上可不是我胡说八道，招商银行官网的尊尚白金卡，分期利率如下： |
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招商银行信用卡算是很受市场欢迎了，本次是以招商银行信用卡分期为例，其他银行基本上是差不多的情况。 所以，别看什么单期费率零点几个百分点，其实真实年化利率都不低的。蚂蚁可能不厚道，其他的就是良人？（关于蚂蚁事件我还会后续发文点评，蚂蚁怎么可能是黄市长说的那么简单呢！？） 5、总结 1、花呗分期还款的名义利率看似很低，但是实际利率很高； 2、花呗分期还款四种分期方式的年化利率大约为15%； 3、花呗分期还款与花呗分期付款有区别，分期付款选择3或者12期比相应的分期还款要优惠点； 4、花呗分期还款的年化利率是比较高，但是并不是所谓的高利贷； 5、花呗本质上是信用卡，其分期还款的年化利率基本上和各大银行的信用卡分期还款差不多。 6、我个人建议大家以后别使用花呗分期还款，除非是免息。我个人也使用花呗，但是从来不用分期还款，因为知道利率高，但是作为一个方便的信用卡，还是可以使用的，毕竟可以无费用占用一个月的资金。 建议大家在花呗的“自动还款设置”中设置为“自动全额还款”。 |
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仅在一家投诉平台上，关于同程金融的投诉就高达36755条，为什么等到315这一天才曝光？ 这样的平台，相当于变相做高利率产品的生意，坑了无数人，早就应该一锅端了 不能每年315才做点事情，平时都没有任何动静 感觉这个就是诈骗，其实就是打着贷款的幌子让别人分期买他的一系列产品 先让你分期买他的金融APP里面礼包 礼包到手以后，里面就有礼品卡，你就可以通过他的商场卖掉，就可以拿到钱 但是礼品卡的额度要打94折，相当于1000块钱的礼品卡只能到手940元 而且这还不算完，因为礼包里面还包括各种会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等 这些所谓的会员权益是不可以变现的 相当于你分期买他的礼包，可以变现的只有1692元 但你却要还2448元，包含会员权益605元 还有10包洁面巾标价145元，也是强行卖给你的 这个洁面巾厂家实际售价竟然不到30元 这个礼包礼包的水分太大了，就是纯粹坑一些走投无路，实在没办法借钱的人 这就是高利率产品，变相的抽成，就和某些不良贷款中介要抽你3成一样黑 这也太黑了，他又做了金融，又卖出去了会员，还从中克扣了钱 而且记者去采访他们，他们矢口否认，说这个不是贷款 就是在卖商品，然后是分期付款买商品 这个商品里面有一些可以变现而已 相当于最终算下来贷款4万元买的礼包，可以变现2.8万元 其余的钱6%被黑了，其他的买了会员权益 这个诈骗手法太高明了，让一些非常缺钱的人来这样买礼包变现 然后他大赚一笔 这种事如果不管，以后各种游戏，或者什么的都可以这样玩 卖你应该什么装备礼包，让你贷款买，然后里面有一些可以变现 其他的是游戏装备，你必须要买下来，大家都可以这样玩，最终要坑害无数人 |
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对于这些乱象丛生的贷款平台，金融APP就应该取缔，早就应该都关掉，不能只有315这一天才有人管，才搞的好像大家都很重视各种乱象 平时那么多投诉也具体还在经营，这样肯定是不对的 每天都应该是315，都应该对各种坑害消费者的事情严肃处理 而不是每年315的时候来集中搞的很热闹管一下，平时就都无所谓 这样的话315就失去了意义，搞得好像躲过了315就可以安安心心继续坑害消费者一样 |
