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[商业财经]年轻人「带癌上班」频上热搜，支付宝上的收入险真的管用吗? |
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现在的职场年轻人面临着诸多压力，「带癌上班」相关话题不止一次在各平台登上热搜，也引发了网友关于癌症年轻化、收入中断压力等问题的讨论。有网友提到支付宝上… |
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996大厂年过40的中年人，回答一波吧，年轻人带癌上班，不是危言耸听，也不是作秀，而是一种生活和职场的辛酸。 我自己刚工作那会儿，年富力强，身体扛得住，天天熬夜加班，家在北四环，公司在南五环，虽然天天班车、打车报销，但是来回两个多小时，于是在公司旁边租了房子，加班以后就近休息。 那工作强度，一句话形容自己——感觉身体被掏空了。肚子大了，白头发多了，容易感冒发烧。很明确地知道身体发出的各种信号，以前大家都打趣“年轻时拿命换钱，老了花钱买命”，咋办？熬呗！ 现在更加残酷的现实是：癌症逐渐年轻化——最近10年，年轻人患癌数量正不断增加。2020年9月17日，全球影响因子的最高学术期刊 CA： A Cancer Journal for Clinicians （IF=292） 发表了来自美国癌症协会等单位的题为： Cancer statistics for adolescents and young adults, 2020 （2020年青少年癌症统计） 的研究论文。 |
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2021年，研究表明：癌症逐渐年轻化，已成为年轻人第四大死因。 |
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15-39岁癌症发病率不断上升，年轻人带癌上班，这些都是事实。 为什么年轻人得了癌症还要上班，在家好好休息养病不行么？ 开玩笑，休息养病不需要花销啊？年轻人积蓄少，停下来治疗没了收入，一日三餐和房租，从哪儿来？年轻人工资低存款少，不上班，连工作都丢了，生病就够悲催了，结果还要挨饿？ 为什么不请假，一请假领导脸拉得老长了，休个假24小时电话不停，跟上班没任何区别； 你请的时间长了吧，别说领导不愿意，就算领导批假，你的工作不得找人补上，等你回来时，发现公司不需要你了，生病又丢工作，双重打击谁受得了？ 即使回来正常上班，所有人都知道你身体不好，长远考虑，领导能培养你吗？ 不管是基于收入还是职业发展，很多年轻人，选择了带癌上班。 诚然，原生家庭条件还不错的年轻人，真遇到这种情况家里可以兜底，这是幸运的；然而我看到的更多的，是养活自己还需要一定程度补贴爸妈的年轻人。 如果有重疾险，会相对轻松不少。重疾险是查出相关疾病立马赔付一大笔钱，除了覆盖医疗费用，也可以弥补你收入损失部分。 以我个人为例，我自己买了50万重疾险，一旦查出重大疾病，立马赔付50万。而且我还有百万医疗险，可以报销大部分医疗费，那这50万就是用来分担妻子一个人养家的压力。 你肯定以为我让你买重疾险？不，我是35岁以后才开始买的重疾险。目前我们家一年保险支出在5万左右。即使让我回到35岁以前，我依然不会买重疾险，原因只有一个——重疾险确实太贵了，像我买50万，一年要好几千。这还是挑的性价比比较高的，一些溢价比较厉害的甚至会上万。 对于还没多少积蓄的年轻人来说，这不太现实。 我身边有个朋友，甚至因为保险费太贵，把保险停了。 |
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把保险停了，即使知道保险是有用的。 保险，是一个消费悖论的怪物，所有产品里唯一一个买了还希望用不到的产品，用不上吧，觉得买亏了，用得上吧，能把人吓死。 如果这么多钱还有可能白花，谁都心疼，毕竟，苦逼的打工人那熬夜费心费脑费肝换来的辛苦钱，养活自己还稍稍吃力。 多年来我发现一件事：很多人其实认同保险这个东西的必要性，但保险费会成为非常重要的决策因素。 从这个角度，我们看看题中所说的这个“收入险”。 |
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50万保障，每月19.55元；100万保障，每月51.3元。哦，这个是我自己的，不同年龄费用会有所不同，年龄相近的话也大差不差。 看起来好像比重疾险便宜很多。那当然，毕竟重疾险是直接一口气全额赔给你；而这个，是生病后每月发你一笔钱，像50万保障就每月发你5000元，100万保障就每月发你1万元，50万和100万，指的是累计发你钱的上限。这个每月额度，就好像你生了病需要停工停薪，但这个保险还在照常给你按月发工资一样。所谓“收入保障”，大概也主要是这个意思吧。 虽然不像重疾险那样一口气赔一大笔，但这样还是很大程度上缓解了收入压力了。我个人觉得，如果买重疾险预算不够，这款收入险是可以作为一个高性价比的平替的。当然，需要搭配百万医疗险，毕竟万一大病，几万几十万的医疗费用，短期内只靠收入险也救不了燃眉之急。医疗险管医疗费用报销，收入险管收入损失补偿，这样就比较到位了。 这个保险可以在支付宝上搜【收入险】找到，一个月几十元到一百出头左右，性价比确实没的说，在蚂蚁保金选里，这款产品性价比一项是满分，我还是第一次见到蚂蚁保金选里评分单项满分的保险。 我们家配置的保险，都是在支付宝上买的，非常方便省心： |
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任何产品，我们都看实用性和性价比，对于奋斗时期努力赚钱的年轻人来说，一个月支出几十块钱也不会影响生活质量的情况下，为什么不给自己的未来买一个保障呢？ |
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2020年，一项发表于《临床肿瘤杂志》的论文明确指出癌症逐渐年轻化。为了癌症治疗费用、对家庭的责任，很多年轻人不得不“带癌上班”，这也成为一种社会现象。 从“带癌上班”这个社会现象里我们看到积极的一面是随着医疗技术进步，病者的带癌生存率显著提升了，越来越多的癌症正慢慢成为一种相对可控的重大疾病；不利的一面是患癌后病人的治疗费用高、收入受损概率高，大多数患者没有真正做好准备，面对医疗费用、家庭责任、还要扛着患病的身体，挨着病痛去打工赚钱，不敢不工作、不得不工作。 |
