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[商业财经]今年首批储蓄国债发行首日遭抢购，有银行额度开售半个小时售罄，哪些信息值得关注？ |
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2024年第一期、第二期储蓄国债（凭证式）于3月10日正式发售。根据财政部官网消息，本次国债最大发行总额为300亿元。其中，第一期期限为3年，票面年利… |
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为知友们提供更多信息： “半小时，售罄！”有银行网点人均出手20万，不少人排队也没买到！客户经理：这种产品一般要靠抢 2024年第一期、第二期储蓄国债（凭证式）于3月10日正式发售。根据财政部官网消息，本次国债最大发行总额为300亿元。其中，第一期期限为3年，票面年利率2.38%；第二期期限为5年，票面年利率2.5%。 投资者购买的储蓄国债（凭证式）从购买之日开始计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期兑付不加计利息。按照目前的利率计算，市民如果购买本次发行的10万元3年期和10万元5年期储蓄国债，到期后累计收益分别为7140元、12500元。 据中国证券报报道，尽管新一期储蓄国债利率较前一期有所下行，但依旧受到投资者追捧。不少银行营业网点的储蓄国债开售不到半个小时，就已售罄。 |
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开售半个小时售罄 据中国证券报报道，10日早上8点20分左右，记者在工商银行北京丰台区某营业网点看到，尽管储蓄国债还未开售，但营业网点前已有多位投资者在排队，有的已在网点前等候多时。 据该网点客户经理介绍，该行对营业网点分配了储蓄国债销售限额，额度为80万元，其中三年期共30万元，五年期共50万元。记者在该网点了解到，开售15分钟左右，该网点5年期储蓄国债已售罄；3年期储蓄国债也在开售半个小时之内售罄。 工商银行北京丰台区另一营业网点客户经理告诉记者，该网点共分配到100万元储蓄国债额度，开售不到半小时就已售罄。中国银行北京丰台区一营业网点客户经理表示，该网点3年期、5年期储蓄国债也是在开售半个小时左右售罄。 另外，据第一财经资讯，3月10日，记者以客户身份咨询北京地区多家银行，多位客户经理表示额度在上午售罄，尤以大行更为紧俏。“九点半左右就没有了，想买的话要早点排队来抢。” 记者以客户身份咨询某国有大行北京地区一支行时了解到，该网点3年期、5年期储蓄国债此次发放额度均为40万元，早上4个客户即全部“买断”，人均投资金额20万元，其余十几位排队人员则未能抢到。 另有股份行客户经理表示，3年期储蓄国债较为抢手，早间额度已被抢光，截至午间仅剩部分5年期品种。多位客户经理表示，储蓄国债一般都要靠抢，了解的客户都会早早到网点排队。不过据记者了解，相比之下城商行额度更为宽松，有客户经理表示，相比此前多为几个小时就售罄的情况，这次发售速度更慢。 |
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储蓄国债利率略高于大行定期存款利率 根据财政部官网消息，本次国债最大发行总额为300亿元。其中，第一期期限为3年，票面年利率2.38%；第二期期限为5年，票面年利率2.5%。记者注意到，和2023年最后一批储蓄国债利率相比，3年期、5年期储蓄国债利率均下调0.25个百分点。 据中国证券报报道，多位银行理财经理表示，储蓄国债利率的下调在意料之中。上述中国银行客户经理表示，储蓄国债利率会根据市场情况进行调整，在市场利率下行大趋势下，储蓄国债的利率也随之下调。 另外，据第一财经资讯，国有大行在2023年率先开启了3轮存款利率集中调整。其中，三年期、五年期定存利率均累计下调65BP。按照大行最新挂牌利率和主流执行利率来看，3年期、5年期定存挂牌利率分别为1.95%、2%，执行利率最高可上浮至2.35%左右（不考虑个人养老金专属产品），维持了储蓄国债利率略高于大行定期存款利率的态势。 不过，中小银行利率调整存在一定滞后，单从利率水平来看，储蓄国债收益率相较中小银行定期存款利率不占优势。以某头部城商行为例，经过去年12月最新一轮调整后，该行定期存款利率3年期可上浮至2.65%，5年期则更低为2.35%，大额存单利率最高可至2.7%。在其他个别农商行、村镇银行以及民营银行中，则仍可见3%左右定存或大额存单。 有业内人士指出，具体选择仍然要看投资者自身需求，要综合回报率、产品特点、自身需求等多方面考虑。有银行客户经理表示，在储蓄国债额度有限的情况下，也可以考虑其他存款、理财类产品，尤其是对储蓄国债没有特殊偏好的年轻人来说，其实选择更多。 |
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在哪儿买？买了没到期 又急需用钱怎么办？ 财政部官网消息显示，储蓄国债（凭证式）在发行期内通过2024-2026年储蓄国债承销团成员，即商业银行，按面值面向个人发行，发行面值以100元为单位，单一个人购买单期储蓄国债（凭证式）金额不得超过300万元。承销团成员应向投资者提供“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”。 据悉，2024-2026年储蓄国债承销团成员名单包括国有六大行在内的40家商业银行，也就是说投资者可以在这40家银行的营业网点购买。 |
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需要注意的是，储蓄国债（凭证式）仅在银行网点柜面销售，投资者可携带有效身份证件到任意营业网点购买。如需代办，需同时提供代办人有效身份证件。 储蓄国债（凭证式）为记名国债，记名方式采用实名制，可以挂失，可以提前兑取和办理质押贷款，但不能更名，不能流通转让。 财政部消息显示，投资者购买的储蓄国债（凭证式）从购买之日开始计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期兑付不加计利息。各期储蓄国债（凭证式）发行公告日至发行结束日，如遇中国人民银行调整金融机构人民币存款基准利率等情况，需调整当期储蓄国债（凭证式）利率时，发行利率及提前兑取分档利率的调整情况另行通知。 投资者购买两期国债后，可到原购买机构办理提前兑取。但发行期最后一天（即3月19日）不办理提前兑取。 投资者提前兑取两期国债按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息。具体为：从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计息，满1年不满2年按0.85%计息，满2年不满3年按1.87%计息；第二期国债持有时间满3年不满4年按2.32%计息，满4年不满5年按2.43%计息。 （文章内容、数据仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。） 编辑|何小桃 盖源源 校对|刘思琦 |