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先简单描述下这个礼品卡的流程： 消费者信用卡购买4万块的礼品卡后，可以得到一个复杂的权益包，比如号称价值XX元的高铁贵宾厅权益、价值XX元的洁面巾等等。 以标价2450元的礼包为例，礼品卡只有1700元，会员权益优惠券标价605元，蕙优美妍牌的10包洁面巾标价145元。同程金融App上介绍说，这款洁面巾原价209元，145元是折后价。事实上，这款洁面巾市场售价只有30元。 而这些权益其实压根不值那么多钱，消费者之所以对这些权益感兴趣，是因为官方商城“回收”这个礼品卡。 这个套路玩的太有趣了。 很多礼品卡是通过卡贩子过一手，来实现礼品卡套现这个过程的周转，实现礼品卡的“金融化”。 同程金融干脆连卡贩子这个环节都省了，自己当卡贩子。 而回收的时候，只付原价70%左右。 缺钱的消费者通过这种方式，套出来现金救急，而同程金融规避了自己放贷的风险。 不要太高明。 为什么同程一直自称“合规”呢？ 如果没有回收这个环节，的确是接近合规的，就算高铁贵宾厅的权益实际不值钱，但消费者原意巨资购买，顶多算黑心商家，也没什么太大问题。 但当商家允许这个礼品卡变现（相当于回收礼品卡）的时候，性质就变了：这是一种实质上的金融放贷行为。 国家规定民间借贷月利率不超过2%（10万月最高利息为2000元），即为合法利息,受法律保护。而同程的折合利率远远大于国家规定，所以肯定是非法的。 |
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个人破产制度长期缺位，信用状况恶化的人群不得不通过砍头息，维持现金流，从而债务负担越滚越大。 这都已经不是网贷套路深不深的问题了，套路再深借4w到手2w，借款人他能不知道自己被坑了? 到手的钱少了一半，是个傻子他也知道， 是因为他缺钱缺钱， 缺到宁愿去借砍头息，高利贷， 以期获得片刻安宁和喘息， 那么问题来了， 是谁给了他们那么大的压力? 答，催收 暴力催收！ 现在已经是一个社会现象了， 所有机构，只要你说得上名的，都在开展信贷业务， 什么支付宝的借呗、花呗、网商贷， 什么微信的微粒贷， 什么小米金融， 京东金融， 苏宁金融， 百度也有金融业务， 微博、美团，全都在搞金融业务，在放贷。 2月底，国家金融监管总局发布了一份数据： 2023年商业银行净息差为1.69%， 根据利率自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，监管对银行净息差（NIM）的评分标准为： 不低于 1.8%（含）：100 分。0.8%（含）至 1.8%：60 分（含）至 100 分。0.8%以下：0 分。 其中，按类型划分，静息差分别如下： 大型商业银行，静息差1.62%股份制商业银行，静息差1.76%城市商业银行，静息差1.57%民营银行，静息差4.39%农村商业银行，静息差1.90%外资银行，净息差1.57% 划重点划重点， 民营银行静息差4.39%， 其它银行只有1.5%-1.9%， 民营银行凭什么就能独树一帜，鹤立鸡群，遥遥领先，比整体水平高出一倍， 她怎么就这么优秀呢？ 别急，在回答这个问题之前，我们先看看民营银行到底都有谁 目前，我国有19家民营银行，分别是： 天津金城银行上海华瑞银行浙江网商银行温州民商银行深圳前海微众银行湖南三湘银行重庆富民银行四川新网银行北京中关村银行吉林亿联银行武汉众邦银行福建华通银行威海蓝海银行江苏苏宁银行梅州客商银行安徽新安银行辽宁振兴银行、江西裕民银行、无锡锡商银行 其中，具有互联网背景的有5家。 前海微众银行的第一大股东是腾讯，信贷产品微信端的微粒贷，浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服，信贷产品支付宝端的网商贷，江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商；四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技；吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。中关村银行第一大股东用友网络科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。福建华通银行的第一大股东是永辉超市；金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。 