[商业财经] 普通人如何应对当前经济形势？

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普通人如何应对当前经济形势？
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普通人如何应对当前经济形势？

想了半天，只能给一个建议，黄金逢低买入。
其他的恐怕吃口都赶不上热的。

1应尽量避免债务化消费，类似于分期付款的，大额消费要尽量避免。
买房买车要及其慎重。
2避免后期需要大额现金维护的消费，尽量是一次性的，后期免维护，或者后期维护压力极小的消费。
3首先包保证温饱的持续性，囤积一些粮食，避免来自物价暴涨的冲击影响，囤积相应的生活必须品，以及健康保持用品及药品。
4加强身体锻炼，保持身体健康是第一要务。
5保证自己能有比较充足的信息和学习。
保证这些最少能够在你一旦经济出现重大问题时，短期内不足以产生过大压力，为将来解决问题提供闪转腾挪的空间与时间，遇到突发时间也相对会有较多的处理选择。如果你买房买车还大量贷款，一旦你的经济出现问题，你就有可能变得无法应付，收缩并保障日常生活的安全边际时普通人的一种保守的应对方法。

一、全球的经济背景
最近跟周围的朋友交流起来，我们明显的体感是大家的需求在降低，消费在降级。人们在必需消费品之外，非必需消费可以说是能便宜就便宜，能省就省。经常刷到一些段子，说以前的炫富是会比谁穿得贵，现在比的是谁买得更便宜，好像买贵了是一件挺丢脸的事情。
Shein在美国的大火就是一个消费降级充分的体现。刚打开网站时，我也很纳闷为什么美国年轻人会买账这个品牌，毕竟很多东西在我们看来品质确实都不够好。不过我看完价格立刻就明白了，一件T恤价格6美元，一件连衣裙12美元，网红博主宣传种草，其实跟拼多多这两年崛起一个道理。这几年美国年轻人（Z世代）也不好过，根据Piper Sandler的调研显示，美国年轻一代的日常年消费金额在2021年达到了有史以来的最低值2150美元，2023年有所回暖，为2419美元，但也远低于前几年。人们对现状的焦虑和对未来的担忧，都会切切实实反应到消费上。

国际货币基金组织IMF在2023年4月中旬下调今年全球经济增长至2.8%，低于今年1月预测的2.9%，也低于2022年的3.4%。这其实也是经济学中的疤痕效应。原因想必大家也都看了很多，各国紧缩的货币政策、位于历史高位的债务水平、疫情留下的旧账等等，总之就是，全球经济要回到高位是还需要一段时间的。
二、全球经济增速减缓不意味着停止投资
但另一方面，虽然全球经济体增速在减缓，但是我们仍应该有计划地去做投资与财富管理。我们的投资收益，更多地取决于公司的盈利水平，以及全球的利率水平。公司的盈利水平受当前经济环境影响，全球的利率水平取决于美联储。高息环境下，资产的估值是降低的。当美联储的利率较高时，资产的估值中枢会降低，这时候代表着资产会下跌。这时候就应该去投资一些高股息、稳健的标的。
此前我也多次聊过，前美国财长萨默斯说未来10年，美国10年期国债收益率均值可能会达到4.75%。美联储在过去和未来多轮的加息政策意在控制通货膨胀，只有在金融市场遭遇危机时，才会出手维持金融市场的稳定性。
目前的经济形势也存在着一些投资机会。例如，一些公司的分红加回购比例是远远超过美国十年国债收益率的，如果在配合着一些成长性，这就是很好的高股息稳健标的。
三、当下的投资应以稳健为主
对绝大多数普通人来说，在当下的经济情况下，投资还是更应该以稳健为主。最稳的理财方式也是大部分人在做的，就是存款、大额存单这类保本投资，但这类投资往往比较难以实现收益最大化。如何在稳健和收益之间达到一种比较好的平衡，这也是投资中的热门问题。
许多普通投资者往往会通过读成功投资人写的书来指导自己的投资。比如，价值投资的创始人格雷厄姆在《聪明的投资者》一书中写到：普通投资者只需要选择10-30个大型的、杰出的、资产负债率低的、股息发放稳定的股票，就能获得稳定的收益。巴菲特则认为要在能力圈范围内投资，集中投资几个自己认为看得懂的个股才是比较稳的投资方式
然而这些权益类投资的鼻祖在投资之外可能也是亿万资产，能够承受的风险是普通人所不能承受的。所以我认为对普通人来说，在稳健和收益之间达到较好平衡的投资方式，“资产配置”或许是一种有效方法，而且这种方法也较为通俗易懂，何尝不是巴菲特所说的“在能力范围内投资”。资产配置经典的体系应该是源自于标准普尔象限资产配置。