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其实，生、老、病、死是我们每个人一生必然要经历的。除了生以外， “老、病、死”都是人生所必须面对的风险因素。其中，病痛离我们最近。如果说老年是人生活到一定年纪才开始面对，死亡是人生活到一定年纪或面临突发状况才需要面对，那么病痛可以说是随时随地可能面对，毕竟严格来说，人类不是生病就是在生病的路上。“带癌上班”可能是比较极端的，但带着感冒上班、带着偏头痛上班…这些可能都是我们职场人很常见的经历。 小毛病靠抗是可以的，“带癌上班”呢？因病失业上不了班怎么办？虽然疾病带来的痛苦不分年龄，但和老年患者不同的是，年轻人即使罹患癌症也无法淡出社会生活，他们有着更漫长的人生，有着更为复杂和现实的压力，这种情况下更需要借助专业的风险保障工具来应对和解决问题。 作为抵御健康风险的重要手段之一，健康保险备受市场关注。就国内市场而言，医疗保险和疾病保险较为普遍，尤其是百万医疗保险，近些年受到市场热捧，很多消费者甚至认为只要拥有社保，再购买百万医疗保险就足够了。保额都上百万了，难道治病还不够吗？百万医疗保险的本质是“报销型”医疗险，是“花多少，报多少”的。而对于重大疾病患者，除了治疗费用之外，我们也不能忽视“机会成本”。 |
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何谓机会成本？举例来说，生病了去医院看病，我们需要为享受到医疗服务而付出成本，挂号、化验、买药，甚至输液等等，这些都是看得见的成本，医疗保险确实可以覆盖这些成本。但是，我们把时间花在医院就诊、手术、复健…失去了用时间去赚钱的机会，此外，重疾治疗后身体是否还能做到“带癌上班”，也是个问号，比如《公务员录用体检标准》第八条明文规定，恶性肿瘤不合格。对大多数企业而言，对癌症的歧视已变成一种默认的规则，招聘方和应聘者对此皆心知肚明。这些都是机会成本。 |
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中晚期癌症患者往往会经历治疗、复发、再治疗的过程，除了身体、心理的双重打击，因为患病失去收入的机会成本往往是很高的。以北京市为例，中经数据显示2021年北京在岗职工平均工资为20.万元，假设客户罹患大病在整个保险期间即5年内持续治疗而无法正常工作，那么，平均收入损失高达百万元，若就个体而言，其收入损失可能更高。 |
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综上分析，罹患癌症等重大疾病的成本，作为普通家庭，往往是很难承担的，即使小康之家也可能一夜之间因病致贫，债台高筑。所以，通过购买健康保险覆盖两项成本是一种未雨绸缪的理性决策。我心中的比较理想的健康保障方案，要兼顾巨额医疗支出+收入中断可能影响生活质量。 巨额医疗支出主要由费用报销型医疗险来承担，这是比较容易理解的，因为社保中的医保也属于此类保障。前面也提到，多数消费者能看到百万医疗险的作用，此外，城市定制类的惠民保、税优健康险这些都是此类产品。对于保障范围内的医疗费用支出，基本是实报实销。当保额达到百万级以上，基本能涵盖被保险人的医疗费用支出。 因病住院而导致的收入损失、额外护理费用以及疾病康复无法工作的补偿问题，属于收入中断可能影响生活质量的情况。尤其是被保险人在发生百万元以上的医疗费用支出时，往往意味着他的身体经历了重创，很难再正常工作或生活。这时候就需要失能收入损失保险出马。 |
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失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。失能收入损失保险聚焦因健康原因导致工作能力丧失，进而收入减少或中断所带来的风险，目前，国内失能险非常少，并且主要是针对特定职业，例如飞行员、运动员等。 比如：2019年4月27日，中国人寿携手CBA联赛联合推出了国内首款职业体育失能收入损失保险，填补了CBA联赛乃至中国运动员失能保险的空白。在2019年12月25日CBA常规赛第21轮，新疆伊力特队阿不都沙拉木在一次防守中膝盖受伤，后确诊为左膝关节前交叉韧带断裂，有可能伤停几个月。得益于国寿职业运动员失能收入损失保险，阿不都沙拉木和他所在的新疆广汇俱乐部这次不用为他伤停期间的“薪水”操心。 如果有这种适合普通职业者的失能收入损失险，是不是会有效缓解“带癌上班”的社会难题呢？大病患者治疗期间有医疗险支付治疗费用，还有保险公司支付“薪水”，家庭压力也会减轻很多。 回到这个知乎问题，题中所指的，是国内市场最新推出的一款失能收入损失险：【青山在.收入保障险】，可以在支付宝上搜到它。 |
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此次人保健康、平安健康、太平洋健康联合蚂蚁保创新推出的这款收入险拓宽了投保范围，面向非特定职业人群，普通打工人都能买。一句话描述就是：当被保险人在确诊重疾后，可以按月赔付，每个月赔付5000-20000元，用于补偿因病住院等需要离职休养情况下造成的收入损失。 下面对产品进行具体分析： 投保年龄相对较宽：投保年龄16至55周岁的人都可以购买。 保障范围相对较广：被保险人因功能损伤（条款中有明确定义，概要来讲包括神经类、脏器类、肢体类、五官类等几个方面）或70种特定疾病导致收入损失，按基本保额每月给付保险金。其中70种特定疾病中含有恶性肿瘤（重度）等行业重疾标准，保障范围较宽。产品每月给付的基本保额分为2万元、1万元和5千元三档，供消费者按需选择。因特定手术住院超过7天或ICU重症监护住院超过7天导致失能收入损失，按基本保额的30%每月给付保险金（6000元、3000元、1500元三档）。 |