看到了吧，除了少数几家给上下游提供金融支持的， 其它的绝大多数民营银行都网贷都占业务比重都很大。 他们的静息差那么高， 贷款利率必然高处普通商业银行很多， 客户但凡能在国有六大行，股份行贷款，为什么要去找网贷， 换句话说，网贷的目标客户就是银行的信用不达标客户， 结合题中的数据，2100家网络借贷企业， 他们靠什么获取利润，他们靠什么开展业务， 要么造假， 通过种种违规方式做出来流水，做出来来抵押资产，包装出一份完美的信用资料， 包装这个活谁来做，自然就是所谓助贷机构，平台中介APP， 要么降低信用评级标准，把钱贷给不该贷的人，没有还款能力的人， 不管是前者还是后者， 要说贷款机构全部都是受蒙骗的，资料都是中介做的， 这话说出来你信吗？ 我不排除这里存在贷款机构受骗的情况， 但是，大部分的真相就是： 一手通过贷款中介把资金贷给不合格用户， 另一手又通过催收机构去暴力催收逾期贷款， 金融机构两只手都是干净的，又天真又无邪 脏的活都是手套在干，又暴利又邪恶， 哪些资料是贷款中介包装之后送来的，客户符不符合贷款资格，某些银行/网贷平台心理真的没点AC数吗？ 催收机构有没有违规行为，甚至是违法催收，银行/网贷平台心里真的没点AC数吗？ 我说句难听的话，那两只白手套就是金融机构豢养的， 你要是允许个人破产， 都不用监管，什么AB贷、套路贷，什么暴力催收，什么灰产，问题迎刃而解你信不信? 金融机构他们自己就会去打击贷款中介。 总有人会拿老赖作为反驳的理由，2023年5月份在永雄的相关问题下，我言到： 有必要建立个人破产制度。 据各银行2022年报， 信用卡不良贷款余额近900亿，不良率整体上升。 |
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说明很多人经济状况在恶化， 假设人均欠1万，就有900万人出现了逾期， 另据中国执行信息公开网数据，截止2023年3月9日，公布的失信被执行人共有8032230个。 800万失信，900万逾期（估算）， 这个数字不小了。。 尽管媒体总说稳中向好，但现实就是财政税收不断下降，失业率那么高，现在的经济形势下， 到底是有钱不还，转移资产的老赖多， 还是破产失业，没有还款能力的贫困人口多? 这是一个非常值得探究的问题。 解决不好这个问题，在L型复苏的将来，搞不好就出群体性事件。 |
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同城旅行这个套路早在2022年9月份就被记者曝光过了，知乎都能找到当时的文章。 四川观察：同程旅行疑似利用礼品卡放款收取砍头息 实际利率远高于宣传利率?zhuanlan.zhihu.com/p/551643249?utm_psn=1752087898588053504 |
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而记者在里面已经提到： “而值得一提的是，自2019年以来，同程旅行提供的这些服务，屡屡被用户投诉。这其中涉及的主要问题有在贷款过程中被强制购买会员，以及变相收取砍头息等” 也就是说从19年开始就一直如此操作到今天，虽然中途被屡次投资什么被媒体曝光还是正常进行。 而同城旅行为了规避法律风险这个业务设计的也着实是奇葩，你要借钱的话是需要先借钱来定向购买，“黑马客”礼包，比如说花2400元购买的礼包，其中包含1800元的礼品卡以及其他价值600元的优惠券、会员权益。 然后呢，同程金融App提供收卡商渠道，商家9.4折回收礼品卡，但是会员权益不会回收，1800元礼品卡92折就是1692元，也就是说借钱2400实际到手也就1692元先提前支付了708元的利息，还的根据2400元算借款利息，一个月利息45元，相当于借款1692元，一个月之后需要还款2445元，年化利率超过400%。 我只能说黑社会高利贷都不敢这么玩，但是不得不说国内所有企业的尽头都是小额贷款，先不说阿里的花呗和借呗，其他的像百度的度小满，360公司的360借条，抖音的放心借，最终大家都是走向放贷的道路。 和同城旅行这个利率一对比杰克马已经是大善人了，招行给我的这个分期利率简直就是天大的恩赐了。 |
