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[商业财经]3 年期存款利率跌破 2%，普通人该怎么给自己存养老钱？ |
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存款利率又迎来一轮新的调整，3年期定存挂牌利率降至1.95%，给不少习惯于把钱存银行吃利息的储户带来了一定的压力。居民存款仍占据普通人理财配置的「大头… |
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我家情况比较特殊，一方面是我和老公（北子）两个人都觉得自己的人格还不够健全，没有自信能很好地养育下一代。 再有就是我俩身体都或多或少有点问题，而且也有遗传的概率，担心以后孩子也遭受这些疾病的困扰，所以我们目前考虑丁克，也为将来做了一些打算。 毕竟虽说丁克可以在别人都在忙着操心孩子的时候，省下很多养育孩子的金钱和精力，但到了晚年别人坐享天伦的时候，丁克家庭也没有孩子的尽孝和赡养， 为了防止老无所依，我和子早早地就在考虑以后怎么养老的问题。 1.首先是钱的部分 存够钱才能体面养老， |
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一般认为，退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率要达到70%以上才能维持退休前的生活水平。 这就要求除了买房、存钱、购买重疾意外等人身健康保障类保险，专门的养老配置也要跟上。主要包括几个部分， 一是基础的社保，这是最基础的养老保障，社保中的养老保险，累积交够15年，退休之后就可以领取养老金，多缴多得，越早交越好，因此我跟北子找工作都是找的能规范缴纳社保的单位。 二是职业/企业年金，目前覆盖面还不算广，如果企业/单位有的话，可以参加一下。 三是个人养老金和商业养老保险。可以根据需求灵活选择。 个人养老金是2022年末出来的新东西，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。 |
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个人养老金的年缴费上限是12000，退休后才能领取，但能享受税收优惠，比较适合收入比较高的人，能够趁年轻多攒点养老钱，还能享受个税减免。我自己因为单位有职业年金，而且专项附加扣除后个税也不高，就没开通这个。北子现在收入不错，税也比较高，开通个人养老金比较划算，就给他开通了账户。 商业养老保险我们也根据家里的情况开始考虑配置。 2.再就是人的部分 选择丁克最大的挑战可能就是未来养老缺少子女的照顾和支持。 我家目前的打算是选择社区互助或者机构养老， 但是现在有很多都市传说，说子女就是老人的靠山，如果无儿无女，一旦进了养老院，没有子女撑腰，就会被欺负虐待。 为了防止被机构或者护工欺负，我们打算到时候找几个亲近的后辈定时探望一下，比如我弟弟家的孩子、北子表弟以及堂弟家的孩子，未来我们的房子和剩余存款就留给他们作为回报。 当然，我们想的可能还比较简单，大家有什么建议也可以一起讨论一下。 说回养老，虽说丁克家庭比较特殊，但实际上一般家庭，养老也都不是一件轻松的事情，子女能照顾支持的也很有限，不确定的因素也很多。 一是国家基本养老保险入不敷出，保障力度减弱。我们现行的社保养制度是现收现付制。就是用现在打工人交的社保，给老年人发退休金。在老龄化加剧、出生率不断降低的大背景下，到我们这代人退休，社保养老基本上解决温饱都成问题了，更不用说滋润地养老了。 二是存款利率持续下行，3年期、5年期银行存款利率一再下调，而且有持续下降的趋势，利息太少，再加上通货膨胀，钱是存下来了，但是不保值。 三是楼市也不景气，现在房价基本上都在暗跌甚至明跌，投资房产是非常不明智的，而且也没人会想着变卖房子给自己养老的。 因此，普通人需要自己提前做好规划，选择多种养老工具，多做一些准备，为自己的养老多加一点保障。 当然，产品的选择也很重要，安全稳健是我最看重的条件。 北子一直想投资股市以及基金，但现在风险比较高的各种投资我觉得都不太靠谱，股市低迷，基金飘绿，财富管理机构和信托暴雷也多，我一直劝他不要入场，还是选择稳健一点的方式，本来就没多少钱，别把本金也亏了。 做了很多功课，发现储蓄型保险还挺符合我的要求，就比如增额终身寿险。做了一系列功课，最后我选的是支付宝上的安稳盈。 那么对我而言，看中的首先是安全性和确定性。 自从打破刚性兑付后，现下各种投资手段，还能做到保证本金和收益的产品已经不多了，也就50万以内的银行存款、国债以及保险。我对保险其实没有很排斥，经常也在网上看的各种讨伐保险的案例，大概率可以归结为两点，一是没买到符合自己需求的产品类型，二是遇到了不靠谱的代理人。