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保险杠杆相对较高：保险杠杆指的是保额与保费之比，通常用来衡量保险产品单位保费带来的保障水平。以30岁男性投保10年期为例，若基本保额选择2万元，则年交保险费1233.2元，保障杠杆率高达162倍，产品的收入损失补偿功能非常聚焦且突出。换句更通俗的话：性价比非常高。 保险期间相对较长：产品保险期间10年，交费期间也是10年。客户在10年保险期间内确诊失能并得到赔付，无论保险期间是否届满，因本次原因导致的失能若满足持续失能要求，则还能继续获得赔付，直到本次治疗结束或给付次数达到上限，最长可领100个月。 |
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我们经常说没有完美的保险产品，这款收入险的收入损失补偿功能十分突出，但如果形成完善的疾病保障，需要通过与医疗保险组合购买，一个解决治疗费、一个补偿收入损失，这才是一种相对全面的健康保障方案，这点是需要提请大家注意的。 最后，如果未来产品升级，这里有几个小建议：一是建议保险期间做长，虽然目前保险期间达到10年，但还是无法覆盖年轻客户的全工作周期，10年到期后还需要继续购买新产品；二是建议推出豁免保费，目前客户出险后没有豁免保险费，还要持续交纳续期保险费；三是建议增加生存给付责任和身故责任作为可选责任，目前产品属于纯消费型产品，也没有身故责任，若客户在保险期间内未出险或身故，是得不到任何赔付的，这方面可以针对不同客户需求多提供一些选择。 |
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保险领域大部分人更熟悉的可能是意外险重疾险医疗险寿险。 收入险有必要吗？ 我们不妨用一个非常经典的中国式年轻家庭的收支情况，来举个例子：一个坐标二线城市，私企双职工家庭，有一个正在读小学的孩子，有房贷有车贷，家庭一年的真实支出，大概是这样： |
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我们假设在这个家庭里，双职工员工俩人的收入合计在1.5万/月，才勉强维持上面的18万这个数字。 而根据今年《财经》发布的2023年31省份人均收入榜单，国家统计局显示，居民可支配收入（最终消费支出和储蓄总和），全国居民人均可支配收入都不到4万元（39218元）。而这条国家线，也只有8个省份能达到，位居前列的北上，也才首次突破8万元关口。 所以家庭收入18万，并不算低。但是这仍需要一个大前提：两个家庭支柱不能出现任何问题，也不能有一方垮掉，否则就连上面的生活标准，也很难达到。 是不是突然觉得有点沉重？因为上面的生活水平要求，并不算真的非常高，仅仅是满足一个比较基础的正常生活水平，但即便两人的收入水准合计达到了1.5万/月，依然没有剩余存款。 那么我想问一个更扎心的话题，或许你的支出并没有上述的表格经典案例那么高，你的收入水平，能满足你日常开支么？你的存款水平，能维持你现在的生活多久？ 所以这一代的打工人，完全“不敢”生病—— 因为很多年轻人一旦得了大病，后果掏空的不仅仅是自己的身体，更是全家的钱包。 我简单算了一下，如果一位普通的职场白领，在生一场大病之后的花销，尽管我的算法可能还有很多遗漏，但是得到的数字，也足以让人咂舌： 重疾的住院费用，一般都是1000元/天起步； 各种医药费用，一般是100-300元/天起步； 各种帮助恢复的食品营养费用，一天300元/天起步； 陪护费用，专业的陪护大概一天最少需要200元/天； 更不用说单独收费的手术费用了，几万到十几万，甚至几十万不等； 而以上，仅仅是估算，一场大病下来，几十万也是一个非常普通的数字。 或许疾病，我们可以通过重疾险来完成赔付，最大可能性让自己减少损失。 但是我们不妨问问身边的人，实际上大多数人，都会因为重疾险一年几千的费用，而选择侥幸心理地“赌一把”，或者单纯买医疗险。 那么即使对付了医院里的治疗费用，日常的生活开销怎么办？ 真的因为生病，彻底丢失了生活中的一切么？ 幸福的生活，无论放在什么环境下，都有其极为脆弱的一面。 而这道题里的收入险，我觉得就是看透了这种情况，才应运而生。 所以经过我仔细的考量了之后，我觉得收入险还是很有用的，尤其是“组合用法”。 首先，先给大家讲讲支付宝上这个收入险，到底是怎么一回事，它在支付宝上可以通过首页搜索“收入险”来找到。 顾名思义，它用来保障收入，其实就是保障你在生病期间，也能有源源不断的入账和赔付，在确诊重疾后，每个月赔付5000-20000元（视投保选择而定），用于补偿万一生病，需要离职休养而造成的收入损失。如果是急性阑尾炎手术、骨折手术等等这种需要住院不少时间的手术，也可以获得一定比例的赔付。一般来说，保费视年龄、投保保额在一个月几十元到一百出头左右，和很多保险比起来，保费负担算是很低的。 |
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为什么我说“组合用法”比较好呢？组合的另一半，其实就是我们必备的百万医疗险。医药费用，通过百万医疗来报销一部分，但是在生病的期间，通过收入保障险来保证日常的入账，不用造成生病带来的经济难堪，很大程度上完成一个平稳的过渡，也能以更好的状态，投入康复期的休养和再就业的过程中—— 如果说百万医疗是你腿骨里的钢钉，那么我觉得这个收入保障险，就是一副拐，它是助力你再站起来的一个很不错的助手。 了解保险的人会知道，重疾险也有补偿收入损失的功能，一口气赔付也更多。 但上面也说了，很多人对重疾险一年好几千甚至近万的保费，望而却步。 对于保险预算没那么高的人群来说，同时买好医疗险和收入险，也是一种很有性价比的保障方式了。30岁左右的人，一年大概也就1000元。 对于普通的打工人来说，结合目前的一个经济形势，或许我们都在追求身体健康和财富增收的一个稳健，买一身保险或许夸张也没必要，但最兜底的保障，我打心眼里认为不应该视为“没有必要”。“带癌上班”令人喟叹，抛开部分可能有职业上升的考量，更多也是生活经济压力大的体现。打工很累了，希望每个打工人在需要休息的时候，有这个资本和心态来好好休息一下，未来继续起航。 |