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每日经济新闻综合中国证券报、第一财经资讯、金融时报等 |
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去年一年，央行资产负债表扩表了3.44万亿（34362.02亿元），在央行的基础货币投放基础上，商业银行一年时间创造了21.39万亿元存款规模 从2023年1月的422064.71亿元，增加到了2024年1月的456426.77亿元 央行资产负债表的负债规模可视为其为了获得资产而印发的钞票数。 其分成两部分， 一部分是央行印了钞投放到实体部门（即货币发行）和银行间市场（即超额存款准备金）上的钱，另一部分是央行曾经投放在市场上的钱，但目前被暂时回笼了起来（主要是政府存款和法定存款准备金）。 在央行的基础货币投放基础上，商业银行系统再进行货币投放 这里就涉及到资产负债表中的交易对手了，她们包括其它存款性公司和非金融部门： 其他存款性公司：除中央银行以外的，主要进行吸收存款、发放贷款、办理（支票）转账结算等中介服务的存款性公司或准公司。主要包括商业银行（存款货币银行）、信用合作社以及专门把储蓄存款作为资金来源的储蓄机构等。其他金融性公司：非银行类金融机构，接受证监会、保监会管理，主要包括证券类金融机构、保险类金融机构等。非金融性部门：不从事金融业务的普通公司。向市场提供各种货物和非金融性服务，并以营利为目的，是国民经济中进行生产活动、提供产品的主要部门。非金融性公司是最重要的资金需求部门。 非金融性公司部门的对资金的需求才是真正的资金需求，其它存款性公司那就是金融系统空转， 我们再来看一下银行报表， 商业银行系统对非金融机构及住户负债的规模在2023年1月是2385222.96亿元，到了2024年1月，变成了2599131.61亿元， 相当于增加了213908.65亿元存款， 这么多的存款需要投资渠道， 300亿元的国债额度，相当于1/713 713块钱中拿出1块钱来买国债，那必然是要引发抢购潮的 |
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今年发布的前两期凭证式的储蓄国债（凭证式），在3月10日已经被抢购一空，民众对买国家的热情还是非常高。 但也这说明了两点： 1，现在国内的理财渠道太狭窄。 这么低利率的储蓄国债，仍然受到了积极的追捧，说明除了存银行、国债外几乎没有安全放心的理财产品。 也就是说市场不是缺钱，缺的是安全稳定的投资渠道。 这两期国债都是固定利率，单利计算不计复利。 第一期期限为3年，票面年利率2.38%；第二期期限为5年，票面年利率2.5%。 现在四大行的三年期及以上期限的储蓄固定利率为2.6%，其实是高于储蓄国债的利率的。 但按照之前国债利率与银行利率的对比来看，国债利率虽然性等级也很高，但是仍然弱于银行存款的安全性，一般国债利率要高于银行同期限的存款利率。 2，预示着存款利率会继续下调。 目前看，银行存款利率高于国债利率22个基点到10个基点，本身就是一个很不正常的事情。 是不是也代表着一个信号？ 从2024年第1批储蓄国债的利率水平，基本上可以判定今年的银行储蓄存款利率，还会继续大幅下降。 近期的目标是调整到最高利率水平低于2.5%，甚至会更低，这也是为未来的国债发行留下足够的利率空间。 其实从2019年开始的存款利率一直在下降，到现在还没停止，而且很有可能今年下降的会更加猛烈。 不过这一次国债利率发行还有一个亮点，那就是可以提前兑取并“靠档计息”。 另外凭证式储蓄国债是实名制的国债，不能转让，不能流通，不能更名。假如发生提前支取，按照持有的期限，按照公告中公布的利率水平予以兑付，基本上是同期存款，利率打一个8折到7折。 最后，接下来银行利率具体能调整多少，现在基本上可以推测出来了，大约还要调低最少22个基点，存款利率“1”的时代全面到来。 |
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我老婆去排队，排15号，那个网点总共发140万。我安慰她说没事的，前面全是老太太。 结果第一个老太太就买了74万(凌晨四点来排队），然后后面十几个老太太就急了，在她们打起来之前我老婆就撤了。。。 太残暴了。 |
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冷知识，日本资产负债表衰退的一大原因是社会财富被昭和人垄断，而他们，跟你们回家面对的大爹差不多的，特别喜欢债券。 |
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如今2.几的利率都成了香饽饽了，没办法，老百姓能投资理财的资源太少了。 |
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现在大型银行5年期存款利率已经下降到了2%，3年期1.95% 但今年首批的2波国债，3年的2.38%，5年的2.5% 对比一下就知道，国债为什么火爆，因为确实比存款收益高不少 而且国债是非常安全的理财产品，能抢到就是赚到 当然国债其实一直都非常抢手，而且未来大趋势就是存款利率越来越低，国债只会更火 |
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5年后5年期的存款利率不知道还有没有1.5% 这样去想，就更加可以体现出来国债的性价比 股市，期货，基金这些风险极大，大部分人不会考虑 其实剩下的就是国债，货币基金，逆回购留给大家选择 那么再筛选下去，逆回购也是90%的人不知道怎么买，货币基金也很多人不知道，所以国债当然就成为了大部分人最重视的理财方向 1个小时内抢光是常态，其实很多时候十几分钟就没了 2024～2026年承销团成员为40家商业银行，包括国有大行、股份行、城商行、农商行 也就是说这些银行的网点可以购买 |