其实，带着自己明确目的，去像支付宝这种中立的第三方平台上买，大概率能挑到自己想要的。 我的核心目的是存钱养老，那么最核心就需要一个本金稳定、有复利增长的储蓄类型的保险。带着这个目的，我了解到增额寿险这个产品品类，在支付宝上搜【增额寿】，在平台推荐的一系列产品中，选一个收益最高、保司不错的，就挑到了安稳盈。 安稳盈的本金和收益都有保证，收益是白纸黑字写进合同的，是能100%保证领取，在购买时就能知道后面能领到多少钱。 同时，承保机构还是国企控股的，大保司+大平台，安全性上比较有保证。 反正我们是要存钱的，增额寿险足够安全，收益也还可以，我们就当是强制自己存下一笔钱，跟房子一起，对冲一下未来的通胀。 二是兼具长期较高收益和短期灵活取用的优势。 安稳盈的预定利率是3%，算是当下比较收益比较好的储蓄产品了，而且长期持有的复利也比较可观。 我现在开始投保，按每个月3000元，投10年缴存，一共存了36万。 |
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时间越长，现金价值就越高，长期收益是真的非常可观。 同时，增额寿险的取用也相对灵活，安稳盈基本是市面上回本时间最快的一批产品，5年就可以回本，万一碰到急事需要用钱，也是可以减保领取的，不受固定领取时间的限制，不用像养老年金险等到退休之后才能取用。 这里也要科普一个概念，储蓄型保险核心是长期储蓄，我们取回的是保单价值，这个保单价值是不断增长的，像安稳盈5年的保单价值就增大得跟本金差不多了，后续持续发挥复利的时间价值，收益就十分可观了。所以在存之前一定要想清楚，这笔养老钱是要存长期的。超过5年可以减保领取，或者将保单直接抵押给银行，也保证了一定的灵活性。 比如四十岁的时候，想做个医美维持一下状态，可以取出几万块钱；到了刚退休，想要到处旅游玩玩，可以再取出一部分，剩余的钱如果不急用，可以继续增值。 这款产品的投保方式也非常灵活，按月缴存、年缴、趸交都是可以的。 有意向购买的朋友建议大家尽早下手， 一是现在整个市场的利率都在持续下调，并且还有继续下降的趋势，在这趋势下，增额寿险的预定利率也有很大可能要下调，提前下手可以提前锁定现在3%的预定利率，获得确定的长期收益。 二是持有时间越长，收益越高，越早开始规划，等到了未来要取出来的时候，增值越多。 如果手里现金比较多，也没有其他更好的投资方式，可以选择一次性投入一部分，这样5年之后投入的金额就能开始增值，复利的部分也更可观。 手头没什么闲钱的，可以选择按月缴存的方式，门槛也不高，每个月100元起投，这样一来压力比较小，还能强制让自己存下一部分钱，未来的生活能多一点保障。 购买方式也在这里跟大家分享一下， 我是直接在支付宝上购买的，非常方便。在支付宝上直接搜增额寿，排在第一位的就是安稳盈。 |
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点进去之后，选择投保方案，可以看到直观的收益演示，方便对比不同投保方案的收益情况，从而权衡选择适合自己的方案。 最后，不同的养老规划方式各有其特点，需要根据个人的经济实力和需求进行选择。无论选择哪种方式，都建议大家事先做好计划和评估，年轻的时候压力比较少，身体状况也好，投保负担轻，也容易承保，还能更早更多享受增值；上了年纪之后，存钱会更吃力，提前谋划才能在退休前做好充分的准备。 |
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说点大家不爱听的，普通人存养老钱就是一场自己跟未来的博弈。 只不过你赌的不是自己能不能赢，而是会不会输。 我跟我媳妇前几年讨论过这个问题，当时聊这事的起因是公务员养老金并轨了，结果好家伙网上铺天盖地全是相关讨论，一群人非常认真地给你算并轨之后养老金到底够不够用，弄得她很慌，所以我俩就专门研究了一下这事。 研究的结果就是照我俩花钱的速度，退休以后的人生那必然就是很惨、极惨，惨绝人寰。 因为可供我俩借鉴的养老经验都来自上一代人，然而时代不一样了，像我家老一辈退休之后手头全都非常充裕，拿着退休金全国各地四处浪是常态，我们两口子有时候钱不够花了还得找他们去爆金币…… 这就叫不算不知道，一算吓一跳。问题是为什么爸妈们的资金会这么充裕呢？答案很简单，他们本身成长于物质需求匮乏的年代，又恰好赶上了经济高速发展带来的“退休金红利”和“房价上涨红利”，长期低消费+高储蓄习惯，加上城镇化过程中几次成功的出手换房让他们自然而然地就赢了——当然这还不是赢麻的那批，我高考那年有个同学他妈在北京买了套房子…… 不过这种经验是根本没法复制的，房价这玩意如今别说涨了，很多地方去年买的今年都腰斩，而且今年出生人口也在不断下降，很多年轻人都扎堆去大城市了，不是大型城市核心地段那根本看不到上涨空间。事业单位和公务员并轨了，眼瞅着深度老龄化社会到来，以后退休金我估计都不一定够用。