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从事保险业这么多年，收入险确实是个冷门险种，但是如果硬要问收入险对年轻人来说管不管用，性价比高不高，我认为答案是肯定的。 毕竟这年头，各种疾病年轻化趋势越来越明显了，风湿病、糖尿病都找上了年轻人，癌症更是无差别攻击。2023年9月5日，《BMJ Oncology》报告显示，1990年至2019年，全球早发（年龄＜50岁）癌症发病人数增加了79.1%。 现在的年轻人基本上谈病色变，带癌上班带病上班的大有人在，在我们中年人眼里看来多少有点无法理解。 但有没有人想过，带癌上班的现象背后，年轻人究竟是在怕什么？ 1.收入低，治不起 年轻人大多处在事业起步或上升初期，很多人甚至连工作都不稳定，收入相对来说也并不乐观。而且现在大部分年轻人没有储蓄意识，超前消费的群体也不少，在积蓄不多的情况下脱产治疗，光是医疗费就要掏空自己并不丰厚的家底。即便解决了医疗费，日常还要吃饭啊！这个钱从哪里来？因此年轻人都宁可带病上班，只为收入不断。 2.压力大，耗不起 除了医疗费用，房贷车贷的压力，也是年轻人选择带病上班的一大原因。房贷车贷加起来动辄上万块，年轻人就算不吃不喝，手里的工资都稍显拮据。如果真的停工治疗，工资没有了，房贷车贷怎么办？结婚有娃的更别说了，孩子怎么办？家里人怎么办？一旦停工治疗没了收入来源，就相当于负债，实在是耗不起。 |
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这时候就有人提出购买重疾险的观点。确实，重疾险是防范大病风险、为患者提供生活保障的重要险种，而且重疾险诞生的初衷，就是为因病返贫的家庭提供生活保障，其保费的一部分就是补偿收入损失，相当于医疗费+误工费由保险公司赔付。 |
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重疾险创始人伯纳德医生发起重疾险的本意，就是因为不愿看到病人因医疗费和收入压力而病情加重，因此提出为身患重疾的病人进行资金保障。重疾险发展至今，涵盖了越来越多的重大疾病，保障的流程也越来越规范，而保费也愈加水涨船高。 因此对于年轻人来说，虽然他们也想通过购买重疾险来保障患病后的生活，但是购买重疾险之前还会考虑一个关键因素：那就是重疾险保费过高，很多年轻人无法负担。 年轻人大多没有丰厚的积蓄，生活依赖于固定工资，而在还了每月的房贷车贷之后，工资便所剩无几，仅够维持日常生活，如果再加上重疾险保费支出，实在是力不从心。而且重疾险虽好，也是为了规避未来可能出现的疾病隐患，两相权衡之下，很多年轻人便不会为了未来的疾病隐患而付出大额保费支出。 没有重疾险保障，也就引发了年轻人在确诊重大疾病后依然带病上班的现象。 |
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这时候收入险的好处就突显出来了，比如支付宝上的这个青山在·收入保障险，就相当于年轻人群体中的重疾险平替，为带病上班的年轻人提供一份收入保障。这个产品的赔付方式是，如果生大病需要停工休养，那就每个月给你一笔钱，就好像依然在给你发工资一样。它的更具体特点我也做一点分析： 1.保费低，投保负担小 对年轻人来说，收入险最大的优势就在于保费价格门槛低，几杯奶茶钱就能给自己提供保障，确实比投保重疾险的压力要小很多。 举个例子，比如最高一档，也就是生病后每个月可以领2万元的版本，30岁左右的年轻人一个月保费只需要100元出头。另外还有每月5000元和每月1万元的版本可选，那保费一个月就几十元，就算是刚入社会的年轻人投保压力也不大。 2.赔付门槛低 这个收入险涵盖了一些年轻人也会涉及的小病赔付，比如包含了阑尾炎、骨折手术等，适用范围还是挺广泛的。当然，这些相对不那么严重的手术，赔付会按比例打一点折扣。 |
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3.持续性保障 这款收入险赔付后可持续保障，对年轻人也挺友好，虽然相比于重疾险，收入险的初始回馈没有那么可观，但是满足基本保障是没有问题的。 |
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可以直接在支付宝搜索“收入险”，点进去了解详情即可。根据了解，这款产品是中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险联合承保，点进去可能会出现承保公司随机显示的情况，这个不用担心。 |
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总而言之，收入险虽然目前算是冷门，但是我认为它对年轻人来说还是非常有价值的。从性价比角度来说，收入险的保费和赔付的门槛都比较低，并且能获得持续保障，作为重疾险的平替，保障效果非常到位。 如果考虑到保障的全面性，我个人建议想购买收入险的年轻人可以配合医疗险来保障医疗费用。 当然了，我还是要强调一下，如果预算足够不差钱，真心建议还是直接选择重疾险+医疗险，这才是大病防治、保障生活的王炸组合。毕竟作为针对重大疾病推出的险种，重疾险经过了这么多年的发展，无论在保障范围还是合同条款等方面，肯定是更加成熟和适配现代人生活习惯的。其赔付金额基本上能够覆盖部分医疗费、收入损失，以及养病所需，能够大大减轻病人的经济压力和精神压力。 |
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从长远来看，还是重疾险更加适合个人和家庭抵御医疗疾病风险，收入险的保障力度略显微薄，如果只有它自己，可以补偿收入，但是无法覆盖大额的医疗支出。 |
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另外，再强调一下，无论是重疾险还是收入险，都一定要从个人情况出发，选择适合自己的保险产品，全方位考虑自己的收入水平、身体状况以及家庭状况，只有选对产品，保险才能充分发挥其抵抗风险、提供保障的核心作用。 |