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未来存款利率越来越低是必然的，LPR未来也会越来越低 经济增长压力越来越大，房地产行业慢慢衰退，房贷从过去的5%-7%，下降到了现在百城首套主流房贷利率平均为3.84% 贷款利率肯定是要比存款利率高的 不可能说让你贷款一笔钱，存起来吃利息，薅银行羊毛 而且未来如果想维持GDP5%左右增长，也肯定要通过不断下降利率来刺激 目前房贷利率也还有很大的下降空间 从这些情况都可以看出来，存款利率不可能不降 并且未来还有挺大的下降空间，以后2%以上的存款利率估计都难看见了 甚至都要到1.5%以下 |
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从这样的角度来看，未来国债会是大部分人首先的理财产品，尤其是中老人 年轻人会在货币基金，逆回购，沪深300这样的指数基金里面做一些学习和选择，选择空间会大一点 国债以后每次发行都快速抢空会成为常态的 |
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先说一下为啥储蓄国债卖的这么火？因为这是一款【没有坑】的理财产品。 首先，投资门槛低，是专门针对个人投资者的。认购对象仅限境内中国公民。算是给中国老百姓专属定制，目的很明确，吸收个人储蓄资金，所以投资门槛就100元，属于全民理财产品，自带爆火属性。 其次，目前咱们国家处在【谨慎降息周期内】，定存利率已经没有吸引力，民众本身就在积极寻找替代理财产品。虽然储蓄国债票面利率也没有占多大优势，但投资者可以提前兑取，甚至质押贷款，变现非常灵活。 最后，储蓄国债由中央政府信用背书，在咱们国家几乎是安全性第一的理财产品。存银行尚且有【某些小银行暴雷】的风险，但购买储蓄国债则可以完全放心，中央政府信用在可预见的期限内绝无破产可能。 那么怎样成功抢购呢？ 今天发行的储蓄国债是凭证式的，发行期内通过2024-2026年储蓄国债承销团成员（共40家商业银行），面向个人发行。 储蓄国债（凭证式）仅在银行网点柜面销售，投资者可携带有效身份证件到任意营业网点购买。如需代办，需同时提供代办人有效身份证件。 也就是说个人投资者只能在承销银行线下营业网点排队凭借现金或者存款购买。 40家银行名单如下： |
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所以一定要持续关注财政部官网公告，查看储蓄国债发行计划，按照往年惯例，本次新闻提到的储蓄国债（凭证式）一般在3月、5月、9月、11月发行，比较适合习惯线下办理业务的中老年人，恰好中老年人觉少，可以早起去营业网点排队。 至于忙于工作或者起不来床的年轻一代，就不要凑这个热闹了。还有一款储蓄国债（电子式）在4月、6月、7月、8月、10月发行，这一款就可以在承销银行的APP里认购了，只需要拼个手速。 我觉得年轻人大多都有双十一购物节剁手的经历，抢购个国债完全不在话下~ 各年龄段的爷爷奶奶、叔叔阿姨、哥哥姐姐、弟弟妹妹们，根据自己的生活习惯、个人喜好放心选择就好~ 这款理财产品没有坑~ |
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利率仍有下行空间。 估计今年5-6月吧，下行空间会逐步打开。 黄金、大A且有的涨呢。 |
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国债不光是现在，很长时间都是抢手的，无非是这几年越发的难抢罢了，基本很难抢到。 从信用等级来看，国债是中央政府的背书，拥有最高等级的信用，被公认为最安全的投资品，而我国的中央政府负债相比来看更低，只有GDP的23.5%左右，即便大量的炒作美债风险，美国政府负债超过120%，也几乎是全球最安全的投资品，要知道货币也不过是央行的负债，政府的间接背书，即便是日本，国债都是风险可控的投资品，我国这发展阶段，国债违约几率和日本美国不同，几乎都不在讨论范围内。 从收益上来看，还略高于大型银行的存款收益，银行的存款一般都可以作为无风险收益的参考，大型银行也几乎不会违约，属于最安全的资产了，但其信用相比来说还是要低于国债，现在的大型银行的三年期存款收益约为2.35%左右，比三年期的国债还低0.3%左右，银行存款的五年期的和三年期的基本相同，有段时间还存在利率倒挂，就是银行预期长期利率走低的措施，就是当时利率倒挂的5年期存款，也高于现在重新买的存款利率，这几年也验证了这个预期。 风险更低，收益更高，五年期的还能做到2.5%，且额度紧张，最大发行总额也不过300亿，自然深受一些对于无风险收益群体的喜好和抢夺。 更重要的还是未来的利率预期，长期利率走低可能中短期内很难逆转，之前也讨论了可能性，一个是高通胀推高名义收益率，另一个是经济重回高增长（6%以上），否则现在还在疾速增加的宏观杠杆，很难有加息的机会，这种锚定风险，锚定收益的是现阶段经济体难得的选择，不光是国债，现在连大额存单额度都要抢了，不要看无风险收益的走低，你要对比下外汇管制下，内部市场还有其他更好的投资机会吗？高增长阶段已经过去，高杠杆已成定型，以前是不赚就是亏，现在是不亏其实就是赚的。 |
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有些老人收入很高的， 他们工资收入2个老人加起来接近2万， 自己还去兼职， 他们有房子收租金，有铺子收租金， 有人甚至有宾馆，酒店，加油站等干股， 一年存几十万，上百万，甚至更多。 前2年国债抢手， 现在国债更抢手。 5年定存目前四大行是2%， 其实有2.1%的，你要大额，还要找银行关系，后者更重要。 国债安全性大于四大行存款安全性，当然都非常安全。 10万为例，多0.5%的利息，5年就是2500元， 关键在于很多人买国债不止买10万， 几万元的，10多万元， 一般隔年存定期或者买R1的理财了，因为担心有时候要用钱。 一般买国债都是几十万，上百万，甚至更多去买。 目前买商铺，大多数好商铺，2015年开始开发商就自持好商铺了， 以前是一铺养三代，现在三代养一铺， 你去买公寓，房子都亏不少， 以前许多人喜欢买房子，但2021年后房子这几年二手房房价跌了20%到30%， 有些地方更多，大家不敢了， 买基金、股票，去年经历大A2600保卫战，大家还在惊恐中， 买国债人群性格跟股票的，其实有点不同， 所以前2年国债抢手， 现在国债更抢手。 有些老人收入很高的， 他们工资收入2个老人加起来1万到2万，自己还去兼职， 有房子收租金，有铺子收租金， 一年存几十万。 |