首先是对要花的钱进行活钱管理，对保命的钱进行保障管理。活钱管理主要cover短期消费，保障管理则是意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
然后重点讲讲对保本增值的钱进行稳健投资、对生钱的钱进行进去投资。市面上致力于增值的各种投资产品有非常多的种类，但按照风险偏好来看可以分为两种。一种是稳健型资产，例如固收+、债券基金等，一种是权益类资产，例如混合型股票型基金、私募基金、股票等。
资本市场是比较公平的，能承受的风险越高，预期的未来收益也会越高。稳健型资产，预期年化一般都在4%-10%之间，承担的风险一般是5%-10%附近。权益类资产，预期年化一般都在10%-30%之间，但是面临的风险可能是最大回撤30%-50%附近。
在经济环境比较平和的时期，如何配置稳健投资和进取投资的比例可能主要根据投资者自身的风险偏好。但在经济环境不是非常理想的时候，普通人不妨更偏向于稳健投资，降低需要面临的风险，也保有一定的收益。
四、选择抗风险能力强的财富机构
除了自己亲自打理，投资与理财当然也有更省心、更省力的方法，也就是找专业的财富规划机构。面对全球经济环境变动所带来的不确定性，抗风险和稳健必然是选择理财机构的关键因素。
最近我了解到汇丰私人财富规划，背后是汇丰这一全球知名的银行及金融服务机构，专业性很有保障。除了已有的保险业务，汇丰私人财富规划通过汇丰保险经纪拿到基金销售牌照，在保险、基金销售双牌照下，其风控保险配置+追求稳健收益的基金已经能满足绝大多数中产及以上家庭的需要。

在专业的基础之上，汇丰私人财富规划除了主打风险控制，还注重满足用户需求、提升用户体验。我们在投资上往往会有一种贪心的心理，既想赚得更多，也想跑赢时间，但往往很多人没有那么多时间和精力既做全方位的财富布局、又精打细算做好细节。而汇丰私人财富规划可以基于用户的风险偏好和预算，为用户快速、准确匹配合适的产品，定制化财富方案，并会不断更新和调整财务计划和投资方案，多方面满足用户需求。
总而言之，投资与理财毕竟是一件不容易、有风险的事情，尤其面临着经济环境变化所带来的不确定性、不安全感，不喜欢研究、没有时间研究的人可以考虑一下汇丰私人财富规划这样的产品，把专业的事情交给专业的团队来做。
本文与汇丰保险经纪有限公司合作撰写，所有汇丰保险经纪及汇丰私人财富规划相关信息已获得汇丰保险经纪有限公司授权。