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同程金融App推出了一种礼品卡产品，声称用户可以通过购买并回收这些礼品卡来获得现金。 用户在同程金融App上申请礼品卡，并承诺一个月后付款。用户将获得的礼品卡在同程金融的商城中回收，填写收款账户以获取现金。礼品卡的变现过程中，会打折扣，例如1800元的礼品卡变现后只能得到1692元，即变现额度的94%。 2024年3月15日，315晚会曝光了同程金融App的操作套路，揭示了其背后可能存在的高利贷行为。报道中提到，用户实际到手的金额远低于借款额度，如借款4万元，实际到手仅2万元多。 受影响的消费者在网络上对同程金融App的操作方式提出了投诉。投诉内容涉及高利贷、捆绑销售等问题，其中一家投诉平台上关于同程金融App的投诉高达36755条。 法律专家指出，这种操作方式可能规避了正常的民间借贷法律规定，通过变相手段收取高额利息。此事件引发了公众对互联网借贷乱象的关注，呼吁相关部门加强监管，保护消费者权益。 目前，关于同程金融App的具体处理情况尚未公布，社会各界期待有关部门能够给出明确的调查结果和处理措施。 普通人防范避免金融诈骗其实就2点： 1、提高警惕，对何声称“无风险”、“高回报”的投资机会都应引起足够的怀疑。按照之前银保监会的说法，承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要小心，超过8%很危险，10%以上几乎肯定是诈骗。 2、提高知识水平，这就是慢活了，包括：通过权威官方渠道核实信息的真实性；保护个人信息；提高自己的金融素养，了解基本的金融知识和市场行情；及时学习各种金融骗术典型案例等等。 |
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这是典型的套路贷啊，该加强监管，严格执法，罚到倾家荡产为止。 现在套路太多，一不小心就可能上当受骗！ 知友们要擦亮眼睛，提高警惕，不贪小便宜，遇事要三思！ 今年最惨的人：开着宝马五系找珍爱网介绍对象，和百合世纪佳缘一起喝着听花酒，吃着梅菜扣肉，接了个视频电话让打钱，看着窗外防火玻璃突然着火了，拎起劣质灭火器往外冲 对于“315 曝光「同程金融 App 礼品卡套路多，借 4w 到手只有 2w」”这一现象，我觉得应该有三点认识： 一、这就是高利贷、套路贷。 高利贷的特征是无组织、无纪律、无监管、暴力催收。理性看待，有良有莠。 民间借贷分两类，一类是老乡熟人圈、行会商圈纽带，以及专业做外贸、赎楼、珠宝垫资的。相对有规矩有信任，利息有限度。 另一类是炒楼、炒股炒葱姜蒜以及套路贷爱啥啥的。投机、高利息、割韭菜为主。以及315曝光的这种优惠券、礼品卡高铁飞机贵宾券这种、几十万亿规模，最高法一年审结200多万件民间借贷纠纷。堵不如疏。 同程金融 App这些互联网数据化可监管体系是把民间借贷阳光化规范化的机会，靠银行是不可能的。 二、要加大打击力度，铲除套路贷这颗毒瘤和滋生的土壤 一是建立金融平台登记的会商制度。联合市场监管、各行业主管部门建立了涉金融业务字样市场主体名称和经营范围等商事登记管理会商机制，整合资源力量，进一步筑牢金融市场准入防线，从源头上遏制非法金融活动增量风险，优化营商环境，维护经济金融秩序和社会稳定。 二是加强地方金融组织监管。引入第三方审计机构，对小额贷款公司、金融借贷APP进行全覆盖审计，重点就小额贷款公司业务发展、放贷利率、服务对象等情况加强审计监管，在督促小额贷款公司聚焦本土本业、回归业务本源、服务个体工商户和小微经营主体的同时，确保风险早发现、早预警、早处置，防止风险外溢扩散。 三是开展涉非广告资讯排查。开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动，充分利用各部门力量和手段综合发挥大数据平台、广告监测平台等各方优势加强信息排查，综合运用约谈、函告、行政指导、行政处罚等手段，严肃追究违法广告主体责任，形成联防联治的工作格局。 四是常态化开展防非宣传教育。