咱们这代人面对未来唯一能做的，其实也就是尽量高筑墙，迎接未来变局。 别跟我说广积粮，道理都懂，但是如今赚钱确实不必前几年，难度是直线上升的。要有多赚钱的路子我还用你说…… 所以从那个时候，我俩就有意识地开始存钱为未来做准备了。 由于家庭分工不同，我们家的理财规划基本上都是我在做，怕累着她（悄悄说其实是我媳妇做不来这个）。经过数次讨论和修改之后，我俩目前就未来家庭预算内收入分配事宜达成统一意见如下： 一是趁着口罩期间没法出游抓紧时间存了一波钱，作为孩子未来的教育基金，避免孩子年龄大了之后还要为上学啥的发愁（说句题外话，前两年整顿教培的时候我媳妇一度心动想挪用资金，被我强力镇压了——因为教育基金不是单纯的补课钱！更是孩子以后未来发展的垫脚石）；二是我把我俩名下的各种资产简单整理了一下，认认真真地做了一个Excel表，把一些乱七八糟又很久没有打理的账户给注销掉了（比如说我考证券从业资格证之后建的股票户口，结果意外之喜是躲开了大A的套路……）；最后就是开始着手制定财务目标，自己为自己积攒养老基金了。 总的来说，我们准备养老钱的思路就是一个字。 稳。 刚性兑付那是必须的必，收益保证最好写到合同里，这两条都OK了咱们再来谈收益率的事。 为啥一定要求稳？ 因为这是历史教训。 我略懂历史，教点金融，之前做功课的时候就发现美国很多教师跟公务员这几年养老金账户炸掉了，有些人退休之后还要继续打工——理论上来说这事非常扯淡，因为老美的社会结构在许多年前就已经相对稳定了，什么401(k)，多种养老投资组合这些东西都很成熟了，这还能把自己养老金给玩没属实是几率很小。 于是我就找了几个案例仔细看了看。 “死因”各具情态，但总的来说，就是一个字：贪。 这些人大部分都是因为次贷危机爆发后，瞅着利率低到匪夷所思，觉得自己过去的投资组合收益太低，然后眼看着美股啊比特币啥的咔咔涨，于是把钱一下子都放到了高风险产品上面，指望着靠收利息就能走上人生巅峰，结果就不用我多说了。 |
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当然这心态我是真的可以理解，咱就说这咔咔上涨的美股，你换了谁谁不迷糊。 而且你要问有没有赚到钱的那肯定也有，不过我还是那句话，养老理财赌的是自己会不会输。而不是自己能不能赢。 延迟退休已经很惨了，退休之后还要打工那就是惨上加惨。 所以我个人的观点是，存养老钱一定要有长线眼光，而且一定要求稳。 因此最后我家的养老金理财被我分成了三个部分。 第一部分当然就是基本养老金和医保，算是基础保障——只要我跟媳妇成功挺到退休，至于最后这养老金是多是少，总归是一个兜底的保障，能让我俩不至于饿死 |
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第二部分和大家的思路一样，就是手上的几套房子，平时出租有稳定收益，等退休之后考虑把它卖掉出去旅游，不过如今看来楼市的情况并不是很向好，身边很多朋友的房子都在一降再降，未来什么情况还不是很好说。 最后一部分是长期的半强制性退休储蓄，大概要占到我工资收入的20%，核心思想就是一个“稳且持续”，主打将自己的手上的闲钱用来产生一些收益，能够钱生钱。 你是不是以为我要存银行？ 那你就错了，毕竟去年咱们国内已经降息3次了，如今很多家银行的利率只有1开头，只知道存银行实在是不够用了…… 不仅是零存整取的利息很低，结构化存款和大额存单也没好到哪去，今年中行的3年期大额存单利息已经低到只有2.35了…… |
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所以挑来选去……似乎只剩下保险可以选了。 以为保险最不保险？先别开喷。其实大家可以把赛道锁定在增额寿。首先，增额寿险既然挂上了一个“寿险”的名头，自然也就具有身故保障的功能，而众所周知，人寿保险本身就是最安全的金融资产之一，完全刚性兑付。目前国内本金安全+收益如期兑付的产品只有国债、50万以内的银行存款和保险。而保险比国债好抢，预定利率又比银行存款要高一些，增额寿险目前大多是实力比较强的保险公司在做，像是支付宝上入选了蚂蚁保金选的安稳盈·增额终身寿2.0版，就是长城人寿发行的，国企控股保司，而且支付宝本身也是三方大平台，这样的产品更中立，也更安全。 |
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其次，是稳中求进。这玩意除了本金稳之外，收益率也不错，刚刚说的这款安稳盈预定利率能做到3%，而且这是直接写进合同的，无论是十年二十年还是三十年，未来哪怕利率再次下调，咱们也不用担心。 最后，就是缴费形式灵活，起缴线更低，减保领取也更方便。咱们还拿安稳盈做例子，咱们可以选择在按月、按年定存或者是一次性缴清，而投保门槛低至每个月100块。如果中途咱们有需要用钱的地方，可以直接减少保费，如果暂时没有要用钱的，就一直放在安稳盈里享受复利。 主打一个存取灵活。 咱们举个例子，比如我自己现在每个月在安稳盈里存三千块，连存三年，累积存入十万零八千块，未来这笔钱还能在此基础上，一直实现复利增长。然而如果这笔钱直接放在手里，成为闲钱不去管他，我多半就会去换个新音箱，等到真的用钱的时候就会捉襟见肘。 我自己算了下，如果一直放在安稳盈里不取出，那么这笔钱到我76岁，会增值到30万。 这就足够我退休后和媳妇找个东南亚小国去浪一圈了。 |