回答这个问题，先要搞清楚当前的经济形势究竟是怎样的？其实中央经济工作会议已经给出了非常精准的答案：
进一步推动经济回升向好需要克服一些困难和挑战，主要是有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多，国内大循环存在堵点，外部环境的复杂性、严峻性、不确定性上升。要增强忧患意识，有效应对和解决这些问题。综合起来看，我国发展面临的有利条件强于不利因素，经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变，要增强信心和底气。
对于有效需求不足部分，一个很重要的现象就是：大家都不敢消费了。一个很有意思的观察是，根据中国人民银行官网（http://www.pbc.gov.cn/diaochatongjisi/resource/cms/2024/01/2024011616062510167.htm）的数据，从2022年年底到2023年年底，我国家庭住户存款从121.21万亿增长到137.88万亿，增幅为13.75%。与之相比，特殊时期之前的2019年，全年的存款增长率也不过13.37%，也就是说虽然看起来经济增速，或者收入增速比2019年要差一些，但是住户存款的增长速度却差不多。
造成这一现象的重要原因是：经济充满了不确定性，人们的“不安全感”增加了。在经济学中，这种由于对未来的担忧而导致的储蓄被称为“预防性储蓄”（precautionary savings）。当然，经济学中的“储蓄”并不只是我们存在银行里的钱，任何的没有消费的钱都是储蓄。所以如果我们拿钱去炒股了也是储蓄。不过在目前的行情下，可能很少有家庭会把资金放在股市吧。
在目前不确定性增强，人们普遍感觉到“不安全”的情况下，普通人需要做的最重要的事情就是加强对金融资产的管理，管控金融资产的风险。我们国家的个人和家庭往往这方面做的并不是很到位，这可能跟国人的传统观念有关，当然更重要的是金融知识的匮乏。匮乏到什么程度呢，看看每年有多少因为相信了不靠谱、不合规的“保本”宣传，买了理财产品暴雷而导致损失的家庭就知道了，更有甚者遭遇金融领域诈骗的也是数不胜数。
甚至作为半个“专业人士”，之前我自己对家庭的金融资产管理也是没有什么特别想法的。直到我读了一本书，是Andrew Ang的《资产管理》，其中有一些关于家庭资产管理、生命周期投资的讨论，我才突然意识到其实家庭的金融资产管理并不比之前学的商业银行管理来的更简单：甚至因为每个家庭的资产、结构、现金流都不相同，家庭的资产管理甚至更加复杂。
一个专业学经济金融的研究人员尚且如此，普通人就更不用说了。而普通人如果真的去从头学起，我想想绝大多数人看到什么CAPM之类的就会头晕脑胀，更不用说在此基础上做进一步的数据分析。
所以对于一般的中产及以上家庭和个人，找到专业、靠谱的团队来帮助家庭进行系统的分析，给出专业的意见是再好不过的。
特别是在目前不确定性增强的环境下，风险管理的理念一定要增强。在经济上行的时候，可以说有钱了随便投，血本无归的可能性也不会太大。然而现在就必须得斟酌了，特别忌讳在没有专业知识的背景下盲目投入，不仅投入的方向是盲目的，而且对未来没有很好的规划，误判了家庭的财务状况，最终的结果可能是家庭不能承受的。
特别是，规划要有长期性。凡事预则立不预则废，财富的累积是一个长时间的过程，短期的风险和不确定性在长期来看也许只是一个小浪花，掀不起什么风浪。赵本山说人生最痛苦的事情是人没了、钱还在；人生最最痛苦的事情是人还在、钱没了。所以从长期合理规划包括保险、证券、房产之类的这些财产是一生幸福的基石。
当然，我们都知道专业的团队能帮我们更好地管理资产，然而涉及到金融的专业团队往往会让人感觉太过遥远，实际上，这种服务并没有想象的要不可及。比如我了解的汇丰私人财富规划，对于一二线城市的中产及以上阶层一般都可以使用，成本并不高。
众所周知，在金融领域，牌照很多时候是决定性的，这点也是我关注汇丰私人财富规划的一个重要的理由。汇丰私人财富规划所属的汇丰保险经纪有限公司有保险经纪和基金销售的双牌照，在保险和基金销售双牌照的优势下，个人财富管理的灵活度就大大提高了。一般而言保险不仅仅是为了防范风险，其实还有在时间上重新配置资产的作用；而基金则涵盖了权益类资产和固定收益类资产，期作用在风险收益上面。保险和基金销售的组合可以灵活地在整个生命周期中配置高风险、低风险资产，满足各种时间和风险上的偏好。中国家庭对于资产安全、稳定的要求是极高的，其实对于中国家庭而言，有风险控制的保险外加追求稳健的基金这种配置，已经能够满足绝大多数家庭的财富管理需求。
其实关注汇丰已经有挺长一段时间了。中国香港在我国是一个非常特殊的存在，其法律制度等与西方更加接近，金融领域的创新较多，产品也更加丰富，同时竞争也更加激烈。这样就导致了中国香港的金融产品性价比一般更高。然而由于政策原因，一般在大陆很难享受到香港的金融产品。
现在金融领域的高水平对外开放也正在有序推进，也正是由于这些政策利好，像汇丰这种外资金融机构能够拿到更多牌照，我们才能享受到以往境外才能找到的优秀的金融产品。
当然，好的家庭财富管理不是有了牌照就能很好解决的。家庭或者个人自己投资的缺点在于没有很好的风险控制措施、不能很好地分散风险，通常只关注短期收益而没有长期理财的思维，这些对于投资而言都是非常致命的。
对于个人和家庭而言，除了风险控制外，更加重要的一点在于需要根据收入和支出现金流情况，从整个生命周期的角度合理规划资产。比如，刚毕业的年轻人未来可能面临买房、结婚等的大额支出，与此同时未来的收入也有稳步增长的预期，所以个人财富规划更应该充分考虑收支情况，量入为出，同时注重财富的早期积累。而对于家庭而言，家庭中的老人包括自己都可能碰到生病等意外，所以一定比例的保险是必须的。再比如，如果有生小孩的计划，那么未来孩子出生、上学、学区房都是有可能的大额支出；再比如孩子出国留学、家庭移民、出国旅游等，甚至还需要外汇，在人民币汇率当前的形势下，甚至需要对冲汇率上的风险。所有这些都需要制定合理的规划。
对于个人而言，风险控制本身已经非常困难，而客观分析自己或者家庭的财务状况、制定未来的财富规划就更加困难了。
汇丰私人财富规划比较好的一点是会针对客户的实际情况，从家庭财务情况到家庭的风险偏好，帮助家庭制定全方位的财富方案，帮助家庭做好定期风险预警。此外还会持续追踪家庭经常出现的生活需求和财务状况变化，灵活调整财务计划和投资方案。
因为我是大学老师，在关注汇丰的产品的同时，我也在观察就业的情况，毕竟金融是我们学生毕业之后主要的去向之一。我读研究生时期的同学有一些在汇丰这样的外资银行，他们的发展目前来看是非常不错的。在外资金融企业本身国际视野就有先天优势，而据我观察作为私人财富规划师，对各种金融产品和金融市场应该有深刻的理解，而汇丰集团是内地唯一拥有商业银行、保险、基金、证券、金融科技等业务实体的国际金融机构，是非常难得的平台。
此外，汇丰对金融人才也非常的重视，除汇丰私人财富规划专属标配培训外，还有专属的”学院式培训计划”，帮助金融新人，踏上快速通道，用更短的时间，从“新手“进阶成“高手”。开放的外企文化氛围以及自由平等的理念也更容易让新人融入到大团队中，在团队的帮助中成长。
本文与汇丰保险经纪有限公司合作撰写，所有汇丰保险经纪及汇丰私人财富规划相关信息已获得汇丰保险经纪有限公司授权。