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当前市场利率仍然处于下行周期，且是在下行周期的前中期，未来市场的平均利率还有很大的下调空间。因此对于那些有稳健理财需求的群体来说，尽管目前的利率不如两三年前，但对国债和定期存款的需求也会相应提升，以免以后利率继续降低，所获收益更少。 再加上目前宏观经济的走势仍然不明朗，居民对未来预期的悲观情绪并不会立马好转，这会导致居民端的【流动偏好】大幅增加，也就是进行储蓄或留存现金的意愿增强，进行投资和消费的情绪减弱。 在这样的情绪环境下，诸多资金并未流入实体领域，而是在金融系统空转，这一点，从去年至今暴涨的存款数据就可以看出。所以尽管过去两年央行放的水很多，但并未能取得预期的效果，对经济的刺激作用相对有限。 早先我们预测了今年会有三次降准，累计会新释放超2.5万亿人民币；同时年底甚至可能会出现LPR与房贷利率脱钩的情况，从而加速对房贷利率的调低。 如果LPR长期与房贷挂钩，那么为了衡量整个货币政策，降低LPR的进度就会酌情考虑。只有LPR与房贷脱钩，那么降低房贷利率的步伐才能加快。从我们目前疲软的投资和消费情绪来看，未来至多一两年内便会有脱钩政策出台。 利率的降低并不会立马对市场产生显著的影响，货币政策的传导性都是漫长的，尤其是低迷周期下，市场对利好政策的敏感度会比以往要低不少，所以利率降低的效果需要发酵很长一段时间才能体现。 利率究竟要降到哪种程度才会有明显效果？ 虽然没有具体的答案，但可以从一些市场现象中去研判，因为市场中总有一些在某个时间段内变化很小的事物存在，比如股息。 当宏观经济长时间陷入低迷状态时，企业的经营效率会先猛然递减，随后温和递减，对于大部分市场龙头而言则最后会在很长一段时间内进入经营【平静期】，即在某个周期内没有明显的变化，每个月的经营情况都差不多。 而当应该破产的企业纷纷完成清算或重组后，市场会出现一个股息【平静期】，即每年的分红都和上一年相差无几。例如茅台很早就进入了这个周期，营收和利润增幅并不大，每年的分红数量相对来说十分稳定。 而如果市场的平均利率降到平均股息以下，那么就意味着借贷成本低于红利收入，整个市场便存在巨大套利空间。这时，资本的偏好就会逐渐发生改变，不再倾向于利率极低的产品，而是提高进入资本市场和实体市场的意愿，利率降低的效果就会彻底爆发，经济的活跃度就会显著上升。 但是目前，尽管已经经历了两年的降息，且我们的市场也基本上进入了分红收益稳定（由高处滑落而来）的平静期；但市场的平均利率依然要高于分红收益50个BP左右，所以还没有绝对的套利空间。 也就是说，以国债、MLF、SLF、LPR等利率为首的基准利率至少还要下降50个BP，才会让市场有套利空间，从而引导资金流向逐渐产生变化。 当然了，并不是一旦有了套利空间，资本的流向就会立马改变，这同样需要一个修复情绪的周期，所以对于居民端而言，长期保持谨慎的投资消费态度是没错的，尽管站在更宏观的层面来看这并不利于经济复苏。 |
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二级市场的五年期国债收益率才2.235 新发售的国债收益率高出那么多肯定秒抢好不好 基本上新国债发售前都会压低二级市场的国债收益率，新国债发售后收益率开始反弹 看样子这个月麻辣粉降息的预期是落空了 |
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看到国内投资环境有多差了吧，缅A让资本市场信任度彻底为0，大家去买国债恰恰说明未来资本市场都不愿意去参与了，自己玩吧 |
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广大投机爱好者回归理性区间了。 |
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很多人不知道，国债不但利率比银行更高，而且风险比银行更小，甚至流动必比银行还更灵活。 可谓是好处占尽了。平时就一直在推荐朋友们购买国债。 利率更高，就拿同期的比较。 同期银行存款利率，三年期1.95%，五年期为2%。小型银行利率更高，但风险更高，所以不在对比之列。 第一期限为3年，票面年利率2.38%；第二期期限为5年，票面年利率2.5%。 风险更小。 银行有一定风险，即使银行破产，根据中国的存款保险条例，存款本息在50万元以内的部分可以得到赔付。只有50万，且包含本息（钱多的一定要分散存）。 国债是由国家发行的债券，基于国家信用，通常不会违约，且即使出现风险，也有国家兜底，全额兜底！通常被视为最安全的投资方式之一。 流动性更好。 银行存款的流动性可能较差，提前支取时可能会按活期利率计息，四舍五入约等于没有。 记账式国债可以转让。 储蓄国债(电子式)不可流通转让，可按照相关规定提前兑取、质押贷款和非交易过户。 凭证式国债不可以上市流通转让，但是可以申请提前支取，提前支取按照持有时间靠档计息，但是会损失部分利息以及支付一定的手续费。 大家在购买国债时，一定要看清楚是哪一类的，同时也要注意细则。 至于为什么国债这么抢手，不只是利率比存款高一点。 而提前锁定“高利率”才是关键。 为了缓解居民房贷压力，也为了刺激经济发展，接下来的几年，会不断下降利率来刺激经济，利率会一年比一年低。 今年2%的利率你看不上，明年1.5%的利率你高攀不起。 |
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两会后今年的投资方向是哪些？ 小慢投资之路 陪你慢慢变富 20240312 今年两会开完了，对今年的经济目标和方向也定调了，那么我们来梳理下有哪些利好的大方向，对我们的投资有哪些影响？本文来自小慢投资之路 一、两会定调今年的经济目标 首先，GDP的目标在5%左右，基本符合市场预期，除了2022年封城没完成外，其他年份都基本会完成，而2023年的5%和2024年的5%还不一样，2023年还能在低基数上面完成，但是今年2024年就没有低基数了，难度还是不小，需要政策加大力度。 其次，大家最关心的财政赤字率定调在3%，对应的差不多是4万亿的赤字，感觉有点失望，2023年还有3.8%，难道要紧缩？其实去年的3.8%是下半年才确定的，还有1万亿的国债中5000亿留着今年，另外今年还要继续发行1万亿的超长国债，还有3.9万亿的专项债，所以应该是4+0.5+1+3.9=9.4万亿的政府债，去年是8.2万亿，那么今年是超越去年的，所以财政依然宽松，不用担心。 |