组织开展大中专院校防范处置非法集资宣传活动，做好春节期间防范和处置非法集资有关工作，围绕重要时间节点和重点人群，运用报纸、网络、电视、手机新媒体等多种手段，普及防范非法集资相关知识，采取灵活多样的宣传形式强化宣传实效，引导群众认识非法集资的社会危害性，提高风险意识和识别能力，树立非法集资不受法律保护的基本观念，自觉远离和抵制非法集资。 三、加强部门联动，形成套路贷齐抓共管，形成社会共治格局 金融监管、市场监管部门，公安机关，教育、宣传部门及新闻媒体等要切实负起责任，充分利用各种宣传媒介，发挥网络媒介、自媒体的优势，对‘套路贷’的防范知识进行广泛宣传。要宣传“套路贷”作案手法，通过真实的案例提高群众对此类案件的警惕性和辨识能力，让广大群众树立防范意识，避免被“套路”。另外，要加强民间借贷市场监管，丰富金融信贷服务种类。建立信息共享交流平台，形成多部门联动防控体系，努力形成套路贷社会共治的局面。 |
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借4万块钱，但是到手只有2万块钱，这太吓人了，现在是2024年啊，朋友们。 早在2019年2020年的时候，国家就大力出手打击那些民间非法放高利贷的。 而放高利贷的群体里面，有大部分是收取砍头息的。 砍头息就是，比如说放10万块出去，每个月的利息是1万块钱。但是呢，他在借钱出去的当天就先把1万块钱的利息给砍掉。借款人说好了借款10万块，但是到手的只有9万，因为第1天就还了1万的利息。 这就是砍头息。这是违法的。 他正确的计算方式，就是借款人就是只借了9万块钱，然后在后续的时间里面，就用9万的本金去计算它的利息。 可是违法放高利贷的人根本不会给你这么计算，他就是按照10万块，原原本本的给你计算利息。 在2014年到2018年这几年中，收取砍头息的民间放高利贷的现象非常普遍，搞得借款人民不聊生。 然后在2019，2020年的时候，国家出手，大力打击这些人，到现在，他们这些人已经被打掉了七七八八，剩下的都在见不得光苟且偷生。 然后现在这个同程金融app，好像是这些人又复苏了，借4万到手只有2万，我的天哪。 这砍头息直接砍一半。人家之前的砍头期是10万砍1万，10砍1，他现在直接砍一半。 后面如果计算利息啊，逾期利息啊，违约金，这些也是按照原本的金额4万来计算的话，那就是扯淡了，偷偷的暴利高利贷。 如果这个是属实的，建议下架这个app，把相关人员带走。 |
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为什么像某宝，360这样的平台都一个劲儿的在干金融？都特别想把钱放给你，他们紧紧盯着你那点利息吗？ 那你太天真了，如果只是这样，那就不叫金融了。你现在随便点开哪个网站哪个APP，都有额度利息礼包等着你。先消费后支付，各种诱惑是铺天盖地。其实这种背后的真相很残忍。 在去年3月份，央妈要求所有平台必须标注年利率。终于把他们的文字游戏给揭穿了。很多网贷平台的年利率竟然高达20%甚至36%，连放高利贷的都看着眼红了。但实际上，资本的本质是先创造钱，再用钱生钱，那么他们究竟是怎么拿到这这么多钱，放这么多贷呢？ 这就涉及到了一个金融名词，叫做资产证券化，它以特定的资产组合或者特定的现金流作为支持，发行可交易的证券的一种。融资方式有点复杂。我讲个小故事你就听明白了。假如村里面有个李大哥，专门是卖橘子给邻居，你没钱，但是你又想买橘子，那么怎么办呢？ 李大哥说，我借给你啊！我给你8个橘子，一年后你还我10个。如果有10个人借，李大哥一年之后呢就能收回100个，赚20个橘子。这是不是很像咋们同程金融app礼品卡的套路？ 但是李大哥还觉得赚的不够，还有什么办法赚得更多呢？他发现这些借据本身就有价值。于是拿着这些借据就去找地主，也就是投资人。他说你看这一年的这些借据能够换回100多个橘子，现在我把它抵押给你，你给我50个橘子行不行？ 地主当然乐意了，躺着就能赚钱了。接着李大哥就这样一直玩下去了，他把这50个橘子再借给其他人，然后拿新的借据再去融资，如此的循环往复。李大哥甚至把借款人分成了三个信用等级。信用好的一级，一般二级，不好的三级，三个等级分配完找不同的地主抵押，实现了利益最大化。 所以真正的资本是这么赚钱的。五个平台曾经借了20多个亿的本金，几年内循环放大了30多次，总共放出了2000多亿，贷款的背后杠杆达到了上百倍。更有可怕的，他们把按时还橘子的人再列入白名单。再把这些人推荐给其他平台去赚信息费。所以你每天接到骚扰电话也就不奇怪了。 |