现在国内的经济还在持续下滑，还没到达最巅峰的情况，中国的经济之前是和房地产挂钩的，所以房地产增速的减缓就导致了经济缓慢增长，这就是大家觉得经济差的根本原因。
而国家出台政策，想让经济和股票基金挂钩，脱离房地产的束缚，让中国的经济再次进入高速的增长，但情况大家也清楚~，然后之前又增发1万亿，钱只会越来越不值钱了
以下是个人认为应对现在局面的一些见解~
虽然旅游一样还是有人，烧烤一样还是每天晚上都很火爆，但实际上大家已经在消费降级了，只是没有体现出来，部分降级而已。大部分人已经开始在某些方面已经在缩减消费了，之前提升生活品质的方面，在慢慢开始缩减开支，但由于之前的积累，大部分人还是多多少少有一定的积蓄，所以这就导致很多人还没有意识到经济下滑带来的影响。
大家可能听过这样一句话，今年是这几年最差的一年，但也是之后这几年最好的一年，这句话其实是真的，而且个人觉得很可怕。大家是否发现，至少我个人，已经开始没办法存到钱，或者已经开始在花费之前存储的钱了，很多人甚至在贷款消费，这从个人贷款这个行业越来越发达，很多不正规的贷款也越来越多就可以说明这一切，消费真的在降级，但真正的冲击还没有到来！当大部分人的存款消耗殆尽时，真正的危机才会爆发，所以建议大家尽量不要花费自己之前的储蓄，如果没储蓄的更应该缩减开支储蓄，因为寒冬已经开始了，这是一个长周期的行为，并不算这一两年就会过去，可能是5年，也可能是10年，当然大家还是要对国家有信心，一直在出台政策调整，优化。
但不管如何，每个人都应该为将来考虑一下，至少要有一定的储蓄来应对可能持续的危机，保证1-2年甚至更久的存款或等价物。就像老人或者乡下老家，一直会有人存一仓米的习惯，只有经历过，才会真正懂得饥荒和粮食的重要性，哪怕知道年年都在丰收，却还是保持这个习惯。