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所以大伙有没有发现增额寿的复利概念很香？而且存的越久复利越高，按月存方式也更适合咱一些，每个月定期存，还能帮咱们无形中养成定期储蓄，不乱花钱的好习惯。 从历史走向来看，负债率上升到一定程度之后各国的长期利率一般都会稳定在3%以下，就算加息也很难超过5%——因为利率再高的话债务利息支出就会上涨到一个承担不起的地步了。 |
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而当前国内地方债务的问题大家懂的都懂，我个人认为在未来的十几年里肯定还是要有一定过程才能消化掉这些债务的，激进的加息政策不太可能出现——像上个世纪80年代美联储咔咔咔加息加到20%以上的那种操作属于纯纯的黑天鹅事件，几乎是不可复制的，如果大家有生之年有幸再度目睹这样的盛况，那也不用操心收益的问题了，还不如担心一下本金…… 当然，未来千变万化，每个人都无法预料今后的路究竟通向何方，几年前我根本无法想象自己有一天会如此郑重其事地为自己的退休生活做理财规划，总觉得退休这件事离我们很远，自己目前过得还行，也不需要财务规划。然而站在不惑之年的当口，体力与心智的滑坡让我开始逐渐正视衰老这个话题。提前给未来增添一份保障，总要比真的不知老之将至强上许多，如果大家有兴趣的话不妨去支付宝上搜【增额寿】了解一下，简单算算如果从今天开始为自己老去做准备的话，退休后自己能维持一份怎样的生活。尽早未雨绸缪，未来有风雨的时候，才不至于手足无措啊。 |
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1. 说到养老，我爸妈前几年老催我考公务员，一个核心理由就是公务员退休金高，长线来看更稳定有保障。 我说我现在赚得多啊，我爸一声冷笑，你这个人怎么一点长线规划都没有。 眼光要长远一点！你现在赚得多又还能赚几年，谁知道什么时候就失业了？ 而且你知道通货膨胀吗，你知道银行利率有多低吗，你知道辛辛苦苦赚的钱越放越少是什么感觉吗？ 只有公务员，才是YYDS。 我不服，说那你们俩有啥养老规划。 我爸说不需要有，他们俩都是公务员。 我：…… 没办法，我一个才二十几岁甚至还单身的人，养老的重任基本都压在自己身上。 未雨而绸缪，既是为了让自己安心，也是为了安我爸妈的心。 我现在月工资在十万左右，其中生活开销（算上房租）差不多要两万块，剩下的部分都可以作为储蓄。 看上去不少，但这些储蓄的用途又得分为应急钱、购房款（虽然还没想好在哪里买房）、结婚预备金（虽然连对象都还没有一个）、子女养育和教育金（虽然连对象都还没有一个！），最后面的才轮到我自己的养老储备。更何况，生活中意外不知道什么时候来，还得预留一笔应急的资金。 算下来，每个月可以用于储蓄的资金其实就没有多少了，我评估下来一个月能有两千块左右。 这还得亏我爸妈给力，有存款有医保有退休金的，不然压力还要更重一点。 但万幸我这个人有一个优点，物欲其实非常非常低，对衣食住行都没有太高的要求。 真到年纪大了赚不到钱的时候，头上能有片瓦遮身、每天能吃饱饭，其实也就心满意足了。 当然了，如果之后老了生活都难以自理了，那还是需要一个人在身边照顾的。按我如今这个找对象的速度，可能未来大概率还是要花钱请保姆照顾我的。 这么一算，我的养老储蓄，需求其实就很明确了：那就是一定要有稳定且持续的，能够完全属于我的资金，而且最好是稳赚不赔，不需要操心。 2. 传统观念里，推崇的是【养儿防老】。 但如今我这找对象的速度暂时还考虑不上这一点 至于以房养老，一来以我的能力，能在杭州买一套房就不错了，我自己还得住呢，能不能再搞套闲置属于未知数。 二来嘛，以房养老的本质是用房子的居住权让未来的年轻人给自己养老。 但大家看现在的出生率，未来大概率是房比人多。 到时候年轻人都不需要租你的房了，凭啥还给你养老呀？ 那如果卖房呢？这两年楼市什么情况就不用我多说了吧，身边很多想卖房的朋友都在把价钱一降再降，就这还不一定有人能买。 再看看越来越低的银行利率，就知道这年头把钱存银行吃利息养老有多傻了。 那还有没有其他养老方式是符合我刚刚说的稳定且持续的呢？ 有些国家的人喜欢炒股靠分红养老，但不好意思，今年股市都在反反复复保卫2900点，这时候还把钱丢股市还不如丢水里，想靠炒股养老大概率行不通了。 打破刚性兑付后，市面上还能做到一定程度保本、明确收益的，除了50万以内的银行存款、国债，再就是储蓄型保险了。 