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最不可思议的是关于同程金融的投诉在网络上已经是铺天盖地了。 这次曝光的是礼品卡倒卖。 消费者通过同程金融App借款时，需购买高价礼品卡，然后通过所谓的商城回收变现，但实际到手金额远低于借款金额，这种做法涉及砍头息（即在发放贷款时预先扣除一部分费用）和高额隐性费用。 我随便搜了一下网络：就有另外一种骗钱勾当，收取钻石会员费。 本人从2021年4月9号到2024年2月11日，累计在同程旅行app提钱游借款35次，每一次都收取所谓的钻石会员费239元到299元不等。本人要求同程提钱游退还所有的钻石会员费35次合计金额8265元。 借款强制诱导支付权益卡费用变相砍头息，本就属于违法行为希望，希望同程金服及时处理，违规操作一分钱没有少付，请给与及时处理并退费。本人只要求退还本人被迫购买的钻石会员费用，立马就退，会员也不属于自愿购买，关于同程旅行提钱游变相收取砍头息本人也是众多受害人之一，希望同程提钱游引起重视，合理合法处理我提出的全部合法诉求。 如不回复处理本人申诉，我将上升到本地银监保，及当地政府部门。12315及市长热线，还有各大互联网平台追究平台责任，并寻求媒体公开报道，如本平台涉及泄露个人信息隐私，本人将追究到底，由此给该平台带来的社会舆论关注和声誉影响，请给平台自行承担。 |
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这么说吧，几乎是铺天盖地的涉及同程金融的投诉。 大部分都涉及到高利贷，暴力催款，砍头息…… 无论哪一条，都是显然公开违法，也是非常容易判断。 砍头息：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以及其他相关金融法规，预先从本金中扣除利息的行为是非法的，这等于提高了实际利率，属于违法行为。 变相高利贷：如果同程金融的实际年化利率超过了法定上限，就构成了变相发放高利贷，违反了国家对民间借贷利率的规定。 捆绑销售与欺诈：强制或诱导消费者购买实际价值远低于标价的产品作为放款条件，侵犯了消费者的知情权和公平交易权，可能违反了《消费者权益保护法》 暴力催收与隐私泄露：黑猫投诉平台上显示有消费者反映遭遇暴力催收和通讯录骚扰的问题，这违反了个人信息保护以及对借款人合法权益保障的相关法律法规。 如此密集的公然违法，也有如此密集的消费者投诉，请问主管机关到底在哪里。 我查了一下同程金融： 同程金融是依托于同程旅游集团背景下的金融服务平台，提供包括消费贷款、信用卡分期、学费分期等在内的多种金融服务。 其运营主体为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司和上海引旅金融信息服务有限公司等关联企业，这些公司在相关监管部门处获得了合法的小额贷款业务许可。 而央视报道的母公司同程数科，前身是同程金服，并于2020年10月正式更名为同程数科，致力于通过数字科技手段推动我国旅游产业的数字化转型。 金服这种类型的公司，在p2p没有暴雷之前，各大地产公司都成立了理财金融公司，叫做**金服。 以前的理财逻辑不干了，直接换了个漂亮的数字化马甲，干的却是高利贷的小额贷款。 而同程数科商标的申请人是下面这家同程网络科技股份。 |
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法人是吴志祥。 |