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人生有三样东西无法隐瞒，贫穷、爱和体检单。无论你看与不看，承认抑或不承认，体检单首页的问题项似有某种默契逐年递增。 “癌症发病年轻化”“年轻人经常胸闷乏力会是心梗前兆吗”“为什么得甲状腺癌的年轻人越来越多了”……关于年轻人生病的话题前段时间轮番冲上热搜，真的想象不到，现在这么多年轻人，正在带病上班。 三十多的中年人也没好到哪去。刚毕业工作时，过年聚会饭桌上最怕被催婚、被问起工资，没想到几年过去，体检单却成了过年饭桌上绕不开的话题。身边的朋友，个个人近中年，中年危机仿佛比想象中来得更早一些。原因总归是平常工作压力太大、熬太狠，身体小毛病不断，真怕有一天酿成了大问题。今年之内我有3位朋友被确诊癌症，高额医疗费和收入的断崖下跌，一下子就如两座大山一样横亘在了面前。 这次过年回家同学聚会上，老同学的遭遇再一次让我看清了现实的残酷。老同学大明是一家物流公司的员工。平常工作压力大，长期休息不好，临到年底，公司各方面任务越来越重。大明后背长了肿瘤，输液一周也不见消肿，晚上疼得睡不着，开车都侧着身子。怕家人担心，一直自己硬扛着。 工作时，他常常疼得浑身发紧，豆大的汗珠不停从额头流下来。后来被几个关系好的同事发现了，硬拉着他去医院动了手术，好几寸的伤口。医生担心伤口感染，建议住院，但大明就在医院歇了一天，就又侧着身子开车去上班了。 被问及为什么要这么拼？他每次都摇摇头笑着说：“这不是没办法么。我也30多了，总不能一直干最底层的工作，为了家庭为了自己还是想往上爬一爬。咱啥都没有，就是拼力气。” 了解大明的都知道，上有老下有小让他一刻都不敢停。因为无人照顾家中老人和年幼的孩子，大明的妻子早些年就辞职在家了，全家挣钱的担子压在了大明一个人身上。房贷、车贷、孩子学费、老人医药费……哪一项都需要大明的工资撑着，他又哪敢休息呢。 本以为听完故事就够揪心了，没想到这组数据更是触目惊心：一项发表于《临床肿瘤杂志》的论文明确指出，癌症逐渐年轻化。该论文以15-39岁年轻人为研究对象。研究结果显示，在2007—2016这十年间，各年龄段年轻人的癌症发病率都在不断上升。曾经年轻人带癌上班这一话题还一度上过热搜。 一档医生纪录片《我的白大褂》中，有一位27岁的小伙子小姚，从农村来到深圳打拼，做室内设计工作。因为长期加班熬夜导致头晕，到医院检查，被诊断为患有听神经肿瘤。小姚的父亲在外打工，母亲在家务农，考虑到不想给父母增添困难，小姚选择了独自一人面对手术，费用也全部自己承担。做完手术加后期休养，不仅工作多年积攒的工资彻底见底，同学同事那还零零散散欠了好几万。再加上停工休养期间，小姚的收入也断了，一切都要重新开始。 在一场大病面前，大部分人是极其脆弱的。生命脆弱，财富也脆弱。更重要的是，随着现代人生活压力变大，各种疾病发生得越来越早。很多重病，治疗费用越来越高昂。 但其实除了手术费、药费、化疗费用这些大额的显性支出，还有一大笔隐性支出！ |
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隐性支出就包含癌症后期的营养费、护工费、失业误工费、维持基本生活的开支、家庭房贷、车贷还款、孩子的教育费用、备用的应急资金……对于绝大多数人来说，这来源于每天辛苦上班所获得的收入。 其实道理大家都知道，也知道重疾险很有用，但很多人面对重疾险的价格迟迟在犹豫。 支付宝上的这个收入险，我觉得一定程度上是可以作为重疾险部分平替的。它的性价比比较高，保费视年龄、投保保额在一个月几十元到一百出头左右，在确诊重疾后，该保险按月赔付，每个月赔付5000-20000元（视投保选择而定），用于补偿万一生病，需要离职休养而造成的收入损失，在一定程度上缓解收入中断的困难。无论是手术住院还是重疾，都在该保险的保障范围内。 建议普通打工人都可以备一份，以备不时之需。正如这款保险的名字，留得“青山在”，不怕没柴烧。 |
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但多说一句，只有收入险依旧没法覆盖癌症这类大病巨额医疗的问题，这也是为什么上面说是重疾险的“部分平替”，还是强烈建议和医疗险一起搭配使用。收入险可以和百万医疗险报销医疗费用的保障形成很好的互补，对医保覆盖不了的医疗费用进行充分保障。从价格来说，那的确比买重疾险低了很多，大部分人是可以负担了。 现实的残酷对每个人都是均等的，为什么有的人一蹶不振、有的人却能东山再起？差别就在于，是否具备足够抵抗风险意识，在风浪来临之前，为自己造好一艘坚固的小船穿越风浪。毕竟心里有底，生活有托底，才能走得更稳更远！ 祝愿每个打工人都能有质量地活。 |
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年轻人带癌上班其实是有问题的，这个问题不是疾病年轻化，恰恰相反，是我们现在的职场有些病态化了，换个病，年轻人发烧上班、年轻人骨折上班，答案也是一样的。员工就像螺丝钉，只要准时钉在岗位上就行，时间是越长越好，状态怎么样并不值得关心，使用效果不好了，直接换一个就好。 尤其在互联网行业，因为一些众所周知的原因，平均工作年龄一直都很低。我一个同事，今年刚过35，特别拼，几乎不请假，加班也从来不说二话。35岁的失业危机始终压在他头顶上让他不敢松懈，就怕哪天真被辞了，少了一笔收入来源，家里怎么办。他不敢生病，毕竟到了他现在这个年龄这个位置，收入高，家里开销也高，房贷车贷小孩上学各项大额固定支出，一旦离岗，回来真不知道还有没有他的位置了。没法子，就算身体不舒服，他只能自己硬扛。 |
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在职场中容易被替换的员工就是没有话语权的，所以为了生活为了温饱，才会出现带癌上班这样的现象。 |
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不是年轻人生什么病上班需要关注，也不是什么人带癌上班需要关注，换个主体，换个客体，这个问题同样需要被重视。什么时候才能有足够的医疗保障能让打工人敢生病、能生病，不怕生病，不用带病硬撑去上班。这个问题短时间内谁都给不出答案，也不是仅靠个人能给出答案的。 对于多数上班族而言，工作就是唯一的收入来源，伴随家庭的稳定与家庭负担的加重，会越来越害怕工作的不稳定。以及长期工作已投入的沉没成本，让多数打工人不敢也不舍得离开。 但是大家似乎都忽略了或者说很少主动去考虑：如果生病期间没有收入，要怎么保障自己的生活？特别对于有家庭的上班族而言，老人、小孩、房贷、车贷，都是压力，就算有点存款，可是如果失去来源，又还能撑多久？ |