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第三，超长特别国债的发行不计入赤字率，并且未来几年持续的发行，今年先发1万亿，也是中国版的QE政策。历史上发行超长期国债就三次，一次是在1998年的亚洲金融危机，另外一次是在2007年的全球金融危机，还有一次是2020年的新冠疫情。而现在启动超长国债也就是央行加杠杆，在企业和居民没法加杠杆的时候，央行开始加杠杆发展经济。这些钱有两个方向，一个方向是地方化债，另一个方向是增加新动能方面的投资，所以这两方面有确定性的资金支持。 第四、CPI定调在3%，通胀的好处也有利于债务在通胀的环境中贬值。2024年2月份新出的CPI数据刚刚从负数反正，代表了经济刚跑出了通缩，也有春节加大消费因素的影响，这块还需要继续观察。 第五、今年三大任务排序，1是大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力，2是科教兴国战略，3扩大国内需求。新质生产力提高到了第一位，提到了人工智能+，而扩大内需放在了第三位，可见面类结构转型，没破局之前没好办法实现需求的提振。国内目前居民、企业负债杠杆率高，居民消费就加不起来，如果有新的产业革命，通过供给增加新的需求，就能解决这个问题。比如互联网时代的电脑是强需求，移动互联网的手机是强需求。 今年方向总结：经济增速5%难度大于去年，货币和财政继续宽松，小型QE政策，CPI定调3%走出通缩，发展新质生产力关注AI+。 二、房地产的定调有哪些影响？ 1、再提房住不炒，完善市场+保障的住房供应体系，决定了不会因为经济而支持炒房，并且加大了保障房供给。 2、建立“人、房、地、钱“的新机制，就是未来要根据人口供应土地，供应商品房和保障房。 3、该破产破产、该重组重组，损害群众利益的，依法查处，付出应有的代价。意思就是你们房地产企业自己的屁股自己擦，敢危害群众的还要抓你进去踩缝纫机。 4、“一项目一方案“，解决融资难的问题，那么国企背景的肯定比民企背景的好获得融资。 房地产这块的定调打破了对房地产的幻想，确定了房地产的下行趋势。现在房子库存和二手房很多，上涨的时候都惜售，一旦开始下跌，就开始抛售，造成市场上的存货增多，这样房价就会继续下跌，越下跌越没人买。房价一旦下跌就很难上涨起来，流动性又差，所以股市只是波动性风险拿住就行，而房子不一定。 房地产的方向也决定了经济不会进入强复苏，跟房地产相关的向下游产业链就不能投资，房地产企业内部将进入大鱼吃小鱼，国企并购民企的趋势，反而利空民企利好资金强大或者背景强大的国企。 三、两会后需要关注哪些方向？ 两会主要是确定方向，下面主要看各部委的执行情况，需要关注哪些方向呢？ |
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1、万亿国债什么时候发行，发行后怎么用？最近为啥十债收益率疯涨，主要是钱多债少，如果提高了国债的发行，那么利率会从下行变成触底反弹。国家应该是分批在上半年发行在今年用掉，如果分批发行那么对债市的冲击较弱。 2、万亿国债的发行，募集的时候对国债会造成一定的冲击，现在长期国债都在疯狂的购买，造成了国债价格高企利率降低，而发行后钱去哪里会对股市造成利好，尤其是资金用在哪个行业就会对哪个行业直接全面推动。 3、新质生产力、科教兴国、扩大内需，如果这三个点都能汇集在一个行业的话，那么这个行业有可能是消费电子行业，而消费电子行业的上游就是芯片、半导体。 4、新旧动能转换，之前经济的强复苏只要房地产起来就能带动经济的发展，这次房地产趴窝所以经济不会有强复苏，那么强复苏板块的高端白酒就可能没强逻辑支撑。未来新动能的几个方向，新能源汽车、消费电子、芯片、半导体。 5、5万亿的以旧换新、设备更新、消费升级，这些如何落实，怎么执行也需要关注。比如补贴老旧的私家车报废，那么会加大汽车的更新，利好汽车行业。产业政策如果能跟产业周期的业绩相结合，那么今年会有比较大的主线行情，比如计算机、芯片、半导体产业业绩已经慢慢好起来了，能否跟后面的产业政策结合需要关注。当然还有周期向下的，没有业绩支撑没有政策支持，就不要再碰了，比如房地产行业及上下游产业链。 |
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6、中美利差，最近美国数据开始打架了，预期比较乱，但是资金会用脚投票，目前美元美债开始明显回落。趁现在国债利率低，央行发行万亿国债，那么利率会上升。当美债降低中国十债上升，中美利差减小，资金回流加多利好股市，外资进来主要买那些核心资产的，参考2021年涨的最好的，昨天外资大幅流入100多亿主要卖新能源产业链就是这种预期的反映。 7、AI板块属于行业的渗透早期，国内现在使用AI形成生产力的行业和个人还很低，AI背后是算力竞争，国内的算力显卡没那么先进，普通显卡堆算力，那么能耗就非常高，所以算力的竞争就是能源的竞争，显卡一样的情况下谁的电便宜谁有优势，不管AI前期发展那么一定带动能源行业有推动，消化光伏的过剩产能，也是利好光伏产业链。 总结： 1、今年经济基本定调增速5%难度大于去年，需要货币和财政继续宽松，小型QE政策化债和支撑新质生产力，CPI定调3%走出通缩，发展新质生产力关注AI+。 2、关注QE政策的方向，钱流向哪里，哪里就能有财富效应。 3、万亿发债利空债市、利好股市，关注落地扶持政策。 4、关注新质生产力的代表芯片、半导体、AI、光伏产业链。 5、关注中美利差，国内外资金流向的方向。 关注我，这里有市场解读、盘面点评、个股估值、政策解读分享，来跟我们一起多多交流吧！ 更多投资实践分享请关注我的同名公众号：小慢投资之路 风险提示及免责条款： 投资有风险，入市需谨慎，所有内容以理财科普与投资理念分享为目的，仅供交流分享使用，不构成投资建议。请读者独立做出适合自己的投资判断，不对因本文影响而做出的投资决策负任何责任。 小慢投资之路原创内容 |
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在存款利率下行的背景下，储蓄国债遭抢购是必然的，了解的客户都会早早到网点排队等候 储蓄国债难抢已不新鲜，虽然利率不断走低，但相较大行定期存款利率维持小幅占优态势，不过对比中小银行定存利率不占优势 但其安全性、稳定性等特点依然对部分群体具有较大吸引力，中老年人相比年轻人更倾向于购买储蓄国债 储蓄国债（凭证式）仅在银行网点柜面销售，投资者可携带有效身份证件到任意营业网点购买。如需代办，需同时提供代办人有效身份证件。 |