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基本信息 出生日期：1976年籍贯：江苏省淮安市 教育背景 毕业院校：苏州大学旅游系学历：本科学历 职业经历及荣誉 2004年，吴志祥创办了同程网，担任创始人。在其领导下，同程网逐渐发展成为知名的在线旅游服务平台。2007年，荣获苏州市“五一劳动奖章”。2008年当选为北京奥运火炬传递苏州站火炬手，体现了他在社会和业界的影响力。2017年12月29日，同程旅游与艺龙旅行网合并为“同程艺龙”，吴志祥在合并后担任联席董事长。同时，他还担任过江苏省工商联副主席（兼职）职务，体现了他在商界的地位和对工商联工作的贡献。吴志祥也是江苏省第十三届人大代表，并获得过江苏省五四青年奖章和江苏省优秀企业家等荣誉称号。 显然，同程旅行算是苏州的一面互联网旗帜，去年也是苏州唯一的2家互联网中国百强企业。 |
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据 Fastdata，2021 年同程旅行在中国在线旅游市场份额约为 14.8%，超越去哪儿网，排名第三。 携程以 25.42%的持股比例位居第一大股东， 腾讯为第二大股东，持股比例 21.61%。 写到这里，我突然发现一个问题，携程是在线旅游市场第一，去哪儿早就被携程收购。 2020年携程旅行市占率达到40.7%，去哪儿旅行市占率为17.5%，合计携程系市占率达到58.2% 外加上作为第一大股东入股的同程14.8%。 携程系在中国在线旅游市场占有率已经超过了73%，已经形成了绝对的垄断优势。 我突然明白为啥可以屡次杀熟被报道都无人问津了，这真的是有基因的。 不管怎么说，同程必须要有一个交代…… |
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都说玩金融的人，是这个世界上最聪明的一群人！315曝光的同城金融APP礼品卡，真是把网络借贷玩出了新花样。借4万多元，通过层层刮油，实际到手只有2.8万多元，确实太狠了！再牛的高利贷，之前都不敢这么玩啊！ 大家比较好奇的是，同程金融App为什么不直接贷款给消费者，非要绕这么大个圈子才让消费者拿到钱呢？这究竟是礼包产品，还是变相发放金融贷款呢？对于这些问题，不但贷款人搞不懂，一般人都是蒙圈的，估计行业人士都得佩服设计这个产品的人，真是聪明绝顶！ 不过呢，网络贷款，再这么玩，万变不离其宗。无外乎承诺低息，先吸引你入场，再找各种套路你。要么是先扣掉高额利息，实际拿到的金融大幅减少，比如你从某网络贷款机构贷款1万元，人家平台直接扣到1000的利息，到手只有9000元。当然，这种方式比较常见，现在贷款人有些警惕了，而同程金融APP的玩法，比较新，欺骗性很强，不是专业的金融从业人员，很难分得清。 面对越来越复杂的网络贷款产品，建议大家还是不要轻易去碰，因为一般人的脑子都不够用。 之前，我编过一本书，里面很多真实负债案例，部分人就是因为轻信网络贷款，最终背负巨额高利贷。网络贷款这玩意容易上瘾，一旦你饥不择食沾染上，再想摆脱上岸，太难了。稍不留意，就成为失信人员，背负人生污点，未来很多事情都受到影响。 总之，凡事涉及到网络借款，贷款的，不管产品包装再漂亮，都要尽量远离，你想暂时借钱应个急，别人却会让你痛不欲生！ |
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这种就是欺负老百姓不懂，加上小额贷款现在没以前容易拿到，有些人缺钱了就会去这些平台借款。而这种以借款购买他们推出的礼品卡和各种商品捆锅销售的方式，只将礼品卡部分返现，其他部分，等于购买者被迫买了一堆没多少用的商品和权益。 |
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购买礼包的价格40000多元，但是实际到手只有28000多元。等于到手现金只有七折。 其他被搭售的权益其实对借款者用处很小。被搭售的商品价格也严重虚高。比如礼包强行搭售洁面巾标价145元，厂家实际售价不到30元。 |