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当然，这也是可以理解的，一部分原因是市面上关于保障收入的产品太少，大家可挑选的不多，没法做出选择，另一部分原因可能就是主观上的无法预见。 所以我觉得，近日支付宝上这款收入险，开了一个好头。 这款收入险每月几十到一百出头的保费，确诊重疾后，每月赔付五千到两万，具体数额要看投保金额了。从设计上来看，虽然不是一口气赔付一大笔钱，但胜在保费不高，是绝大多数人都能负担得起的，基本上影响不到日常生活的质量；且按月赔付，实用性较高，就算生病了，也不会被生活压力和医药费给一下子压垮，这份保险的存在对普通打工人来说，就是雪中送炭了。 |
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作为芸芸众生里一个普通的打工人，我发自内心地觉得，这个收入险适合我买。重疾险我确实有点发怵，但这个我买得起。 |
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讲到这，想提醒大家不要为了买保险而买保险，给自己做好保障这个意识是好的，但是要有针对性，不是买得越多越贵，就是好的。要结合自己的实际需求，谨慎地做出决定，钱还是要花在刀刃上。 保险种类很多，不同保险公司的产品细则是不一样的，大家如果有想入手的，还是要看具体说明的。 在生命面前谈成本，划算不划算是说不清的。保障生活，抵御风险，这是我对保险的定义，它抵御的是概率上的风险。人吃五谷杂粮，不可能不生病，小病不忧心，大病甚至可能拖垮家庭。保险的存在，不说完全覆盖了治病的成本，但是的确是让多数人有钱治病，或者维持住原本的生活质量。大家可以多做功课，在不影响生活质量的前提下，最大限度为自己和家庭做好保障。 |
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之前因为工作岗位的缘故，和很多保险公司有接触，也知道了很多保险险种和保险的各种套路。 这个收入保障险，我还是第一次听说。 刚刚专门去支付宝上搜了搜。 |
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我个人感觉还是一种意味保险，并不是真的对收入有保障，是手术住院、重大疾病、功能损伤导致的收入损失的一种保险补偿机制。 年轻人现在上班工作压力太大了，中年人压力一样很大。 作为一名职场人，我个人觉得工作压力大的源泉是工作内容和实际给的完成时间不成比例。比如本来需要一个人7天才能满打满算干完的工作内容，领导就安排一个人，要求5天就干完。 不能如期干完，那很常见的方式就是加班加点赶工来完成。加班加点的时间，挤占了原本需要陪伴伴侣、需要放松自己、需要陪伴家人孩子的时间，导致自己人在加班，还要面对和处理家庭生活上的事情。自己加班加点在忙，还得不到家人亲人的理解和支持。导致工作压力变得更大，工作心情变的更糟糕。 支付宝推出这款保险，感觉也是充分考虑了职场人的不容易，你看嘛，手术住院、重大疾病、功能损伤，这些在以往，要么没薪资请假，要么用带薪年假，才能搞定的事情，现在有了不影响收入的保险保障。不是挺好的。 当然是需要前期投保的，投保也是需要成本的。每个人情况不一样，大家三思而行，量力购买。 心神安宁，对于现代职场人来说，是一件很奢侈的事情。不是心累就是伤神，心神很多时候不能得到安宁。哪怕睡觉做梦，有时候都在梦到工作上的场景，醒来想想都好气，哈哈，有没有知友有过我这样的经历。 健康喜乐，对于现代职场人来说，也是一件很难得的事情。各位知友，你有多少天没有开怀大笑过了？在工作场合，很多时候，保持严肃表情。回家后，各种事情在忙，也不足以引起开怀大笑。 今天晚上回来，辅导完孩子作业，有了一段时间给孩子交流的时间。我说你有没有感觉到，爸爸今天晚上没有吵你。孩子说，我感觉到了。我又说，你看今天晚上我没有吵你，你的作业依然写的很好，读书读的也很好。所以爸爸不吵你，你一样能做好，对不对。孩子很开心的说，是的爸爸。那明天你不要吵我了。说完，娃开心到笑了，我也发自内心的被娃的话感动笑了。 一句普普通通的话，为什么能感动到我，因为娃经常是需要吵着才做作业。导致我辅导娃做作业，一直都是黑着脸，不是吵就是吵。 哈哈，以后也要开心上班，开心辅导娃做作业了。 晚安，各位友友，早点睡觉。身体是革命的本钱。 |
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从美剧《绝命毒师》看保险重要性 在家人得了大病之后吧，开始配保险，也踩过坑，前一段看了美剧绝命毒师，觉得像毒师这种情况真的适合配。 追完美剧《绝命毒师》，看完后犯了职业病，如果主角Mr White（老白）有一份保险，是不是就不会贩毒了呢，当然也就没有这部剧啥事了。 一、为什么买保险 老白是家里唯一的经济来源，老婆是全职太太，大儿子读高中且患有残疾，小女儿即将出生，我们来看一下家庭经济支柱如果倒下了会有什么影响？ 家人的生活，还能继续吗？ 孩子要继续上学，学费从哪儿来？ 家里房贷、车贷还有十几年才还完…… 一个家庭中，家庭支柱发生风险，对家庭财务的影响是最致命的。未雨绸缪，提前做好风险防范，才能安心享受和家人的幸福生活。所以，一个家庭中，首要的是给家庭支柱配好保障。 二、需要买哪些保险 对于一个普通家庭来说，常见的风险主要有这三类：疾病、意外和早逝风险。 与之相对应的保障型保险就是：医疗险、重疾险、意外险和寿险。 1.医疗险 剧中的老白在治疗时的花费并没有用医保，是因为这个治疗用不了医保，不知道大家有没有看过《我不是药师》这部影片，里面的格列卫价格很贵，全靠自费，作为一名癌症病人家属，我也深有体会，治疗时用到的特药等治疗没有进医保目录，或者即使进了医保目录，往往医院开不出来，即使能够开出来，也不是100%报销，所以一年的花费可达数十万。 