比来比去，在当前大环境下，我认为增额寿似乎是适合普通人养老需求的产品之一。 为什么我要买增额寿？ 因为保险这东西在我国是刚性兑付的。 对普通人来说，收益多高还不是最重要的，最重要的是稳定、放心、一定能兑付。 而除了保险，同样能满足刚性兑付的现在主要就是国债和50万以内的银行存款了。 前者虽然收益率在降低，但能抢到还是可以买；但后者不但利率一低再低，而且我需要为养老储备的资金远不止50万。 这样一来，增额寿其实就是我的首选项了。 3. 但话又说回来，现在市面上增额寿产品这么多，应该挑哪个呢？ 大家主要看两个点就行，一个是底层资产是不是稳固，二是收益率能不能达到3% 我自己买的是支付宝上入选了蚂蚁保金选的【安稳盈·增额终身寿2.0版】。 这东西主打的就是一个稳。 一方面是国企控股保司，而且还入选了蚂蚁保金选，属于头部收益产品。 你想，你去炒股，去买一些高收益也高风险的理财产品，每天都要担惊受怕，唯恐哪天一觉醒来就给你整了个大活，费时费力不说，最后能不能拿到收益还存在未知概率。 但安稳盈能直接把3.0%预定利率写进合同，相当于直接锁定了未来几十年直到终身的较高收益率。 千金难买，一个安心。 4. 关键是，安稳盈是可以按月缴存的。 比起要一次掏大笔钱的保险产品，相对而言压力小点，也更符合像我这样的职场打工人养成的储蓄习惯。 我前面说过，我每个月的养老储蓄预算是两千块。大家可以看一下我的收益演示图，这个投入和回报，确实不错。 |
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我从现在开始买，买10年，坚持到34岁以后就开始增值了，而且增额寿是复利的概念，后续存的越久收益就能越高。 |
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男性的法定退休年龄是60岁，安稳盈从59岁就已经涨到一倍了。 那个时候全额取出，能拿到足足536976.47元，刚好可以作为养老资金。 我之所以选择在支付宝上买，也是有理由的。 毕竟也是几乎天天都在用的大平台，相对信得过，同时也更中立点。 5. 说实话，现在整个大环境的利率都在下调。 你现在去买，合同一签，提早锁定未来收益，以后别人再怎么调低利率就和你没关系了。 大家算一算利率差额，总的收益可是差很多的。 操作也很方便，直接在上支付宝搜【增额寿】，选择安稳盈·增额终身寿2.0产品。 这就叫，早买早享受。 衰老并不是一瞬间的事情，而是逐渐发生的。 不需要等到七老八十，我们现在就每时每刻都在走向晚年。 等到真的老之将至，对一切都无能为力，再想做养老规划就已经来不及了。 正确的做法，是提早规划，悠悠等待。 不着急，也不忽视。 那样的晚年，才会是更美好、更舒适的。 |
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我十年前就意识到，自己早晚有天会老，得需要个可靠的现金流支撑被社会边缘化的晚年生活。 于是我就不再作了，有钱就花的少年心性收敛了不少。 这十年间，我的养老规划也是随时势发展一变再变，每变一把，就退而求其次一把。 给我的感觉是，我对养老计划的变更，有如用十年时间手扒一个巨大的洋葱， 每扒一层皮，都是一脸的眼泪。 起初，我对养老这档子事充满了不切实际的幻想。 我本身好静，钟爱热带气候，对社交环境要求也不高，就打算找个国外宜居的地方看着海安安静静的养老算了。 当时相中俩地方，马来跟泰国，马来有个什么第二家园计划，泰国有养老签，都是奔着养老经济来的。 后来我跟一内蒙朋友合计，我们俩都属于喜欢热带的北方人，最终确定了打算到泰国买个房置个地，退休拎包就走人。 2016年我们都一块看苏梅岛的房子了。 当时一套公寓合人民币三十几万，带泳池，日常生活物价比国内便宜小一半，我觉着捡到宝了。 |
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网图侵删 可世事难料，当年有事耽搁了房子没买，再往后因为众所周知的原因，又三年出不了门。 现在内地方的物价房价优势已经不明显了，加上诸多不可抗力，这个计划宣告搁浅。 浪漫主义养老的泡泡，啪叽，破了。 后来，我回归了现实，心说沙滩红酒比基尼的福分咱无缘享受，可咱不是还有房子呢么。 以房养老也挺滋润的不是。 我算了笔账，手里有几个房子，还都是好出租的小户型，地段也说得过去。 就算以后通胀了，房租这玩意也是水涨船高，按照这么个玩法，房租钱总不会比退休金低。 心里又踏实了一阵子。 可从去年开始，大城市里净流出人口激增，建设家乡的多了，在城市里追梦的少了。 我有天从小区路过，晚上八点左右的样子，搁在以前那叫灯火通明，可现在亮灯的满打满算不到一半。 我心说呵，以房养老的算盘打的再精，也抵不过时势变迁，最终恶有恶报，算盘珠子都崩我自己脸上了。 再后来，我终于认清形势，放弃抵抗。 走上了曾经没考虑过的，打算拿存款利息养老的埋汰路。 内时候利息还看得过去，三五年的定期利息还有3点几。 我寻思手里还有点存款，加上我本身消费欲也不属于旺盛内一挂，靠吃浮利过活，也还体面些。 可谁成想，这几年银行存款利率从接近4，打滑梯似的破3再破2，我这个最后的体面，似乎也快变成栽面儿了。 存款几乎是我养老保障的最后一道马奇诺防线，本以为自己筑的蛮牢靠，谁知道利率这货狡猾至极，23年直接三连跌，一个滑铲绕过防线，毫不留情给我一家伙。 |