虽然，疫情放开了，但，我们也明显感觉到，全球贸易保护比较严重，经济还是比较困难的。我们工资水平是明显在缩水的，那么作为普通人的我们该怎么应对，我认为要做到下面几点，
1、外部环境越是不好，经济越是不景气，工作越是内卷，所以不要轻易辞职，即使，工资没有自己的预期，你再讨厌直接领导，辞职都要慎重考虑，要正确看待自己的能力
公司外部越是没有机会，环境越艰难，大多数人就会枪口对内部人员，同事之间会越来越卷，甚至有的人有意透入在公司内躺平，实际他自己在暗自努力。如果这样从众，就大错特错，下一个优化的可能就有你的名字了。

2、在大环境不好情况下，要向公司核心靠拢，要1人多能，尽量给自己再留一条路
这段时期，当你在的公司各方面业务相对在稳健时，尽量待在公司核心部门或向其靠拢，公司新部门，发展机会是多，但往往裁员也是最先最集中的。
在企业拼命降成本普遍的今天，企业用人会更喜欢“一专多能”，的人。这样降低企业的用工成本。这是很现实的问题，在产品同质化的今天，提高自己产品竞争力，创新是一方面，主要一点就降低产品成本。
在工资增长无望或公司经营不稳定，在做好现在工作情况下，尽量去开辟自己的“副业”。因为，现在工作是你房贷、车贷、家庭日常开销的保障，“副业”是让你从容面对突如其来的变化。

3、在大环境不好的情况下，应急储蓄还是要的，适当的节约点
原来还完房贷、车贷，多余的钱就随意消费，这个时候我们就要计划了，要建立应急储蓄，因为人吃五谷杂粮，你不知道意外和天灾那个来，你总不能“屎到屁股口，再找纸不”。要减少大额或频繁的支出，如要下点馆子，能饭做尽量自己做饭，还健康。减少旅游等等。
林林总总，当前环境下，活下去，房贷、车贷不断供，是最重要的。不要因为面子活受罪。

4、投资要以稳健投资为主，保本金是第一要务
工薪阶层，不要盲目跟风去投资理财产品，一定要充分认清自己的财务状况，在公司未来的收入预期，才考虑入手，不要盲目崇拜“风险越大收益越高”，这句话不适合目前经济形势下的工薪阶层。

5、保持谦虚的心生活，生活还是低调的好，心态要要放平和，与人交道，脾气要收敛些
大环境不好，很多人面临失业，生活压力抖能增加，瘪了一肚子气，不知道往哪里出，所谓“干柴烈火” ，就差一点火星。所以朋友圈少显耀，与人交道，要谦和。远离社会人员，人闲着总要找点事来，总会搞点事来。生命诚可贵，顾好自己和家人才是王道。
以上是本人的愚见，欢迎大家讨论。

认清现实，保持心态，抱有希望，努力生活。

1.主动消费降级。在不知道何时经济才能回暖前，防御性的消费观非常必要。维持基本生活保障即可，不要追求盲目消费;举例子，网购看中了什么，放入购物车，优选遗忘，次选保存图片去1688，或者找同款价格从低到高排序；

2.不要辞职不要跳槽。辞职和跳槽都会增加不稳定性。重新求职和适应新环境的过程都可能导致失业失去稳定收入来源;

3.远离虚拟币期货股票。这些金融产品不仅需要过硬的技术，强大的心理，体系化的交易还需要一些运气，不是专业人士就别幻想自己是天选之子;

4.坚持学习。经济下行已基本确定，只有不断的提升自己，才能在之后的工作生活中保有主动权;

5.尽量确保资产的保值增值。在确保不会过度消费的情况下，办张信用卡，这是抵抗通胀非常好的工具。留足生活费后，买一部分美元或黄金，就当风险回避;

6.听音乐，阳光下有规律的运动以及健康得饮食。由此产生血清素褪黑素多巴胺会帮你保持健康的身体，愉悦的心情并避免不需要得开支;