2、重疾险 重大疾病的治疗费少则十几万，多则上百万，这部分或许有百万医疗险可以帮我们解决。 但伤筋动骨都要百来天的修养期，更何况是重病一场，至少也要3~5年的康复期，这期间，我们收入少了一份，但支出只增不减。那剧中的老白因为是老师，所以并没有因为长期请假而被开除，并且因为是比较顶级的治疗方案，所以副作用相对没那么多，但实际上巨额治疗费仅是冰山一角，还有很多潜在的损失，叠加起来，可不是一个小数目。 3、意外险 意外险的本质是用于补偿意外事故的伤残或死亡带来的风险。如果因为意外身故或者导致身体残疾，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配。 大多数意外险还会带有意外医疗的保障，比如跌倒摔伤、猫抓狗咬、交通事故、旅行意外等因意外产生的门诊或住院等医疗费用，都可以报销。 如果家庭支柱发生残疾，不仅可能造成收入中断，还要耗费家里的资源，对家庭财务的影响会更严重。意外伤残一般是按等级赔付（1-10级，1级全残赔付100%，2级赔付90%，3级80%……）。 所以建议平时经常出差、外出的朋友，可以配一份意外险，注意身故、残疾保额要尽量高，尤其注意交通意外方面的保障。 而“蚂蚁保”的收入险就是一种意外险，该产品是市面上少有的失能收入损失保险，最大亮点是保障十分全面，覆盖了日常生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况：不仅可以保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院，还包括了重度恶性肿瘤（如肺癌、肝癌等）、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等4大类功能损伤。 “蚂蚁保”金融策略部产品专家史惠宁介绍，该产品是市面上少有的失能收入损失保险，最大亮点是保障十分全面，覆盖了日常生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况：不仅可以保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院，还包括了重度恶性肿瘤（如肺癌、肝癌等）、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等4大类功能损伤。 4、寿险 这个保险不是家庭每个成员都需要买的，主要推荐家庭经济支柱购买，尤其是上有老下有小，身上还背着房贷、车贷各种贷的朋友。因为如果家庭经济支柱不幸倒下，可能整个家庭都会随之垮掉。 像剧中的老白想在去世前为家里留下一笔钱，作为大儿子的教育费用，小女儿从出生到长大成人的生活、教育等费用以及家里的房贷和生活开支，这笔钱是七十三万四千美元，对于年收入四万美元的老白来说，这就像是一个天文数字，所以铤而走险开始了贩毒，那如果老白有一份寿险，保额为八十万，是不是可以解决这个问题呢。 三、保险（How）怎么配 根据预算：意外险＞重疾＞医疗＞寿险 |
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“带癌上班”是指那些患有癌症等严重疾病的年轻人，在接受治疗的同时，不得不继续工作以维持生计。这一现象背后的问题是，年轻人在工作期间遭遇了癌症等重大疾病，需要支付高昂的治疗费用，同时还要承担家庭生活的开支。因此，“带癌上班”成为了他们不得不采取的措施。 支付宝上的收入险是一种保险产品，旨在保障被保险人在工作期间因疾病或意外伤害导致收入减少或中断时，能够获得一定的经济补偿，在一定程度上能够缓解被保险人的经济压力，但在实际操作中仍存在一些问题。 首先，收入险的保障范围有限。不同的保险产品有不同的保障范围和理赔条件，被保险人需要仔细阅读保险合同，了解具体的保障内容。此外，一些保险产品可能只针对特定的癌症或特定类型的癌症提供保障，而对于其他类型的癌症则可能不提供保障。因此，被保险人需要选择适合自己的保险产品，以确保在需要时能够获得充分的保障。 其次，收入险的理赔过程可能较为繁琐。当被保险人需要申请理赔时，需要提供一系列的证明材料和医疗证明，如诊断证明、病理报告、医疗费用发票等。这些证明材料需要齐全、真实、有效，否则可能会影响理赔的申请和审批。因此，被保险人在申请理赔前需要了解清楚保险公司的理赔流程和要求，以免在申请过程中遇到不必要的麻烦。 第三，收入险并不能完全解决“带癌上班”问题。对于年轻人来说，面对重大疾病和经济压力，除了经济上的支持外，还需要得到心理上的支持和关爱。因此，社会应该加强对年轻人的关爱和关注，提高他们的健康意识和自我保护能力，以避免更多的人陷入类似的困境。 年轻人在面临重大疾病和经济压力时需要得到更多的支持和帮助，支付宝上的收入险能够在一定程度上缓解被保险人的经济压力，但也应该加强对年轻人的关爱和关注，提高他们的健康意识和自我保护能力，以共同创造一个更加健康、和谐的社会环境。 |
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保险千千万，最近又出来了一种闻所未闻的保险，那就是收入保障险！！ 今日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。 据了解，这款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。投保后，若不幸失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款，每月最高2万元，最长可领取100个月。 “青山在·收入保障险”的可投保年龄为16-55周岁，缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月。 |
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这种类型的保险很大程度上解决了上班族的后顾之忧，相信会受到市场的追捧！！ |