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网图侵删 靠存款利息养老，明显是没谱的事了，三年五年期存款照这路子发展，别说利息，不收保管费都算心善。 靠买国债养老吧，国债确实稳健值得买，问题是我知道他稳健，别人也知道，所以要么靠手速，要么有渠道，这俩都没有，那您洗洗睡吧。 靠金融投资养老，别逗，市面上各式各样的财富管理公司，自己算不出来自己哪天嘭就暴雷了，你指望他给你把钱盘清楚了，那可太仗义疏财了。 所以现在但凡手里有俩辛苦钱的人，都能看见各种本来能跑通的理财路径泰山崩于前，身后的通胀如追兵围追堵截半点不含糊。 这个老，到底该怎么个养法，算命的都算不出来了。 我曾经想过，如果有一个产品，信誉够稳定，兑付够刚性，利息增长比较稳定，最好能直接告诉我每年的收益多少，到养老时却能把细水长流存进去的钱，连本带息的拿出来过个丰衣足食的老年生活，貌似就挺乌托邦了。 |
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最后我是在支付宝上选的安稳盈。往简单了描述，安稳盈这个产品，就是你在年轻时给老年生活预存的一笔稳定且不菲的养老金，而且能够锁定未来几十年到终身都是3.0%的预定利率，在未来大概率是低利率的趋势下，把收益直接现在白纸黑字签订下来，根据收益演示表直接就把未来收益怼到脸上。 我对这类储蓄型的寿险接受度比较高，还有一个原因，九几年的时候我父母买到过一个预定利率有8点几的产品，虽然本金不高，但现在还能领取，保险公司都是给兑现的了。8点几的收益在现在来看已经是天方夜谭，但是现在3.0%的收益在未来低利率或者负利率的时候，可能也是“天花板”了。 众所周知，人挣钱的能力和花钱的能力是成正比的。 年轻时钱来的容易，糟践钱也麻利，手里有几个花几个，总觉得日子是过不完的，千金散去还复来是自然规律的。 等真到有事拿不出钱时，傻了。 你想想自己周围有没有内种曾经挺辉煌，现在过的挺落魄的老人，这类人往往都是吃了乐观主义的亏，年轻时左手进右手出，他们不考虑钱能生钱，他们觉得自己永远能生钱。 结果岁数上去生不出钱来，晚景凄凉。 安稳盈，帮你从年轻时就“半强制”的把一部分钱存进去，存的时间越是久，能拿出来的本息就越是多。而且还能自己选择缴存方式、年限和金额，像是月缴的压力相对就小点，门槛也不高，每个月100元就能起投。 |
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从收益演示看的真切，比方说我今年28岁，青春年少，风华正茂，这岁数挣钱不是那么犯难。我每月投4000块钱到安稳盈，就当给自己的自律式储蓄了。 我连存10年，本金共48万，到了70岁时这笔钱就增值到了136万多，相当于翻了接近3倍的样子。 年均收益率也接近5%，这个利率在现今这年头，打着灯笼也找不到吧。 有人说那我如果以后急用钱怎么办啊？ 你别急，这个利息从存进去10年起，就开始给你算了。 你30岁存钱，40多岁打算换台代步车，就可以减保领取一笔钱出来；五十大几心血来潮打算去旅行，也能取笔钱覆盖你诗和远方的梦想经费，而剩下的钱还可以继续增值。 灵活存，随时取，存越久，利息的雪球滚的越大，这就是安稳盈的一大特点。 有人说我存里头这老多钞票，安全系数有吗？ 安稳盈是国企控股保司，也就是广大群众耳熟能详的长城人寿。 长城人寿作为老牌优质保司，实控人为北京市西城区人民政府国有资产监督管理委员会，其在国内设立有14家省级分公司，220余家分支机构，也是“中国服务业企业500强”成员之一。 增额寿正是长城人寿精心打造的，符合当前中等收入人群养老诉求的产品，属于资产配置中的长期安全资产。 流动性和安全性并重，长期锁定与可观回报兼得，正是长城人寿打造增额寿产品的初心所在。 你如果对养老确实有点忧患意识，而且对增额寿也稍微动了点心思，我劝你现在就打开支付宝搜“增额寿”早了解，早入手。 为什么说入手早比较好呢？ 因为这类产品的利率，虽然本身是锁定几十年的，但这个锁定时间以你入手时间为准的。 而整个市场的利率刚才也说了，持续在降，那么增额寿的利率也就有可能会跟着降。 打比方说，你今天去看了产品说明，确实对胃口，马上买定离手，给你锁定3%利率。 那么你这个钱无论在增额寿里滚30年还是50年，也不管以后的市场利率是降到1字头还是负利率。 你这3%的锁定利率永远不变。 但你今天看了产品，寻思了一个礼拜再入手，就不排除3%的利率会不会根据市场行情往下降了。 那么同样存几十年，却因为犹豫了几天，最后取出来的钱少几万几十万，这可就亏大发了。 因此，早买早享受，晚买得割肉，就是这类产品的特征。 安稳盈，你可以理解为是一个钞票的产房，属于对于钱的问题上，采取长期主义的人群的优选。 你把钱放进去，这些钱就开始了漫长的孵化之旅，等你岁数大了生不动钱了，你之前放进去的钞票们，会牵着比本金还多好几倍的子孙后代大家族回来看你，并且担负起给你养老的重任。 说到孝子问题，我周围常有一群古典主义养老分子，表示与其储蓄，不如生崽养老来的稳当。 养儿防老么，老祖宗说的总不会忽悠人。 |