7.完成其他人生大事。如旅行，结婚，生育等。我个人还是建议，如果适龄有生肓计划，且具备一定条件的话，可以趁现在生个孩子。不少人觉得生孩子负担会很大，但其实孩子富能富养穷能穷养。旅行,读书也是同理。选择逆周期生孩子可以反向提升孩子长大后求学及就业等场景的竞争力，同时也是对你这一段时间最有效率的使用。

最后祝你能渡过这个周期成为更好的自己。

普通人手停口停，没有任何选择。

你能够应对就不是普通人了。

在变幻莫测的全球经济大潮中，中央经济工作会议提出的“以自身工作的确定性应对形势变化的不确定性”为我们指明了方向。这一理念不仅是对当前经济形势的深刻洞察，更是对未来发展的战略思考。
《孙子兵法》中的智慧，为我们理解这一理念提供了独特的视角。“昔之善战者，先为不可胜，以待敌之可胜；不可胜在己，可胜在敌”。这告诉我们，在竞争或战斗中，首先要确保自己的不可战胜地位，然后等待对手出现破绽。同样，在经济工作中，我们也要先确保自身工作的扎实与完善，以稳固的基础应对外部的不确定性。
面对全球经济形势的多变，我们不能寄希望于外界的恩赐或怜悯，而应通过自身的努力与准备，立于不败之地。这需要我们深入领会党中央对经济形势的科学判断，增强做好经济工作的责任感与使命感。我们要紧紧抓住一切有利时机，利用一切有利条件，看准了就抓紧干，能多干就多干一些。
“以自身工作的确定性应对形势变化的不确定性”不仅是一种策略，更是一种智慧和担当。在经济全球化的大背景下，各国经济紧密相连，相互依存。我们要以更加开放的态度和更加务实的作风，积极参与全球经济治理，推动建设开放型世界经济。只有这样，我们才能在全球经济的大潮中立于不败之地，为世界的繁荣与稳定作出贡献。

宁可把真的也当成假的，也别把假的当成真的。好消息就是天上掉馅饼！

普通人如何应对当前经济形势？
普通人，知识水平，认知，能力，财力，人脉都有限，就别谈决策力和影响力了，经济形势是大势，演变有其自身规律，泰然处之就好。

有多普通？经济强省事业编是所有普通人最好选择。
小透明别乱消费，没事考点技能，技多不压身。

我就是普通人嘛，我身边的亲朋好友也都是普通人呢，你要问我们如何应对当前的经济形势，我觉得当前的经济形势不算好也不算太坏嘛。
我们的生活和每年的政府工作报告一样，总是说我国经济遇到了国内外的各种困难，不确定性在增加。但是，我国的经济有韧性，总体上是稳中向好的。
那么，我们普通人的生活也一样，除非遇到意外，总体上，我们和过去一样，依然是努力工作，听政府的话，量入为出，我们的生活肯定也是稳中向好的撒。
我们并不需要对此做啥特别的准备吧？那是专家们该绞尽脑汁的事哦。
对于准备忽悠我们的专家，我们该有的态度是：
你说你的，我得看看其他人被割后的情况再说？
咱不贪图发大财，坚决不赶头一拨就行。

买最便宜的东西，等待消费券

无论说买黄金，还是买美元，只要人没有退路，都是肉烂在锅里。具体可以参照上世纪四十到五十年代的历史。

财政部已给出答案。
财政部公众号最新推送：降低期待，坦然面对不完美。

卖掉多余的房子以及一切能换成现金的不必要的东西，留一套自住房，一辆车，一些衣服和生活必需品就行了，保证健康的现金流。
总之现金为王，其他都白扯。

抓住兜，捂住嘴，管住鸟，不得瑟

大势面前，作为普通人我们能做的首先是要认识大势，现在到底是经济大好还是经济不好，心里有个初步的判断；再有就是接受和尊重大势，既然大的形势如此，我们只能在大的形势下去接受、分析和适应大势；最后，作为普通人我们要去改变自己。通过不断的学习和提升，一是找到自己的价值，换句话说让别人感觉到自己有价值，有利用价值；二是尽可能的在工作岗位中让自己变得不可替代，无人能代。
做大势的主人，对我们普通人是很难做到的的；既然如此，我们就做大势的朋友吧，不和它计较，只要心里有光，前途就不会黑暗。