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2024年第一期、第二期储蓄国债（凭证式）于3月10日至3月19日发行。 两期国债均为固定利率、固定期限品种。 其中，第一期期限为3年，最大发行额150亿元，票面年利率2.38%；第二期期限为5年，最大发行额150亿元，票面年利率2.5%。 国债利率优势成为其遭抢购的最主要原因。 对比定期存款利率可以发现，国有大行已经下调了三轮存款利率，其中三年期和五年期利率下调累计达到65个基点，且挂牌利率基本在2%左右。因此，国债利率优势明显。 |
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投资者在银行排队等待购买储蓄国债 此外，国债分段计息的方式也让其更具优势。 如果投资者在购买持有国债期间需要提前支取，仍可以按照持有时间获得不同利息：从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计息，满1年不满2年按0.85%计息，满2年不满3年按1.87%计息； 第二期国债持有时间满3年不满4年按2.32%计息，满4年不满5年按2.43%计息。 除了提前兑取，还可以办理国债质押贷款，获得流动资金，总而言之，国债是一种安全性好、变现灵活、投资门槛低、收益稳定的投资品。 根据往年惯例，储蓄国债通常在每年3月至11月的10日至19日发行。其中，3月、5月、9月、11月发行储蓄国债（凭证式）；4月、6月、7月、8月、10月发行储蓄国债（电子式）。 |
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国债又称国家公债，是以国家信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。 简单来说，如果你买了国债，就相当于是国家向你借了钱。 目前常见的国债有记账式国债和储蓄国债，储蓄国债又分为储蓄国债（电子式）和储蓄国债（凭证式）。 记账式国债又名无纸化国债，一般分为交易所市场发行、银行间债券市场发行以及同时在银行间债券市场和交易所市场发张三大情况，个人投资者较少涉及。 储蓄国债由财政部发行，主要面向个人投资者，目的在于吸引个人储蓄资金，能够满足投资者的长期储蓄性投资需求。我们平时去银行直接购买的就是这种国债。 |
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如果你买房子，不止有跌的风险，还有可能交不了楼； 如果你买A股，是自愿成为韭菜，随随便便就被收割了； 如果你买了恒大、中植系的理财，可能直接暴雷，可能投诉都无门！ 而且各类的楼市、城投债之类的风险，还没完全爆发，很多理财产品的底层逻辑是不行的，未来存在严重的兑付风险。 所以，国家这2年反复在提化解金融系统性风险，已经暗示得不能再明显了！ 现在大量的有钱人，会把资金放在定期存款、国债、储蓄险。 客观点来说，这些3%不到的收益，他们真的是看不上的！可是，没别的选择呐！ 市面上还能抓到一大把4%以上利率的产品，可是抛开风险讲收益，意义不大！ 曾经的理财公司，陆续暴雷，资金出不来！大部分都被印证为不靠谱。 而且有钱人也在陆续退出股市，因为他们很清楚知道，在A股收割的，都是哪方的资本；他们清楚知道：哪怕自己的资金量，进入到A股，也依旧是散户！也会被收割！ 出国也是不可能，能润的，早就润出去了！现在还没润的，大概以后也不会考虑润的，他们的社交网络、生活习惯之类的，都在国内。而且往后润的难度，其实早就增加了！ 那么，选择这些安全、保本的理财，本质就是资金避险！对比之下，收益真的不算什么！ 2024年3月6日，央行行长潘功胜在记者会上表示“后续仍有降准空间”。之后债市情绪点燃，10年期国债活跃券230026收益率下行至2.2950%，标志着中国10年期国债收益率历史性突破2.3%关口。 随后国债收益率继续下行，10年期国债活跃券收益率盘中一度下行4.75个基点，创2023年6月来最大，报2.2775%。 这意味着啥？ 10年期国债收益率，被誉为金融投资产品收益的重要锚定指标。当这个指标下行，意味着未来保本收益的产品，都会逐步下行！ 其实不止是国内如此！当年日本经济腾飞之后，泡沫下来以后，也是居民储蓄大大增加！ 保险行业也是如此，这2年做储蓄险的，简直是赢麻了！ 因为大量的资金，会考虑通过储蓄险，来锁定利率，复利增值！我目前最大的一个客户，买保险的总保费已经达到600万... 如果你的观念，还停留在保险产品骗不骗人的，请自动划走！我尊重你的想法！ 如果你可以理性一点的，接着往下看！ 国内的保本收益类的产品，主要是国债、银行定存/活期、储蓄险！ 国债最大的优点就是：相对灵活，收益还可以！最起码可以锁定3-5年的收益在2.5%左右。万一真的要提前需要用到，可以选择提前支取或者转让出去... 银行大额存单、定期的逻辑，跟国债是类似的，只是银行的存款，只有50万是刚兑的！但在社会主义国家，只要你不选择把这些钱放在村镇银行，而是选择放在几家全国性的商业银行，问题不大。 保险产品的储蓄险，会存在明显的短板，就是前期没收益，回本大概是7-10年。如果资金需要有一定的灵活性的，肯定不是优先考虑储蓄险的。但储蓄险的最大亮点，就是长期收益，一定是超过国债、银行定存的。 |
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只是国民对于储蓄险的理解与认知，还存在一些偏差。去年国债收益下行到3%以下的时候，当时的储蓄险还是3.5%的预定利率，最高收益的产品，长期收益率，可以去到3.49%。 如下，是我在去年买的一款增额寿，IRR可以达到3.5%，现在回过头来看：真香！ 之前有朋友问我，你怎么敢买恒大人寿的产品？ 其实我当时特意选了恒大人寿的产品，也是有策略的！因为我清楚知道，保险产品是可以保证刚兑的，我也知道后续肯定会改股东，转名字！ 而恒大人寿这款产品的收益，是在当时最高的，就果断选了这款。 之后的事情，大家搜一搜就知道了：深圳国资接过了恒大集团在恒大人寿的股份，恒大人寿转为国资身份，现在叫海港人寿。鸟枪换炮，民企摇身变国企！深刻印证了我的判断与眼光！ |