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网图侵删 我说老祖宗生活的时代，跟现在一样么？ 内个年头人力就是唯一生产力，不用教育也不用培养，喂十几年玉米面粥就是一条好汉，好汉再种玉米熬粥养娘老子。 现在呢，你以为你生一个崽，你老了他一个月给你一千，你生十个崽，能给你一万。 殊不知，你这十个崽在哇哇落地之后，长大成人之前，光是教育成本就把你掏的空空如也，里头万一再出来个把逆子成天气你，那估计等孩子们有能力出钱孝敬你时，只能用烧的办法给你寄过去了。 所以现代社会，不能把养老的问题全部寄托在人的身上，养儿防老和养钱防老并不冲突。 自己提早把钱养足了，也是给孩子们减轻生活负担的啦。 普通人的养老问题，靠孩子未必靠得起，靠房子未必靠得住，靠吃利息未必吃的饱。靠稳健且保底的理财机制，加上随用随取的灵活策略，才能不用懂太多养老的大道理，也能踏实的过完这一生。 |
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先说说我自己的故事，再来说说我觉得应该怎么存养老钱吧。 像很多80后一样，我算是吃上了一点点中国经济发展的红利，但是一路上也是崎岖坎坷。 大学很幸运读了计算机专业，算是中了一个上中签，可不巧本世纪初的时候毕业赶上了一个就业小年，第一份工作没进当时已经异军突起的国内互联网大厂，但是进了一家驻华外企，工资真的不高，存不下钱。人总是要给自己寻找出路，通过自己的努力和运气，跳槽去了当时也是非常有名的M字头的驻华外企大厂，后来又去了另一家M字头和Y字头的外企，收入增加了，终于能够攒点小钱，那时候房价天天蹭蹭往上涨，感觉把钱存在银行就是亏钱，赶上了时候还能买得起房的时候买了房，很走运。 但是，那个时候外企在就业市场上已经开始走下坡路了，薪资水平和国内大厂相比真是一年不如一年，在外企干真的就图个工作生活平衡。可是我头脑发昏，三十出头的时候还血气方刚，以为靠自己的打拼能搏出一身富贵，就掺和了创业，披星戴月拼了几年，最后的结果当然是一无所获，要不然也不会在这里和你们讲如何存钱养老。 再之后，还是回归外企，很幸运这个公司的人都不错，经过这么多年社会的蹂躏，我心态也稳了，一直干到现在。 奋斗了半辈子，比上不足比下有余，我相信相当多80后都和我一个状态，现在也到了必须考虑如何养老的人生阶段了。人和人总是有差异，每个人的具体养老计划肯定各不一样，但是策略方向有可借鉴性，我先和大家分享一下我的养老策略吧，供大家参考： 投资子女教育。绝大部分人到了中年，体力、精力、思维方式、机遇都有限，这辈子能怎样呢？其实也就这样了，自己再怎么继续拼都不会有什么大改变，家庭未来会怎样，主要看下一代，下一代如果能出息，你养老会很有保障。我父母时常来北京玩，和我们一起去旅游，都感叹这是他们以前难以想象的经历，他们一辈子赚的钱可能都没我几年赚得多，要不是我好好读书也不可能过上这样的生活，所以，继续投资下一代教育，让你的子女将来能获得经济和地位上的优势，能保你晚年有人照顾，是养老的首选。减少房产投资。虽然早些年买房给我带来生活上很强的安全感，但是现在房产税总是在呼之欲出的路上，而且房价也起起伏伏，再在房子上砸钱不值当了，像《穷爸爸富爸爸》里那样靠收租实现所谓财富自由是不可能的，毕竟，时代变化快，连《穷爸爸富爸爸》的作者都破产了，不要全信他。避免大额高风险投资。几年前P2P投资纷纷暴雷的时候，我也损失不少，但是我也算学到一个教训，不要相信高额回报率的投资是没有风险的，你惦记别人的利息别人惦记你的本金，尤其是没有国家担保的，真的可以连本金都亏光，还好，年轻的时候吃点亏当交学费，好过老的时候把养老钱都亏了。投资长期、稳定而且收益率稍稍高一些领域。因为我离退休还有一些年头，有些钱也不会在退休之前会急用，所以我可以接受长期的投资，但是这些投资要稳定安全。因为钱长期放出去，所以可以预期收益率比短期投资要高，但是千万不要太高，高收益率意味着高风险，养老的钱不值得去承担这个风险。 以上只是我个人建议的养老策略，当然我不是说你不能有点高风险高回报的投资，哪怕你玩A股也不是不可以，就当小X怡情了，只是对于以养老为目标来说，建议还是让重要部分的钱放在长期、稳定而且收益高的方面。 