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现在似乎很多这种套路，比如有些礼品册上的东西，并不是常规款，如果去网上搜，标价可能是1000+块（其实也没什么人买，就跟礼品册打配合的），但实际上跟标价200～300块的同类产品差不多。但由于外形和编号有差异，会让你无法直接比较。 而且必须说如果没有一定的知识基础，并不是每个在网上借款的人都会仔细阅读条款。其实读条款是要学习的。我自己也是工作以后才学会一字一句阅读条款。 确实很多人一直到要还款了，才注意到还款金额比自己想像的大很多。 同程金融之所以不直接让大家贷款，是因为贷款不可能收30%的利息。所以他们表面给出的借款利率，是在发放现金的时候扣6%，由于“买”礼品包的时候，并不需要付现金，很多人对于搭售的东西没感觉，随便就点了确定，这种套路确实抓住了很多人的弱点，实际利息跟高利贷差不多了。 这种产品居然还打着免息的幌子，真应了那句话“免费的是最贵的”。 |
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真就离大谱，我以为封建社会，九出十三归就够狠了，没想到，现在2024年国内竟然还有五出这么难以置信的是事，真是无敌，监管形同虚设。 |
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315晚会是每年大家都比较关注的一个重要节目，它不仅是“打假”，更多的也是在警示老百姓们要注意保护好自己的人身财产安全，提醒相关部门重视民生，关系到民生的就没有小事。 这次315 曝光的「同程金融 App 礼品卡套路多，借 4w 到手只有 2w」，是一位26岁的小李遇到的问题。这里面值得关注的信息，我觉得可以归纳为主要的三个方面，如下： |
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其一，对于金融App的监管问题 金融产品在我国的销售，其实管理还是比较严格，很多产品只有银行才能推荐。而像同程金融 App 礼品卡这种，其实应该是需要有更加更格的管理才对。它不仅涉及到金融产品，还有网络安全、个人隐私的保护。而且既然是礼品卡，那么其对应的产品如果是食品或是保健品等，也应该有相关的卫生管理部门进行监督。 其二，广告套路 经过小李介绍，我们得知：“购买礼包的价格一共是40000多元，但是我实际到手只有28000多元。”一番复杂的礼品包装，一次改头换面的回收变现，小李近三分之一的钱，就这样被同程金融“消化”了。 现在对于广告业的管理应该也是需要加强的，这个产品无论是金融的，还是食品、衣服等，现在很多广告里的内容，其在宣传时或多或少都会有一些虚假的成分在，而做为老百姓来说，没有用过、体验过，是不知道真假的。而一旦体验、用过了，那可能就是一个噩梦的开始。 |
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其三，网络借贷对年轻人的影响 原来觉得一般老人受骗上当的会比较多，但网络发达之后，从开始的“校园贷”到这个“金融贷”，越来越多的年轻人成为了受害者。因为，年轻人花钱的地方多，不好意思管父母要了，就会轻信这些网络贷，一旦借款成功了，不仅没有让自己的生活锦上添花，反而是陷入了雪上加霜的困境。 |
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当然，315上曝光这件事后，在应用宝、小米应用商店已紧急下架“同程金融”App，目前已无法搜索到。同时，也显示为暂停服务。其所在公司也发表了相应的道歉信，但后续的整改与赔偿事宜还没有提到，所以，我们还会继续关注这件事。 这件事给我们的警示，其实不只我上面归纳的主要三点，其中应该还包括对年轻人的关注。父母应该多提示孩子，社会的宣传也应该多提示年轻人。 而做为年轻人本身，也要保持清醒的头脑，世上没有免费的晚餐，更不会掉馅饼，还是要自己踏实的工作赚钱。 而且，这件事还在告诉我们，无论年纪大小，我们都要控制好自己的欲望，自己能满足的就自己满足。不要打肿脸充胖子，这样也会让自己付出惨痛的代价。很多金融产品，你想的是收益利息，而不法分子想的却是你的本金，不要贪小便宜，那样会吃大亏的。 最后，我们还是要保护好自己的隐私、财产安全，虽然网络现在越来越发达啦！但其中负面的问题，我们自己也要提高警惕，尽量避免。 好的，就分享这些！祝各位，账户长虹！记得关注、点赞、转发，有问题留言评论，我们一起来讨论吧！ |
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