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但是，现在的产品没过去收益率高！目前保险产品的收益率，也是跟着整个市场的利率下行调整的，目前的储蓄产品，最高收益是可以到3%左右。 但不管怎么样，也是会比国债、银行定存的收益高！ 我知道很多人会说，会觉得这个收益跑不赢通胀，但无论你是选择什么类型的理财产品，通胀都是你避无可避的，所以你买理财产品，完全无需考虑通胀率。 不然我如果告诉你有款产品是5%的收益，你敢买吗？撇开安全性聊收益，没有意义！ 我其实蛮建议，如果你的资金，是长期用不到的，不妨部分选择挪储到高利率的产品里面。因为能存下来钱的人，大概率是长期都能攒下来钱的。那储蓄险的缺点，对于这类型的人群来说，显然不是缺点了！ 如果你拥有一些资金，是短期用不到的话，不妨考虑放到储蓄险这类型的长期的工具中，让他复利增值！ 你对比下面的图就知道，放100万在储蓄险，跟放100万在国债，前期国债占优势，但在9年后，保险产品占优势！到第15年，收益已经相差12万了！ |
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而且，你如果看得懂经济形势的话，应该可以判断出，未来的趋势不是通胀，而是通缩！ 其实从我的角度来看：通胀，真的不是坏事！因为这意味着经济在高速发展。 但如果进入到通缩，整个国家就会陷入到低欲望的状态中，反而是很惨淡的事情。 这个时候，就要看谁的储蓄，锁定的收益是高的！ 聊都聊到这了，放个储蓄险产品，供你们参考吧！ 有兴趣的话，应该知道怎么联系我哈~ |
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要真怎么热那是不是用抽签的方式更公平，不然如果先来者买很多对后面的人很不公平啊 |
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说实话，这点收益更本不够看，但作为个人投资组合中的重要一环，是遭到疯抢的原因。 你问我买不买？我肯定不买。我宁愿去买收益更高，风险略高的债券型基金，基本能到5%以上 |
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新发售的300亿国债，开售半小时就售罄？ 好多人因为手速慢，压根抢不到，但有些人，看到卖完了才来问国债是什么。 其实，国债它也分好几种，题目中的储蓄国债，可以说是最适合普通人的。 它相当于你把钱借给国家，国家给你打一欠条，到期后连本带息付给你。 因为有国家信用做背书，所以安全性基本不用担心，这也是为啥这么多人愿意选择它的原因。 那具体怎么买，去哪买呢？ 储蓄国债分为 2 种： 凭证式：线下跑柜台购买，当天要早早去排队，到期后一次性连本带息兑现给你电子式：在手机银行上买，定好早上的闹钟抢，每年给你结算一次收益 虽然国债每一期的发行规模都有几百亿，但基本都得靠抢，当天卖完就没。 而且国债也不是 365 天、每天都有的，每年有规定的发行时间，一般银行会提前一周发消息通知。 目前在全国范围内，只有以下40家银行可以买： |
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但这里我教你们一招，能比银行消息还要快一步！ 大家可以直接在财政部官网，搜国债发行计划，一般官方都会在这里公布。 |
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那根据最新一期发行收益来看，三年期和五年期国债的利率分别是：2.38%、2.5%。 没错，利率又降了... 但为什么有抢到的朋友依然会认为国债香呢？ 因为雀氏亏怕了啊。 接下来我说的可能有点扎心，但都是心里话。 这几年，你要是手里有点闲钱，想往外投？ 不好意思，如今各种网络理财暴雷，银行理财不再保本保息，信托也禁止兜底，完了自己炒股也炒不明白。 那老老实实，把手里的钱存银行呢？ 不好意思，收益可能会让你更失望！ 因为利率下行是个不可逆的趋势，你十年前去买国债，收益能到 5%，但今天你再看，还有这么高吗？ 再比如，1996 年那会儿，银行一年期存款都有 10 个点的收益，但今天再去看呢？最少只有 1.25% 了。 更别提现在更离谱，不仅下跌，而且 5 年期和 3 年期收益相差并不大。 所以未来趋势已经很明显了，无风险理财，将会越来越难。 我们在市场上能买到什么水平的金融产品，其实都是由当下市场环境市场利率决定的。 所以，如果现在有承诺你不仅保本，收益还能超过 5% 的理财产品，那基本就是骗人的了。 现在真正公认相对比较稳健安全的，其实就 3 种： 50 万以下的银行存款国债储蓄型保险 储蓄型保险就是年金险和增额终身寿险这俩兄弟，风险，比股票基金低得多，有国家法律保护，很安全。 你如果能挑到好产品的话，收益会比银行存款和国债高一些。 像目前发行的储蓄国债，最长只能锁定五年的2.5%，还是单利。 而增额终身寿险却可以做到，终身锁定复利的3%！ 不管三年五年十年后，利率下行到什么地步哪怕说负利率了，这个3%都能雷打不动地给你保持住。 目前，增额终身寿险差不多是安稳、无风险理财工具中，收益比较高的了，这也是现在高净值人群愿意大笔去配置的原因。 那手慢抢不到国债的朋友们，其实也可以考虑多去了解一下这类产品。 在今年“报行合一”的影响之下，已经有不少高保单利益的增额寿产品下架停售了， 目前市面上也上新线了不少增额寿，小专从中筛选了3款优秀的产品，并以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了它们的收益情况： |
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咱们从中挑2款产品，给大家简单介绍一下： 1、金盈卫2号：确定收益高，支持第二投保人 这款增额寿由由招商仁和人寿承保，背靠招商银行，品牌知名度高。 金盈卫2号的确定性收益较高，按照上表中交费方式，40 岁时现金价值增值到 30 万， 等到60岁时增值到 54 万，收益率 IRR 有 2.79%，收益非常优秀。 而且它可以设立第二投保人，当第一投保人身故，第二投保人可以自动继承保单全部权益。 2、星福家（分红型）：演示收益高 这是款分红型增额寿，相对于普通型的增额寿，它有机会帮我们博取更高的收益。 星福家（分红型）由复星保德信人寿承保，是保额分红的产品， 也是就说，随着每年分红，保额不断增长，现金价值也随之越来越高。 星福家（分红型）的演示收益比较高，60 岁的时候就有 3.58%，80 岁则有 3.7% 根据保司过往 10 年的分红数据，其分红实现率在 100% 以上，也就是说演示的收益均达到了。 虽然过去不代表未来，但一定程度上，也说明这家公司投资能力不错，未来实现演示分红的可能性，也相应更高些。 以上产品最低 5000 元就能买，最长可分 10 年交清，大家可以按照个人情况选择适合的买法。 可能对比市面上其他投资方式而言，增额寿的收益并不是最高的，但它胜在稳定， 而且就现在的经济投资环境来看，增额寿的收益也并不算低。 这类产品不仅能做到安全有保障，资金运用灵活，还有资产隔离和财富传承的特点。 因此，对它感兴趣的朋友也可以花些时间研究一下，争取早日找到一款合适的产品，提前做好财富规划。 >>延伸阅读<< 专心保险研究社：大洗牌！2024重疾险榜单出炉，保障升级更抗打，大人小孩全都有（含超级玛丽9号/大黄蜂9号重疾险）！专心保险研究社：刚出生的宝宝怎么买保险？0-10岁儿童投保大全+最新产品推荐！（持续更新）专心保险研究社：增额终身寿怎么用？五大高阶玩法，学会不吃亏！ |