说到长期、稳定而且收益稍高的投资，当然首先想到的就是银行定期存款，也就要说到三年期存款利率跌破2%这个事情上来，本来，定期存款是挺好的养老投资，可是现在都低于2%，长期+稳定还存在，但是稍高收益率没有了。 分析一下存款利率下降的原因，可以看到，是国有大银行带头降低存款利息，从宏观角度来看，主要目的还是为了刺激投资和消费。过去几年，我国居民存款充裕，银行已经不那么需要存款了，这一通操作就是为了降低银行负债端成本，缩小净息差，提高银行盈利能力——简单说，这就是大势所趋。 特别值得一提的是，前几年还出现存款利率倒挂，也就是5年期存款利率还没有3年期的高，我去年在某银行存定期，3年利率3.2%，5年的只有3%，这个意思，就是银行其实并不希望你存5年这么长的，3年最好，这其实隐含着银行对未来利率继续下降的预期。对于我们个人来说，当然选择存利率更高的3年定期，到期之后再存3年呗，可是，那时候利率按照3年之后的水平来算，肯定不会和3年前那么高了。 |
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总之，可以预期未来存款利率既然会继续走低，我们对于宏观经济的前景当然还是很乐观，但是，对于想要存钱养老的民众来说，为了自己着想，不得不重新考虑寻找长期、稳定而且收益稍高的投资方向。 其实，绝大部分投资都有风险，在刚性兑付打破后，在我国本金安全+收益如期兑付的主要产品就只剩下了国债、50万以内的银行存款和保险。 首先是国债，尽管现在国债收益率也在降低，但推荐大家能抢到的话可以买，毕竟这是国家担保，收益也还行，就是不好抢。其次，就是银行存款，本金50万以内国家兜着，但如前面所说，存款利率一降再降，收益很有限，而且只兜底50万。最后就是保险，很多人都觉得保险不靠谱，但事实上保险不仅能做到刚性兑付，本金和收益都有安全保证。 对比下来，存钱养老的策略就是国债尽量买，对银行存款收益预期不要太高，在低利率的时期，储蓄型的保险可能会是更好的选择，说到保险产品，最近发现身边的朋友都在关注储蓄型保险，我也做了下功课，对比后觉得支付宝上这个入选了蚂蚁保金选的『安稳盈』优势还是很明显的。 在支付宝上搜索『增额寿』，就可以找到这个产品。 |
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锁定未来几十年预定利率，3.0%的预定利率直接写进合同，无论将来利率如何波动，长期收益都不受影响，而且是国企控股保司，也更稳固点。 但是，安稳盈也不是适合所有人，如果你预期未来几年内就会用很多钱，想要尽早把钱领出来，那么就不适合把钱投到安稳盈里，毕竟储蓄型保险有回本期，5年内就取出还会造成一定本金的损失，或者，你不满足于稳定的收入，愿意承担更多风险获取更高收益，那么也安稳盈也不适合你。 总之，安稳盈就是适合用来存钱养老的，高于现在的银行定期存款利率的收益率，比较推荐到退休之后领取，当然，提取时间越晚，收益越多，要等复利发挥时间价值。大家也可以根据自己的情况，在产品页面上选择适合自己的缴存方式、金额和年限，然后就能看到相应的收益演示，通过滑动取钱的年龄，就可以看到预计收益。 拿我自己举例，我一个月存在安稳盈5000，持续存10年，就是存了60万，52岁之后就可以灵活提取，62岁取预估年均收益率就已经是3.04%超过当前3年期银行利率了。 |
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我保守一点假设我能活过75岁，超过中国平均人口寿命对我难度不大，那么75岁取预估年均收益率4.05%，投入本金600000元，可取出1256776.47元，就已经翻倍了。 |
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假如我命长，能够活过90岁，那么我在90岁预估年均收益率是5.38%，可以全额取出1958011.76元！ |
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值得一提的是，52岁之前你要支取，那么本金是受损失的，这个产品鼓励的就是长期投资，投资事件越长收益率越大，要不说适合用来作为存钱养老呢，就是这款产品的特色。 也千万别觉得非要有很多钱才能买保险产品，安稳盈有多种支付方式，支持趸交（也就是一次性付清保险费）、年交和月交，月交最低100元起，特别适合事业刚起步的打工人，当作一个帮助自己存钱的方式也不错。 说了这么多，总结一下，对于考虑存钱养老的朋友，真心建议采用稳健的策略，奋斗了大半辈子了，不要浪，投资子女教育，避免高风险，把重要资金投资在长期、稳定而且收益率稍稍高一些领域，这才是正道。 |
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