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在面临疾病的时候，人要过两个关口，第一个是活下来，第二个是活下去。 当有人发生急病，大部分人关心的结果是有没有被救活，是不是还有人的生命体征，是不是进入一个相对平稳的状态。 这部分工作，是由医生完成的。 进入医院，医生用各种治疗方法治疗，只不过就是为了让你进入一个相对平稳的状态，最起码对生命安全没有影响了，然后病人出院了，出院并不意味着康复，因为人的身体在经历了重大创伤后，需要一个康复的过程，即使出院了，还需要各种康复手段，比如吃药，或者定期做康复。 医生的作用是让你活下来，在医院里发生的大部分费用，用医疗险就可以报销。在冰山图里，因治疗引起的直接损失可以由医疗保险报销，而冰山下的间接损失则需要通过重疾险来保障。 |
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但出院后的各种隐形支出，因为没有医疗费用发票，是要自己掏腰包的。 而重疾险，就是给自己配置的，在自己罹患重病后，能安心休养一段时间的保险。相对于医疗险，重疾险的作用是让你活下去。 重疾险的发明者是巴纳德医生，在他的患者治疗完毕出院，还是因为没有足够的钱康复身体去世后，他发现最终导致患者去世的原因并不是没有钱看病，而是没有钱康复。 重疾险又叫做收入损失补偿险，因为买重疾险的额度，是以年收入的倍数来确定的。比如，一个人年收入10万，那么他最少买的保额应该是年收入的5倍，即50万，因为在医学上，如果能带病生存5年，就视为治愈了。 虽然疾病的发生有概率，但对于普通人来说，就是得或者不得重疾的概率，与其保持幻想做赌博，不如提前应对配置保险。 每一个有收入能力的人，都应该配置重疾险，所以，支付宝上的收入险管用吗，管用。 |
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来和我一起说，制造年轻人焦虑的人all Famliy患癌 |
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其实我看到这样的新闻是很痛心，现在的年轻人压力确实太大，在职场上，不是每个人工作都能够如意，都是为了生活，现在的年轻人自以为自己年轻，工作上加班加点，回家在熬夜打游戏，吃垃圾食品，不断的施虐自己的身体，殊不知早已经透支身体，所以现在一些疾病都年轻化了，年轻人【带癌上班】其实给这部分人提供了经济保障，希望我们都能够体谅年轻人的不易，年轻人也要爱惜自己的身体。 不同的保险产品对于“收入中断”的定义和赔偿标准都有所不同。有些产品可能只针对因疾病或意外导致的完全丧失劳动能力进行赔偿，而有些产品则可能涵盖更广泛的情况。因此，在选择收入险时，我们需要仔细阅读保险合同，了解清楚具体的赔偿条件和标准。 总的来说，支付宝上的收入险作为一种保险产品，确实能够在一定程度上为被保险人提供一定的经济保障，我觉得在一定程度上还是很有用的。 |
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我这个也曾经年轻过的中年人来给年轻人一些建议：趁年轻抓紧把保障配置齐全，因为会省钱、会省钱、会省钱，重要的事情说三遍，能省钱的事情，要立刻马上就去办。 现在996的打工人，起得早睡得晚，从早干到晚，根本没有时间去锻炼，久而久之，身体肯定会有这样或者那样的问题。 身体是自己的，提前规划好保险配置，未雨绸缪，即使哪天真的倒霉运被自己赶上了，也能从容的、有底气的应对。 《中国肿瘤登记年报》的数据显示，重大疾病（含白血病）在我国的高发年龄是40岁之后，40岁可以看成人身体健康的分水岭！从年龄段来看：我国恶性肿瘤的发病率在0～39岁时处于较低水平，其中35岁～39岁年龄段为87.07/10万，40岁以后开始快速升高达到154.53/10万，几乎翻番。下图为证： |
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来自某公司的理赔数据，重疾平均年龄，男性44岁，女性42岁： |
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对于职场打工人来说，年轻时996，到了40岁，除了面临职业危机，同样也面临健康危机。 对于有风险意识，但是不了解和身边没有这方面经验的人来说，直接到大平台挑选购买就可以了，非常方便，话不多说，直接上图看我的保障。 |
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保险也是一种投资，量力而为最重要。 “保险”是否真能“保险”？我就有“躺过坑”。 支付宝这波广告打得实在值得。这下子很多职场里习惯“未雨绸缪”的人会关注并传播该保险了。 我也忍不住去支付宝上搜一波。 「带癌上班」也反映了当代职场的病态化发展。 内卷白热化，大学生毕业即失业，考公考研竞争激烈，35岁年龄上限，45岁“职场天花板”，延迟退休…… 职场PUA盛行，职场倦怠越来越多，身心俱疲的职场人比比皆是。 食物安全没有保障，外卖科技与狠活太多，环境污染，职场工作强度高，心理压力大，种种情况导致现在疾病年轻化，许多二三十的年轻人不是职业病腰椎颈椎出问题，肠胃病，就是高血压、糖尿病，癌症也屡见不鲜。 于是，收入险应境而生。这每月能负担的十几到几十块的保费，确实给“万一”上了一重保障。 看到该保险确实比较“新颖”能吸引焦虑中的亚健康的职场人：病倒了有基本生活保障。 但是我个人提示，凡是要购买保险的各位，还是要认真看看具体保险条款。 首先要看投保须知，看自己是否符合投保条件，否则到时就是“竹篮打水一场空了”。还需要看看承保的范围是否在你自己的预期内。保险公司都是专业的，有精算师呢。 我曾经有一份买了多年的女性险，突然某年被某大保险公司“叫停”，问及保险顾问原因，没有正面解释，反正就是取消了该保险。我就意识到这“保险”不太“保险”啊。 从我自己近20年多个险种国内外几家保险公司的投保经验来看，买保险需慎重，尤其是一些保费较高需要长期投保的保险，要预期自己未来的收入是否可以维持，否则断保犹如“断供楼”，能收回的现金成本很少甚至没有。 疾病险、住院险、意外险是比较有必要的，投资型的保险类似年金等，就看个人的经济情况与具体需求了。 |
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