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避险求稳受众太多，即便利率一降再降，储蓄国债、大额存单还是要抢！ 下图数据要更新一下了，因为储蓄国债利率更低了，其中： 第一期期限为3年，最大发行额150亿元，票面年利率2.38%； 第二期期限为5年，最大发行额150亿元，票面年利率2.5%。 2022年11月至今，3年期、5年期储蓄国债票面年利率分别累计下行67BP、72BP。 国有大行在2023年率先开启了3轮存款利率集中调整。其中，三年期、五年期定存利率均累计下调65BP。 |
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下图为过去4年我国3年期大额存单利率历史走势图，最新大行三年期大额存单利率是2.35%，趋势一目了然。 |
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银行存款安全性很高，不足之处是锁定稳健收益率的期限太短，即便是5年期大额存单也只能锁定5年。 比如以上图举例，20年5月存利率4%的3年期大额存单，到期之后若是想继续存3年期大额存单利率就只有2.6%了，若是到2024年再选3年期大额存单，就只剩2.35%的利息，这种落差还是蛮大的。 最近2-3年，银行存款利率下调非常频繁，存款利率如此频繁大幅下调核心原因是贷款利率下调太快了，尤其是房贷利率的快速下行，贷款利率快速下调倒逼存款利率下调以降低银行息差风险。 对于稳健型投资者来说，5年期存款其实不够用了，因为5年期也很短，到期后面对的就是更低的存款利率，到时候又得为了更高利息而操心。 过去3-4年，我们已经亲眼见证了大额存单利率从破4%到破3.5%，再到破3%。4年前我系统性分析后就斩钉截铁告诉大家利率必然下行，同时也不用担心通货膨胀，而且数年间不厌其烦重复上述重要分析和观点。利率下行何时触底？ 主要看两个：一看经济增速回落稳定在什么区间，二看房地产去泡沫何时完成。 今年初舆论又在制造通胀恐慌诱导不明真相群人乱投资房地产以及高风险理财的时候，我也写过文章予以驳斥——《【勿惧通胀】货币贬值越来越快了吗？胡说八道！》。 3月5日，央行行长潘功胜在答记者问时公开表示（以下为节选）： 一是在（货币）总量上保持合理增长。去年人民银行两次调低存款准备金率，每次是0.25个百分点；今年2月5号我们又降低了存款准备金率0.5个百分点，这0.5个百分点就是一次性释放长期限流动性1万亿元。目前，整个中国银行业的存款准备金率平均是7%，后续仍然有降准空间。 二是在价格上我们将继续推动社会综合融资成本稳中有降。2023年我们两次降息，并且降低存量按揭贷款利率，引导主要银行下调存款利率，今年2月份又引导5年期以上贷款市场报价利率降低0.25个百分点。大家知道，5年期以上的贷款报价利率是个人按揭和中长期投资的贷款定价基准，这些将有力促进降低社会融资成本，支持投资和消费。根据央行行长的此段描述，也基于我国经济经济转型升级和扩大内需消费需要一个低利率的大环境，我认为今年还将有降准降息操作来稳经济发展。 其中降准主要是增加银行可贷款资金量来提高市场资金流动性，而降息则主要是通过降低贷款和存款利率激励人们的贷款和消费积极性而提高市场资金流动性。 最近几年，我国降准幅度比较大，截至2024年2月5日，金融机构平均法定存款准备金率约为7.0%，较2018年初降低7.9个百分点。 但是，更长视角下，我国存款准备金率还没有击穿历史最低点，存款准备金率是央行宏观货币调控的重要工具，经常用于逆周期条件。 18年到现在是我国房地产去泡沫的主要阶段，也是我国房地产价值回归最迅速阶段，从这个数据也可以击碎利益集团造谣降准就是走老路。 降准空间更详细解读参考文章： |
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划重点：储蓄国债（凭证式）仅在银行网点柜面销售，投资者可携带有效身份证件到任意营业网点购买。 国债可以说是最稳健的投资了吧，比银行存款收益高，比股市安全风险小，可以说是稳赚不赔。 凭证式国债利率比国有大行高、还可以“靠档计息”，具有类似储蓄、又优于储蓄的特点，安全性好、变现灵活、投资门槛低、收益稳定，特别适合追求稳健投资收益的工薪阶层和中老年群体。 |
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小窍门：根据往年惯例，储蓄国债通常在每年3月至11月的10日至19日发行。其中，3月、5月、9月、11月发行储蓄国债（凭证式）；4月、6月、7月、8月、10月发行储蓄国债（电子式）。大家可以持续关注财政部官网公告，查看储蓄国债发行计划。然后去抢！ |
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非专业人士，所以不做分析，只说现象。 现在有大量的有钱人，已经找不到靠谱的投资渠道了。 曾经的楼、股、城投债，以及像中植这样的理财公司，容纳了大量资金，这些资金现在都出来了。 因为上述渠道全部被印证为不靠谱。 出国不可能，存银行等于贬值。 所以任何相对靠谱的投资渠道，都会被一哄而上。 包括热榜里说到的黄金热，也是这个原因，国际局势是一方面，还有一个方面就是上面说的，你买黄金也许赚得不多，但亏得也少，不至于像上面提到的几个曾经大热的渠道，会让你血本无归。 当然，这部分有钱人占我们人口的比例是很少的，但是，正如不少人说过的，我们不是百分之二十占有百分之八十的财富，而是百分之二的人占有百分之八十的财富。 所以这些人只要一出手，几百亿国债，小意思的。 |
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